Qu’est-ce que la franchise ?

La plupart des garanties d’assurance auto s’accompagnent d’une franchise plus ou moins importante selon l’option et l’assureur.

Dans le détail, la franchise est une somme non remboursée par votre assureur en cas de sinistre responsable ou sans tiers identifié. Elle peut être réduite de moitié si la responsabilité est partagée avec un tiers.

Explicitement mentionnée dans votre contrat d’assurance auto, elle peut correspondre :

    • à une somme fixe
    • à un pourcentage de votre indemnisation
    • à une combinaison des deux (par exemple 20 % de l’indemnité avec un plafond de 400 €)

A quoi sert la franchise ?

Comme le bonus-malus, l’un des principaux objectifs de la franchise en assurance auto est de responsabiliser les automobilistes en leur laissant payer une partie des sinistres de leur poche en cas d’accident responsable.

Cependant, la franchise est évidemment plus ou moins importante selon que vous ayez souscrit une assurance au tiers, au tiers + ou tous risques.

Ainsi, une assurance auto au tiers vous proposera une franchise bien plus élevée qu’une assurance tous risques.

Les différents types de franchise dans les contrats d’assurance auto

La franchise peut varier (dans le montant ou le mode de calcul) selon le type d’accident. Ceci doit clairement être précisé dans votre contrat d’assurance auto.

Il existe donc plusieurs modes de calculs de la franchise selon l’assurance automobile :

    • La franchise relative ou franchise « simple ».

      En cas de sinistre, vous ne serez indemnisé que si le montant des dégâts dépasse une certaine somme.
      Exemple : si vous avez un accident avec des dégâts évalués à 200 €, si votre franchise est de 250 €, vous ne recevrez rien. En revanche, si les dégâts s’élèvent à 300 €, vous serez indemnisé intégralement.

    • La franchise absolue

      Il s’agit du mode de calcul le plus fréquent. Là encore, vous ne serez indemnisé que si le montant est supérieur à la franchise, sauf que vous ne percevrez que la différence entre celle-ci et le montant du sinistre.
      Exemple : si votre franchise absolue est de 250 € et que l’accident est évalué à 200 €, vous ne touchez rien. En revanche, si celui-ci est estimé à 300 €, votre assureur vous versera 50 €.

    • La franchise kilométrique

      Elle ne concerne que la garantie assistance et fixe à partir de quelle distance entre votre domicile et le lieu du sinistre elle entre en vigueur.
      Ainsi, l’assistance 0 kilomètre vous permet d’être dépanné même en bas de chez vous.

    • La franchise en jours

      Elle concerne généralement les voitures de remplacement et sert à déterminer pendant combien de jours une garantie reste valable.

    • La franchise proportionnelle

      Il s’agit d’un type de franchise proposée aux professionnels. L’assuré assume une part proportionnelle des coûts liés à un sinistre.

Comment bien choisir sa franchise dans son contrat d’assurance auto ?

En général, plus le montant de la franchise est élevé, moins vous paierez cher votre assurance auto et vice-versa.
Aucune règle particulière ne s’applique dans ce domaine si ce n’est que le montant des franchises doit être adapté à votre situation.

Par exemple, on conseillera généralement aux jeunes conducteurs d’opter pour des franchises élevées afin de faire baisser le montant de leur cotisation d’assurance auto.

Lorsque vous comparez plusieurs offres d’assurance auto, vous devez impérativement tenir compte des franchises. Se borner au coût de la prime peut en effet réserver de mauvaises surprises en cas de sinistres.

Des franchises élevées peuvent en outre inciter certains assurés à ne pas déclarer les sinistres dont le coût est inférieur au montant de la franchise ce qui, dans le pire des cas, peut entraîner la résiliation du contrat par l’assureur, tout sinistre devant être déclaré. D’autre part, ce mode de fonctionnement reviendrait à payer une assurance sans bénéficier des garanties.

S’il est toujours possible de négocier le type de franchise ou son montant, la marge de manœuvre reste étroite c’est pourquoi vous devez y attacher une attention toute particulière avant de souscrire.

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