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L'assurance crédit consommation

Une assurance crédit à la consommation est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur du crédit à la consommation est une garantie qui prend en charge le remboursement, partiel ou total, de votre emprunt en cas de survenance de certains événements : décès, invalidité, incapacité, etc.

Si cette assurance est quasi systématique pour un prêt immobilier, ce n’est pas le cas avec le crédit à la consommation, qui concerne généralement de bien plus petites sommes. L’assurance crédit consommation n’est donc exigée par l’organisme prêteur que dans certaines situations, comme un capital emprunté très important, ou un profil emprunteur « difficile » avec un taux d’endettement déjà conséquent.

Néanmoins, même en l’absence d’obligation, il est recommandé de souscrire à un tel contrat pour se protéger soi-même et ses proches contre les « accidents de la vie ». D’autant que le principe du remboursement par l’assureur est valable pour tout type de prêt conso. En outre, il est possible de souscrire à une assurance sur un rachat de crédit, si jamais vous souhaitez regrouper l’ensemble de vos crédits à la consommation !

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Assurance pour prêt à la consommation : quelles sont les garanties ?

Les garanties de l’assurance prêt conso varient d’un contrat à l’autre, et d’un assureur à l’autre. Les plus courantes couvrent le décès, ainsi que l’incapacité totale et permanente ou l’invalidité du bénéficiaire. Ces risques-là sont prévus par presque tous les contrats disponibles sur le marché, mais les assureurs fixent parfois des seuils d’invalidité (un tiers, deux tiers) en dessous desquels ils n’interviennent pas.

Toutefois, certains contrats vont plus loin, et proposent des garanties plus étendues, comme le remboursement, partiel ou total, en cas d’incapacité temporaire de travail, de simple perte d’emploi, d’invalidité même très partielle, voire de maladies psychiques « non objectives ». Vous avez donc la possibilité de sélectionner votre degré de couverture en fonction de vos besoins, et du budget mensuel que vous souhaitez consacrer.

Combien coûte une assurance prêt à la consommation ?

Le coût d’une assurance crédit consommation correspond à la somme qui vient s’ajouter aux intérêts à payer, et au remboursement du capital, chaque mois. On parle de « prime d’assurance ». Son prix est influencé par de nombreux facteurs, à commencer par le type d’emprunt choisi, le montant du capital, et l’étendue des garanties souscrites. Plus le prêt est conséquent, plus les garanties sont généreuses, et plus le prix augmente…

D’autres éléments impactent le montant de la prime :

  • Votre profil emprunteur (votre profession, vos revenus, votre âge) ;
  • Votre mode de vie (le fait d’être ou pas fumeur par exemple, les sports que vous pratiquez), et votre état de santé, l’assureur pouvant vous demander de remplir un questionnaire médical pour mieux déterminer les risques inhérents ;
  • Le nombre de co-emprunteurs, selon que vous empruntez seul ou à deux.

Le taux d’assurance du crédit à la consommation sera aussi différent si vous choisissez l’assurance proposée par votre banque, ou celle d’un autre établissement. La seconde pouvant se révéler parfois plus avantageuse.

Comment choisir son assurance emprunteur pour crédit à la consommation ?

Les critères de choix : taux, montant, garanties

Le principal critère pour choisir une assurance emprunteur pour crédit à la consommation est bien sûr son coût, c’est-à-dire le taux de la prime d’assurance. Ce dernier sera inclus dans le taux annuel effectif global (TAEG) du crédit, qui prend en compte l’ensemble des frais liés au contrat, et que vous devez comparer.

Parmi les autres critères, on peut également départager les contrats selon les garanties couvertes, en prenant soin d’analyser les plafonds prévus, les franchises, et les éventuelles exclusions. Ou encore, en fonction du montant des mensualités, ou du montant maximal remboursable si l’assureur ne prévoit pas de couverture complète.

La délégation d’assurance et son fonctionnement

En tant que bénéficiaire du contrat de crédit, vous restez totalement libre de souscrire à l’assurance emprunteur de votre choix : celle qui vous est proposée par la banque qui vous prête les fonds (on parle « d’assurance groupe »), ou un autre contrat signé auprès d’un établissement concurrent (on parle de « délégation de contrat »).

Cette délégation d’assurance crédit consommation peut avoir lieu dès la signature du contrat de prêt, en souscrivant une assurance dans un établissement tiers, en même temps que votre crédit à la consommation dans votre banque. Elle peut également avoir lieu ultérieurement : vous pouvez tout d’abord opter pour l’assurance groupe, avant de faire jouer la concurrence grâce à la délégation de contrat. Toutefois, dans les deux cas, les conditions et garanties du nouveau contrat d’assurance devront être identiques à celles de l’assurance groupe. Sinon, la banque pourra refuser la substitution.

La délégation d’assurance a un avantage : mettre en concurrence votre banque avec d’autres assureurs, pour obtenir le meilleur prix et faire des économies. De plus, vous avez davantage de possibilités pour adapter le contrat d’assurance à votre profil, en vous éloignant des offres standardisées des organismes prêteurs, fixées sur des profils types (senior, actif de moins de 30 ans, etc.) et non sur votre profil individuel.

Les conditions de résiliation : lois Lagarde et Hamon, amendement Bourquin

Si, de nos jours, il est possible de choisir l’assurance prêt conso de son choix, ou de changer d’assurance en cours de contrat, cela n’a pas toujours été le cas. Il a fallu plusieurs modifications législatives, venues renforcer le pouvoir des consommateurs dans ce domaine, en ouvrant droit à la résiliation de son assurance prêt consommation :

  • La loi Lagarde de 2010 a introduit la possibilité de mise en concurrence et du choix entre l’assurance groupe de la banque et la délégation d’assurance lors du prêt.
  • La loi Hamon de 2014 a permis de changer d’assurance pour prêt à la consommation a posteriori, avec un changement sans frais ni pénalités, au cours de la première année de la souscription de l’assurance.
  • L’amendement Bourquin de 2018 a rendu possible la résiliation libre, et ce, à chaque date anniversaire de votre contrat. La seule obligation est que la nouvelle assurance dispose impérativement de garanties équivalentes au contrat initial.

Pour faire le bon choix parmi les offres disponibles, il est essentiel de recourir à un comparateur d’assurance crédit consommation. Ainsi, vous connaîtrez et sélectionnerez les meilleurs contrats en fonction des prix proposés, ou des autres critères que vous jugez importants. Cet outil vous fera gagner un temps précieux, en vous fournissant l’ensemble des informations dont vous avez besoin, en quelques minutes. D’ailleurs, avec le comparateur d’assurance prêt consommation lesfurets, vous pouvez entre autres comparer le prix des assurances, et le TAEG des crédits, gratuitement et sans engagement !

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