Assurance auto : quelles sont les garanties indispensables ?

Les 5 garanties essentielles d’une assurance auto

1.    La responsabilité civile

Plus que conseillée, la garantie responsabilité civile est obligatoire. C’est le minimum légal imposé à tous les propriétaires de voiture. Elle est donc incluse d’office dans toutes les formules d’assurance auto.

La responsabilité civile couvre tous les dommages corporels ou matériels que vous pourriez causer à un tiers (passager, autre conducteur, cycliste, piéton…) lors d’un accident responsable.

Mais attention, cette garantie ne couvre pas les dommages que vous ou votre véhicule pourriez subir.

Même si votre voiture ne roule pas, vous avez l’obligation de souscrire a minima une garantie de responsabilité civile.

2.    La garantie personnelle du conducteur

Si vous voulez être couvert, vous, en cas de dommages corporels subis lors d’un accident responsable ou sans tiers identifié, vous devez avoir souscrit une garantie personnelle du conducteur (aussi appelée « protection du conducteur »).

Mais attention, cette garantie ne fonctionne qu’à partir d’un seuil minimum d’invalidité. Selon les contrats d’assurance, elle prend par exemple en charge :

• les frais médicaux, chirurgicaux, pharmaceutiques, d’hospitalisation et de prothèses
• le préjudice financier lié à un arrêt de travail ou à une incapacité permanente
• le préjudice des ayants droit en cas de décès

À condition que ces dommages ne soient pas déjà couverts par l’Assurance maladie ou votre mutuelle.

Lors d’un accident dont vous n’êtes pas responsable, c’est l’assurance du conducteur responsable qui prendra en charge les éventuels dommages que vous aurez subis.

3.    La garantie vol

Comme son nom l’indique, la garantie vol vous assure en cas de vol (partiel ou total) de votre véhicule.

Si votre voiture volée n’est pas retrouvée, vous serez indemnisé de son montant généralement calculé à « dire d’expert », mais certains contrats peuvent prévoir un remboursement en valeur à neuf pendant les premiers mois.

Si votre voiture volée est retrouvée, l’assurance auto prendra aussi en charge les éventuelles réparations nécessaires, à condition qu’elles ne dépassent pas le montant de la voiture (calculé selon l’Argus).

Cette garantie couvre aussi les dommages subis par votre véhicule en cas de tentative de vol.

Attention : votre assurance peut exiger certaines mesures préventives (garage fermé et sécurisé par exemple) afin de garantir votre indemnisation.

4.    La garantie incendie

La garantie incendie, comme son nom l’indique également, vous couvre en cas de dommages ou de destruction de votre véhicule lors d’un incendie criminel ou mécanique.

5.    La garantie bris de glace

Cette garantie prend en charge la réparation des éléments vitrés de votre voiture en cas de dégradations.

Le pare-brise, les vitres latérales et la vitre arrière sont généralement couverts par la garantie bris de glace. Chez certains assureurs, les vitres du toit ouvrant, les blocs optiques des phares et des rétroviseurs sont également inclus. Pensez à vous renseigner avant de souscrire cette garantie.

Le bris de glace étant un sinistre malheureusement fréquent, cette garantie est fortement recommandée.

Les 3 garanties auto facultatives mais très utiles

1.    La garantie assistance

La garantie assistance vous permet d’être dépanné en cas de panne ou d’accident. Elle prend en charge les frais de déplacement d’un garagiste et les frais de remorquage en cas d’immobilisation de votre véhicule.

Mais attention à la franchise kilométrique, c’est-à-dire à la distance de votre domicile à partir de laquelle cette garantie fonctionnera. Par exemple, lorsque la franchise est de 0 km, votre assureur intervient quel que soit le lieu où vous vous trouvez, même si votre voiture est en panne dans votre garage. Mais si votre franchise est de 50 km, votre assurance ne vous prendra en charge que si la panne ou l’accident ont lieu à plus de 50 km de votre résidence.

Attention : la garantie assistance peut ne pas couvrir les conséquences d’un défaut d’entretien ou d’une réparation non faite suite au contrôle technique.

2.    La garantie véhicule de remplacement

Si vous avez souscrit cette garantie, votre assureur vous prêtera un « véhicule de remplacement » de façon temporaire si votre voiture est immobilisée en cas de panne ou d’accident, ou si elle a été volée.

La durée de ce prêt peut varier en fonction de la nature du sinistre, mais aussi en fonction des conditions générales de votre contrat.

3.    La garantie dommages tous accidents

Cette garantie couvre tous les dommages subis par votre véhicule, y compris ceux dont vous êtes responsable. Elle prend en charge le montant des réparations, généralement calculé à « dire d’expert » (c’est-à-dire estimé par un expert en automobile mandaté par l’assureur).

Attention tout de même à la franchise, c’est le montant qui va rester à votre charge. Par exemple : votre franchise est de 400 euros et les réparations de votre véhicule sont estimées à 600 euros, votre assurance vous indemnisera de 200 euros.

Ainsi, lorsque vous souscrivez une garantie dommages tous accidents, vérifiez bien :

• les accessoires couverts par cette garantie (jantes, autoradio, coffre de toit…)
• les montants qui vous seront remboursés en cas de sinistre
• les franchises appliquées

Cette garantie n’est incluse que dans les formules d’assurance tous risques.

Quelles formules pour quelles garanties ?

Tiers, tiers plus, tous risques, en fonction de la formule d’assurance auto que vous choisirez de souscrire, vous ne serez pas couvert de la même façon, et vous ne bénéficierez pas forcément de toutes ces garanties.

Si vous optez pour une assurance tous risques, aucun problème tout est inclus. Mais lisez bien votre contrat pour vérifier le montant des franchises et les exclusions de garantie.

Si vous souscrivez une formule moins complète, certaines de ces garanties seront incluses dans votre contrat, et d’autres non. Mais vous avez aussi, bien souvent, la possibilité d’ajouter, en option, les garanties supplémentaires dont vous auriez besoin.

Si la composition des formules d’assurance auto diffèrent d’un assureur à l’autre, voici généralement dans quelle formule vous trouverez quelles garanties :

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