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Que couvre l’assurance auto pour professionnel ?

Il existe une différence entre l’assurance auto pour les pros et l’assurance pour les particuliers: les professionnels centralisent la gestion sur un seul et même contrat. De plus, lorsque l’assurance pour les particuliers assure une personne, l’assurance auto pour les professionnels est établie au seul nom du conducteur principal, quel que soit le salarié qui conduit le véhicule. L’assurance pro couvre tous les déplacements effectués par les membres de l’entreprise dans le cadre de leur travail:

  • Lorsqu’ils se déplacent sur un chantier
  • Lorsqu’ils transportent des personnes
  • Lorsqu’ils se rendent à un rendez-vous avec un client

Le déplacement entre le domicile et le travail est considéré comme un déplacement professionnel aux yeux des entreprises. Aussi, en cas d’accident sur le chemin du travail, cela estconsidéré comme un accident du travail. Toutefois, selon les compagnies d’assurances, ce n’est pas le cas. Si les membres de l’entreprise utilisent leur voiture professionnelle pour effectuer des trajets depuis et vers leur domicile, il est nécessaire d’en informer leur assurance auto pour les professionnels.
Assurance auto professionnelle: les différentes situations

  • Utiliser une voiture professionnelle prêtée par son employeur: si vous avez une voiture de service, celle-ci ne peut être utilisée que dans le cadre professionnel. Si vous l’utilisez à titre personnel en dehors des horaires de travail, vous ne serez pas pris en charge en cas de sinistre. Avec une voiture de fonction, les déplacements personnels sont autorisés.
  • Assurer sa voiture personnelle pour un usage professionnel: vous pouvez utiliser votre véhicule personnel pour des déplacements professionnels. Dans ce cas, vous devez prévenir votre assurance auto de cette utilisation afin qu’elle connaisse le risque et qu’ellevous propose un contrat adapté
  • Comment est assurée une voiture professionnelle quand on en fait un usage privé? La voiture de fonction bénéficie des mêmes garanties que durant les horaires de travail, il est simplement nécessaire que l’employeur avertisse son assurance auto pro de cette pratique.
  • Acheter et assurer une voiture professionnelle quand on est indépendant: en tant qu’indépendant, vous pouvez acheter une voiture dans le cadre professionnel. Dans ce cas, vous souscrivez une assurance auto pour les professionnels.

À qui s’adresse l’assurance auto professionnelle ?

L’assurance auto professionnelle s’adresse à toutes les entreprises qui utilisent un véhicule dans le cadre de leur mission. Elle peut assurer un seul véhicule ou une flotte de véhicules. Elle peut ainsi s’adresser à des profils très variés:

  • Artisans
  • Commerçants
  • Professions libérales
  • VTC
  • Professionnels de santé
  • Transports de personnes

Bon à savoir: depuis 2014, les VTC ont l’obligation, au-delà de leur assurance auto, de souscrireune garantie responsabilité civile professionnelle.

Des garanties d’assurance auto adaptées aux professionnels

Comme pour toute assurance auto, l’assurance auto pour les pros se décline en trois niveaux de garanties:

  • Assurance au tiers : cette assurance inclut la responsabilité civile qui indemnise un tiers si vous êtes responsable d’un accident.
  • Assurance au tiers plus : cette formule permet de bénéficier de la garantie responsabilité civile, mais aussi de garanties complémentaires telles que le vol, l’incendie ou le bris de glace.
  • Assurance tous risques : c’est la formule la plus complète qui propose une indemnisation de vos dommages corporels et matériels, même si vous êtes responsable d’un accident.
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Si les formules sont identiques, l’assurance auto professionnelle doit s’adapter aux usages des entreprises :

  • Trajets domicile-travail et déplacements professionnels: l’assurance auto pour déplacements professionnels doit inclure la possibilité pour une membre de l’entreprise de rentrer chez lui avec son véhicule professionnel.
  • Assurance flotte automobile : une assurance auto à usage professionnel doit s’adapter à la structure de l’entreprise et proposer une assurance flotte afin de centraliser la gestion des contrats et d’obtenir un prix d’assurance professionnelle plus attractif.
  • Accessoires et aménagement du véhicule: les véhicules professionnels, notamment ceux des artisans ou des commerçants, peuvent disposer d’un aménagement spécifique coûteux qu’il est important de protéger avec une assurance auto professionnelle pour les entreprises.
  • Protection du contenu du véhicule (marchandise et outillage): un artisan ou un commerçant (voire un foodtruck) a tout intérêt à souscrire une garantie vol du contenu de véhicule en raison de la valeur des équipements et marchandises présents dans son véhicule.
  • Indemnisation renforcée: lorsque le véhicule est l’outil de travail d’un professionnel, il est important de souscrire des garanties avancées avec une indemnisation à la hauteur des attentes à l’image du remplacement à neuf du véhicule.
  • Assistance aux personnes transportées: dans le cadre de l’assurance auto professionnelle pour transports de personnes, il est nécessaire de veiller à ce que des garanties d’assistance soient incluses pour que les passagers soient pris en charge en cas de sinistre. C’est important notamment dans le cadre d’une assurance VTC.
  • Véhicule de remplacement: une fois de plus, lorsque la voiture ou le véhicule utilitaire est un outil de travail, vous ne pouvez vous en passer. De ce fait, l’assurance auto à usage professionnel doit proposer un véhicule de remplacement en cas de panne ou d’accident.
  • Assistance 0 km: cette assistance permet de ne pas payer le remorquage et donc de mieux maîtriser vos dépenses. Elle est d’autant plus importante si vous avez l’habitude, avec votre véhicule professionnel, d’effectuer de courts déplacements.

Protéger son véhicule professionnel avec une assurance auto

L’assurance auto pour professionnel permet d’assurer des véhicules très différents tels que:

  • Voiture professionnelle
  • Véhicule utilitaire
  • Camion
  • Engin de chantier
  • Chariot élévateur
  • Foodtruck
  • Engin agricole

D’autres véhicules doivent aussi être protégés par une assurance auto pour les déplacements professionnels:

  • Véhicules d’intérêt général : ambulances, camions de pompier, véhicules de police et desdouanes, etc
  • Véhicules des professionnels de santé : transport sanitaire de personnes, transport de sang et d’organes, véhicules des médecins de garde ou de permanence des soins, etc
  • Les autres cas particuliers : véhicules sécurisés du Gouvernement, véhicules d’intervention des réseaux de gaz et d’électricité, transporteurs de fonds de la Banque de France, chasse-neige, etc.

Chacun de ces véhicules doit bénéficier d’une assurance auto professionnelle adaptée au risque.

Assurance auto pour professionnels : à quel prix ?

Le prix d’une assurance auto pour professionnel ne peut être déterminé de manière générale. De nombreux facteurs impactent le tarif pratiqué par les compagnies d’assurances, à savoir

  • Le nombre de conducteurs couverts
  • Le nombre de véhicules à assurer
  • Le modèle et l’âge des véhicules
  • L’usage qui est fait du véhicule
  • Le lieu de stationnement (type de garage, localité)
  • Les formules et garanties souscrites

Par exemple, un véhicule de police sera plus susceptible d’être endommagé lors d’une intervention, cela va impacter le tarif de l’assurance auto pour professionnel. De même, un véhicule d’artisan, en raison de son contenu, peut susciter la convoitise et être volé.

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