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Assurance voiture étudiant : êtes-vous concerné ?

En assurance auto, les « étudiants » sont souvent associés à la figure du jeune conducteur. Contrairement aux idées reçues, il n’existe pourtant pas de définition légale de ce qu’est un jeune conducteur dans le Code de la Route ou dans le Code des Assurances.

Mais il y a la loi et il y a la pratique ! Dans les faits, les assureurs considèrent généralement comme jeunes conducteurs les automobilistes qui disposent d'un permis de conduire depuis moins de 3 ans et/ou ceux qui n’ont jamais été assurés, quelles qu’en soient les raisons.

Si vous avez par exemple perdu tous vos points et êtes contraint(e) de repasser le permis de conduire, vous serez considéré comme un jeune conducteur, que vous soyez étudiant ou non et que vous ayez 25 ans... ou 77 ans ! Vous l’aurez compris, être un jeune conducteur n’a absolument aucun rapport avec votre âge.

Si la plupart des assureurs proposent des formules jeunes conducteurs, d'autres plus rares, commercialisent même des formules assurance auto étudiant, sous réserve de présentation d'un certificat de scolarité.

Quelles sont les spécificités d’une assurance auto étudiant ?

Si vous êtes étudiant(e), deux éléments jouent en votre défaveur aux yeux des assureurs :

  • Votre manque d’expérience au volant
  • Les statistiques d’accidentologie qui montrent que les jeunes conducteurs ont plus de sinistres que les plus expérimentés

Conséquence : la plupart des assurances auto appliquent une surprime aux jeunes conducteurs conformément à l’article A.335-9-1 du Code des Assurances. Le niveau de cette surprime ne pourra cependant pas dépasser 100 % du tarif de base exigé pour une voiture équivalente à la vôtre.

Bonne nouvelle : cette majoration décroît ensuite progressivement si vous n'êtes pas responsable d’un accident. Elle sera limitée à :

  • 50 % maximum du tarif de base au terme de la 2e année
  • 25 % la 3e année
  • Supprimée la 4e année !

Les étudiants ayant bénéficié de la conduite accompagnée sont un peu plus chanceux puisque leur surprime est deux fois moins élevée : 50 % du tarif de base la 1e année, puis à 25 % la 2e année et à 12,5 % la 3e, toujours à condition que vous n’ayez pas eu d’accident responsable entre temps.

Vous n’avez pas de voiture et empruntez régulièrement celle de vos parents ? L’un des moyens les plus répandus pour contourner au moins en partie les effets de la surprime jeune conducteur est de vous déclarer comme conducteur secondaire sur l’assurance auto de vous parents. L’assureur peut alors s’y opposer ou accepter, moyennant une légère majoration du tarif. Évidemment, cette option n'est pas envisageable si vous possédez votre propre voiture et en êtes le conducteur principal.

Quelle assurance auto pour étudiant choisir ?

Comme tout assuré, vous allez chercher l’assurance auto étudiant la moins chère et la plus adaptée à vos besoins et vos habitudes de conduite.

Si comme nous l’avons vu, un étudiant paiera son assurance auto jusqu’à 2 fois plus cher qu’un automobiliste plus chevronné à conditions équivalentes, vous avez plutôt intérêt à éviter les formules les plus complètes et les plus onéreuses, telles que l’assurance tous risques.

Cette dernière étant fortement recommandée pour les conducteurs de voitures neuves et coûteuses, vous avez tout intérêt à privilégier une voiture d’occasion pas chère plutôt qu’une voiture de sport ou une berline hors de prix. Cela vous permettra de vous faire la main en toute sérénité sur un modèle moins puissant, tout en dépensant moins côté assurance !

En effet, si vous ne pouvez pas faire grand chose pour atténuer l’impact des critères de tarification liés à votre profil, vous pouvez en revanche plus facilement diminuer ceux liés à votre voiture, pour bénéficier d’une prime d’assurance voiture étudiant moins chère.

C’est pourquoi, si vous êtes étudiant : il est conseillé d’acheter plutôt une voiture d’occasion. Vous pourrez alors vous contenter de souscrire une assurance au tiers (la formule minimum obligatoire et la moins chère), éventuellement renforcée de quelques garanties complémentaires pour vous protéger en cas de dégâts matériels et surtout, corporels. L’assurance au tiers, ne couvre en effet que les dégâts que vous pourriez occasionner à autrui en cas de sinistre responsable.

Autre formule d’assurance particulièrement adaptée aux jeunes conducteurs : l’assurance auto au kilomètre qui vous permet de régler une cotisation annuelle correspondant à l’utilisation réelle que vous faites de votre voiture. Ainsi, si vous prenez le volant uniquement en semaine pour vous rendre à l’université à quelques kilomètres de chez vous, ce type de contrat peut être une bonne option !

Enfin, comme indiqué plus haut, sachez que certains assureurs, soucieux d’investir sur le long terme en fidélisant une clientèle jeune, proposent des formules d’assurance voiture étudiant dédiées.

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