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Qu’est-ce que le bonus-malus d’une assurance auto ?

Également connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), le bonus-malus permet de calculer le prix de votre cotisation annuelle d’assurance auto en appréciant le risque que vous représentez par votre historique de conduite.

Il s’agit en quelque sorte d’un baromètre annuel de votre comportement au volant, selon les sinistres et accidents que vous avez déclarés à votre assurance auto. Pour résumé, le bonus récompense les bons conducteurs et le malus sanctionne les moins bons. Une façon pour les compagnies d’assurance de responsabiliser les automobilistes.

D’ailleurs, certains sinistres sont exclus dans le calcul du bonus-malus. C’est le cas :

  • du bris de glace
  • du vol et de l’incendie de votre auto
  • d’un accident lors d’un stationnement, dans le cas où votre voiture était correctement stationnée

En bref, tous les incidents ou votre responsabilité n’est pas engagée n’impacteront pas votre coefficient de réduction-majoration.

Les grands principes du bonus-malus

Le bonus

Le bonus-malus s’ajuste en fonction de votre comportement tout au long de l’année, au volant de la voiture assurée :

  • si vous n’avez enregistré aucun sinistre ni accident responsable dans l’année, vous obtiendrez un bonus, ainsi qu’une réduction de votre coefficient de l’année précédente de 5%. Soit un coefficient de réduction de 0,95. La cotisation annuelle sera donc réduite.

Notez bien que le coefficient de réduction pour un bonus sera toujours de 0,95.

Le calcul se fait donc de la manière suivante pour connaitre son nouveau bonus-malus :
1 (ancien bonus) x 0,95 (coefficient de réduction) = 0,95 (nouveau bonus).
L’année suivante, si vous n’avez enregistré aucun sinistre, votre nouveau bonus-malus sera de :
0,95 (ancien bonus) x 0,95 (coefficient de réduction) = 0,90 (nouveau bonus)

Plus votre conduite est exemplaire, plus les bonus s’accumuleront. Vous pouvez espérer un bonus maximum de 50%, soit une réduction de 50% de votre prime de départ. Cela correspond à environ 13 ans sans le moindre accident. Si vous maintenez un bonus maximal depuis au moins 3 ans chez votre assureur, vous ne vous verrez pas appliquer de malus en cas de premier accident responsable. Cela vous permet d’avoir une seconde chance tout en récompensant votre bon comportement sur la route depuis tout ce temps.

Le malus

  • si en revanche vous êtes responsable d’un accident, vous obtiendrez une majoration de 25% par accident sur votre prime d’assurance, soit un coefficient de majoration de 1,25. Vous êtes partiellement responsable du sinistre ? Dans ce cas vous serez majoré de 12,5% par accident, soit un coefficient de 1,125.

Le malus maximum est de 3,5 soit une majoration de 400% de votre prime de départ. Sachez que les sinistres non-responsables ne vous seront pas comptabilisés dans votre coefficient bonus-malus. Après deux ans sans accident, votre malus peut baisser.

N’oubliez pas : le coefficient de majoration sera toujours de 1,25 en cas d’accident responsable, et 1,125 en cas d’accident semi-responsable.

Vous avez eu un accident responsable durant l’année ? Le calcul se fait de la manière suivante pour connaître votre nouveau bonus-malus :
1 (ancien bonus) x 1,25 (coefficient de majoration) = 1,25 (nouveau malus)
Vous avez eu un accident semi- responsable ? Le calcul se fait de la manière suivante pour connaître votre nouveau bonus-malus :
1 (ancien bonus) x 1,125 (coefficient de majoration) = 1,125 (nouveau malus).

Comment connaître son bonus-malus ?

Vous venez de souscrire une assurance auto pour la première fois ? Votre coefficient sera donc automatiquement de 1.

Assuré depuis des années ? Si vous souhaitez connaître en détail votre coefficient de réduction-majoration, vous pouvez vous référez à votre relevé d’information. Ce dernier retranscrit tous les sinistres responsables des cinq dernières années et vous ai transmis chaque année. Ce document est extrêmement utile notamment lorsque vous souhaitez changer d’assurance auto.

Comment obtenir son relevé d’information ?

Vous pouvez le demander quand vous le souhaitez, par courrier ou téléphone. Votre assureur ne peut pas refuser de vous faire parvenir ce document, sous quelque motif que ce soit (échéance non réglée, litige sur un sinistre…).

L ’article A121-1 du Code des assurances impose à votre assureur de vous transmettre votre relevé d’information dans un délai maximal de 15 jours après la résiliation. S’il fait la sourde oreille, envoyez une lettre de resiliation d’assurance auto en recommandé au service clientèle de la compagnie d’assurance. En cas d’échec, il vous faudra alors avoir recours à la médiation de l’assurance, puis à la justice, si votre demande n’aboutit toujours pas.

Sachez qu’avec la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance auto après un an de souscription.

Est-ce que le bonus-malus moto fonctionne de la même façon ?

Le bonus-malus moto fonctionne exactement comme le bonus-malus auto.

Ainsi, tout comme les automobilistes, chaque conducteur d’une moto ou d’un scooter de plus de 125 cm3 se voit attribuer un coefficient de départ fixé à 1 qui, chaque année, va varier selon le comportement sur la route et les sinistres déclarés.

Les réductions et malus appliqués restent également identiques, que vous soyez responsable, semi responsable ou irréprochable.

Le conseil de François !
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