Assurance au tiers ou assurance tous risques : quelles différences ?
Traditionnellement, vous avez le choix entre 3 types de formules pour assurer votre voiture : l’assurance au tiers, l’assurance au tiers plus qui propose des garanties supplémentaires, et enfin l’assurance tous risques. Ces 3 formules bien distinctes ne vous protègeront pas de la même manière et, bien évidemment, ne vous coûteront pas le même prix. Comment choisir ? lesfurets vous aident à prendre la bonne décision.
par La rédaction • mis à jour le
Une assurance au tiers, qu’est-ce que c’est ?
En France, la loi impose à tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur d’être au moins assuré au tiers au titre de la responsabilité civile, même si son véhicule ne sort jamais du garage.
L’assurance auto au tiers est la formule minimale d’assurance que vous êtes légalement contraint de souscrire si vous possédez une voiture. Elle prend en charge tous les dommages corporels et matériels que vous pourriez causer à un tiers lors d’un sinistre responsable. Qui sont ces tiers ? Un autre conducteur, vos passagers, un piéton ou un cycliste.
Comme la formule au tiers est la moins complète, c’est donc aussi l’assurance automobile la moins chère. Elle comprend, de base, la garantie de responsabilité civile, mais elle inclut aussi souvent une protection juridique qui permet d’être assisté juridiquement lors d’un accident.
Attention : en cas d’accident, l’assurance au tiers ne couvre ni les dommages physiques subis par le conducteur responsable, ni les dommages matériels de sa voiture.
L’assurance au tiers ne couvre pas non plus les dommages causés à votre voiture en cas de vol, de vandalisme, d’incendie, de bris de glace ou de catastrophe (naturelle, technologique, attentat). C’est là que l’assurance « au tiers plus » intervient : elle permet d’ajouter des garanties supplémentaires à la formule basique au tiers.
Elle est idéale pour les étudiants, les jeunes conducteurs, et tous les automobilistes ayant une voiture de plus de 10 ans.
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L’assurance tous risques, que couvre-t-elle exactement ?
Les formules « tous risques » sont les assurances auto les plus complètes. Vous serez couvert pour tout… ou presque !
L’assurance tous risques inclut une responsabilité civile bien sûr, mais elle couvre aussi les dommages corporels du conducteur (garantie du conducteur) et les dommages matériels subis par le véhicule (dommages tous accidents), peu importe qui est responsable de l’accident. Le niveau de couverture dépend du contrat souscrit, mais généralement les formules tous risques garantissent tous les dommages : bris de glace, incendie, vol, explosion, tempêtes et intempéries, catastrophes naturelles et technologiques.
Attention : chaque compagnie d’assurance propose des formules tous risques différentes. Ainsi, d’un assureur à l’autre, le montant des franchises et les exclusions de garantie peuvent varier. Vérifiez bien ces points avant de choisir un contrat plutôt qu’un autre.
Elle est privilégiée par les automobilistes roulant dans une voiture neuve, d’occasion très récente, ou très chère (type SUV, voiture électrique, voiture sportive etc.).
Assurance au tiers ou assurance tous risques, laquelle choisir ?
S’il est évidemment conseillé de souscrire une assurance auto tous risques pour être tranquille quoi qu’il arrive, dans certaines situations une formule au tiers, ou agrémentée de quelques garanties en option, suffit.
La formule au tiers est particulièrement adaptée si vous possédez une voiture de faible valeur car, pour estimer le montant de la prise en charge en cas de dommages matériels, les compagnies d’assurance se basent sur la valeur du véhicule sur le marché. Ainsi, une voiture de plus de 5 ans par exemple a déjà perdu plus de 60% en moyenne de sa valeur à l’achat. En fonction de l’âge de votre voiture, vérifiez que votre assurance auto ne vous coûte pas plus cher que le montant des dédommagements que vous pourriez recevoir. Une assurance au tiers peut également suffire si vous utilisez rarement votre véhicule.
Au contraire, si votre voiture est neuve ou très récente, si vous êtes un gros rouleur, ou si vous n’avez pas fini de rembourser votre crédit auto, il est préférable d’opter pour une assurance tous risques qui couvrira l’ensemble de vos besoins.
