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Pourquoi votre assurance auto doit-elle évoluer avec l’âge de votre voiture ?

Zéro kilomètre au compteur, aucun défaut, risque de panne très limité… Assurer une voiture neuve est relativement simple ! Lorsque vous l’avez achetée, vous avez sans doute opté pour une assurance auto tous risques, la formule la plus complète qui vous permet d’être bien couvert(e) en cas de sinistre.

Trouver une couverture adaptée à vos besoins et votre budget pour assurer une voiture qui a déjà plusieurs années au compteur peut en revanche se révéler plus compliqué… En effet, une voiture perd rapidement de sa valeur au fil de l’âge et du nombre de kilomètres parcourus. Or, pour votre compagnie d’assurance, la valeur de votre voiture, aussi appelée «Valeur de Remplacement À Dire d’Expert» (VRADE), sert de base de calcul au montant de vos indemnités en cas de sinistre.

Le montant de l’indemnisation diminuant avec le temps, il devient peu intéressant de continuer à payer une couverture tous risques coûteuse.

La côte de votre voiture diminue au fil du temps : – 50 à – 60 %, au bout de 5 ans et encore davantage après 10 ans. Or, la valeur est justement utilisée par l’assureur pour calculer le montant de votre indemnisation en cas de sinistre. Si l’assurance tous risques reste chère, elle se révèle donc moins intéressante au bout de quelques années

Quand ne plus assurer votre voiture tous risques ?

Comme nous l’avons vu, la question de ne plus assurer sa voiture tous risques finit par se poser au bout de quelques années. Mais comment savoir à quel moment ne plus l’assurer ?

La date de mise en circulation de votre voiture peut vous donner une première indication. Voici quelques exemples de couvertures conseillées en fonction de  son ancienneté :

  • Votre voiture est neuve ou très récente : assurance tous risques sera plus adaptée afin de couvrir l’ensemble de vos besoins. Cette offre est la plus complète mais aussi la plus chère du marché
  • Votre voiture a entre 2 à 5 ans : vous pouvez opter pour une : assurance au tiers plus. Celle-ci peut être agrémentée de garanties supplémentaires, contre le vol ou l’incendie par exemple. Vous pouvez notamment choisir la garantie à valeur d’achat. En cas de sinistre, elle vous permettra d’être indemnisé(e) à hauteur du prix payé à l’achat
  • Votre voiture de plus de 5 ans :assurance au tiers avec des garanties complémentaires peut suffire. À ce stade, une garantie VRADE (valeur de remplacement à dire d’expert) peut être intéressante. Elle vous permettra d’être mieux indemnisé(e) en cas de sinistre, puisqu’elle s’appuie sur une estimation de la valeur souvent supérieure à celle prévue en cas de dommages matériels dans un contrat standard
  • Votre voiture de plus 8 ans : une formule d’assurance au tiers, assortie de garanties vol ou incendie, peut tout à fait convenir
  • Voiture de plus de 10 ans : une formule au tiers simple peut être suffisante
Si votre voiture de plus de 5 ans est devenue votre véhicule secondaire et que vous l’utilisez peu, réfléchissez à opter pour une assurance au kilomètre. Plus adaptée à votre situation, elle peut aussi vous permettre de faire de réelles économies sur votre prime d’assurance.

Si l’âge de votre voiture est un bon indicateur, il n’est pas le seul ! Vous devez également prendre en compte sa cote Argus.

En effet, en cas de sinistre, et même avec une assurance tous risques, votre assureur vous remboursera à hauteur de la valeur réelle de votre voiture, en se basant sur cette cote Argus. C’est ce qui explique pourquoi les indemnités en cas de sinistre sont plutôt modestes pour une voiture de plus de 10 ans. Vous l’aurez compris, si sa cote Argus ne dépasse par exemple pas 3 000 €, une assurance au tiers sera préférable.

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Quand souscrire une assurance auto au tiers ?

L’assurance au tiers correspond au minimum obligatoire en France et dans les autres pays de l’Union européenne. Elle couvre la responsabilité civile du conducteur, c’est-à-dire les dommages matériels ou corporels que vous pourriez occasionner à des piétons, cyclistes, autres conducteurs ou à vos propres passagers.

L’inconvénient réside dans sa protection minimale. Si le prix d’une assurance tous risques pour votre voiture de plus de 5 ans vous semble trop élevé mais que vous désirez tout de même un minimum de protection, il est peut être plus recommandé de vous tourner vers une couverture intermédiaire « Tiers plus », comme nous venons de le voir. En plus de la responsabilité civile, elle contient en effet d’autres garanties comme la garantie vol-incendie.

Dans tous les cas, passé la barre des cinq ans, il est inutile de surprotéger votre auto par une assurance très complète, type tous risques. Vous risquerez de payer trop cher votre prime pour un faible remboursement de l’assureur en cas de pépin. Ne lésinez pas non plus sur la garantie corporelle du conducteur, qui est indispensable pour couvrir vos dommages corporels, que vous soyez responsable ou non d’un accident.

Comment changer d’assurance auto ?

Depuis 2015 et l’entrée en vigueur de la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance auto sans frais et à tout moment, une fois le cap de la première année de souscription dépassé.

Pour trouver la meilleure assurance auto pour votre voiture de 5 ans et plus, il vous suffit ensuite de vous rendre sur un comparateur d’assurances en ligne comme lesfurets. En seulement quelques clics, vous pourrez comparer des offres adaptées à votre profil et passer en revue leurs garanties, leurs tarifs et leurs exclusions avant de souscrire celle qui vous convient le mieux.Il ne vous reste plus qu’à choisir d’être recontacté par l’assureur qui vous plaît, ou de cliquer directement sur l’offre proposée depuis le comparateur afin d’y souscrire en toute simplicité. À vous de jouer !

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