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Malus assurance auto : Présentation et impact

Le bonus-malus (ou CRM, pour Coefficient de Réduction-Majoration) est un système de réduction-majoration de votre prime d’assurance auto qui vise à récompenser les bons conducteurs et à sanctionner ceux qui ont trop de sinistres responsables.

L’idée derrière ce système est de pondérer l’appréciation du risque que vous représentez par la réalité de votre comportement au volant.

Pour ce faire, le calcul du bonus-malus auto tient à la fois compte de vos antécédents de conduite au cours des 13 dernières années et de votre sinistralité sur l’année écoulée. En d’autres termes, votre prime d’assurance automobile évolue chaque année en fonction du nombre d’accidents responsables déclarés lors des 12 mois précédant de 2 mois l’échéance annuelle de votre contrat. Ainsi, si l’échéance annuelle de votre contrat est le 31 mai, votre assureur tiendra compte de votre sinistralité de mars à mars.

Trois cas de figure sont possibles :

  • Vous n’avez occasionné aucun sinistre : vous obtenez un bonus qui entraînera une baisse de 5 % de votre cotisation annuelle.
  • Vous avez eu un ou plusieurs accidents responsables : un malus vous est appliqué avec à la clé une hausse de votre prime d’assurance auto de 25 % par sinistre.
  • Vous avez eu un ou plusieurs accidents partiellement responsables : votre prime d’assurance auto est majorée de 12,5 %.

Notez que le bonus-malus s’applique à la prime de référence déterminée à la signature du contrat. A ce moment-là, votre coefficient est de 1. Au terme de 13 années consécutives sans sinistre responsable, vous pouvez atteindre le bonus maximum de 0,50 ce qui représente tout de même une réduction de 50 % de votre prime d’assurance auto.

Les types de sinistres qui impactent votre malus auto

Il existe deux catégories de sinistres, ceux qui impactent votre bonus-malus et les autres.

En règle générale, il convient de retenir que les sinistres pour lesquels votre responsabilité n’est pas engagée à proprement parler n’entrainent pas de malus.

C’est le cas lorsque la responsabilité d’un tiers est engagée ou que le sinistre relève d’un cas de force majeur comme pour :

Les accidents survenus alors que votre voiture était stationnée n’impactent généralement pas votre coefficient sauf si vous n’étiez pas garé à un emplacement prévu à cet effet.

En ce qui concerne les accidents de la route, les carambolages, les chocs, etc. leur impact sur votre coefficient de bonus-malus dépend bien évidemment de votre responsabilité.

Attention ! Si l’un des tiers impliqués n’est pas identifié, n’oubliez pas de déclarer le sinistre à la police ou à la gendarmerie dans les 5 jours qui suivent si vous voulez éviter que le malus de votre assurance auto ne soit affecté.

En cas de circonstance aggravante (délit de fuite, alcoolémie, fausse déclaration, consommation de stupéfiants, présence d’un conducteur secondaire non déclaré au volant), un malus supplémentaire peut vous être appliqué.

Quoi qu’il en soit, sachez que de la même façon que le bonus maximum est de 0,50, le malus maximum ne peut excéder 3,50 (ce qui représente tout de même une majoration de votre prime de référence de 400 %). Néanmoins rassurez-vous, après 2 ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et vous revenez à un coefficient de réduction-majoration de 1.
Notez que si vous bénéficiez du bonus maximum depuis au moins 3 ans, votre 1er sinistre responsable n’aura pas d’impact sur celui-ci.

Les effets du malus sur votre assurance auto

Vous l’avez compris, votre malus est calculé en fonction des sinistres responsables que vous avez occasionnés. Aux yeux de votre assureur, ceux-ci constituent une preuve tangible que vous représentez un risque supérieur à d’autres conducteurs vierges de tout accident. C’est pourquoi une assurance voiture avec un malus trop important est toujours synonyme de surprime quand il n’entraîne pas purement et simplement la résiliation de votre contrat par votre assureur pour sur-sinistralité.

En effet, si les compagnies d’assurance auto pardonnent en règle générale quelques erreurs, certaines auront tendance à vous pousser vers la sortie en cas d’aggravation trop importante du risque à assurer. Vous pouvez alors vous retrouver sans assurance auto, ce qui est tout simplement interdit en France, et serez dans l'obligation de trouver une assurance pour malussé.

Conducteur malussé, comment trouver une assurance ?

Depuis 1958, tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur est légalement obligé de souscrire une assurance responsabilité civile même si ledit véhicule ne quitte jamais son garage ou que le conducteur a été résilié pour un malus trop important par son assureur.

Voilà pourquoi certaines compagnies d’assurance ont choisi de se spécialiser dans la prise en charge des conducteurs malussés afin qu’ils puissent bénéficier d’une couverture complète au même titre que n’importe quel autre assuré.

Ces offres, LesFurets.com vous donne la possibilité de les mettre en concurrence grâce à son simulateur d’assurance auto pour automobiliste malussé vous permettant ainsi de souscrire la plus adaptée à vos besoins, au meilleur prix. Un service de choix quand on sait que les assurances auto avec malus coûtent généralement bien plus cher que des formules classiques en raison d’un risque aggravé à couvrir.

Si votre malus trop élevé a effrayé de nombreuses compagnies d’assurance auto mais que vous ne souhaitez malgré tout pas souscrire une assurance auto malussé, sachez qu’il existe une autre possibilité.

Le Bureau Central de Tarification, ou BCT, a notamment été mis en place pour accompagner les conducteurs malussés (ou non), qui rencontrent des difficultés à trouver un assureur qui accepte de les couvrir. Cet organisme d’État a pour vocation d’intervenir auprès des compagnies d’assurance pour trouver une solution.

Pour ce faire, il suffit de saisir le BTC dans un délai maximal de 15 jours après la réception du 2e refus en lui faisant part de votre choix d’assurance auto, de la formule d’assurance souhaitée ainsi que des garanties dont vous aimeriez bénéficier. Là encore, vous avez tout intérêt à faire appel à un comparateur d’assurance auto en ligne comme LesFurets.com afin de dénicher la couverture la mieux adaptée à vos besoins au tarif le moins élevé possible.

Le BTC forcera alors l’assureur à vous prendre en charge au moins au titre de la responsabilité civile. Cette assurance auto au tiers durera un an puis votre assureur pourra résilier votre contrat s’il le souhaite.

C’est le BTC qui fixe le montant de votre prime : aussi, attendez-vous à un tarif important.

Assurance avec malus : l'impact du type de véhicule

Si votre assurance voiture avec un malus important, vous devez tenir compte du type de véhicule que vous souhaitez assurer, les critères de tarification liés au véhicule étant l’un des grands critères de calcul du montant de votre prime d’assurance auto. Par conséquent, on ne saurait que trop vous conseiller d’éviter les voitures de luxe ou sportive, celles-ci étant plus chères à assurer.

Trouver son assurance auto malus pas cher en ligne avec LesFurets.com

Chaque année, des milliers d’automobilistes rencontrent des problèmes sur les routes. Peu importe son expérience au volant, lorsqu'un conducteur malchanceux cumule les difficultés, l’assurance auto ne suit plus.

Fort heureusement LesFurets.com est là. Grâce à notre formulaire de comparaison en ligne gratuit, rapide, sans engagement et accessible 24h/24, 7j/7, vous pouvez comparer simultanément un grand nombre d’offres d’assurance auto malussé et souscrire la plus adaptée à vos besoins au meilleur prix en quelques clics à peine.

Avec LesFurets.com, terminé les soirées passées sur votre ordinateur à la recherche de la meilleure assurance auto malussé au meilleur tarif. En faisant votre devis d’assurance auto sur LesFurets.com, vous économiserez en moyenne* 327 € par an sur le montant de votre prime.

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