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Loi Lagarde : plus de liberté pour l’emprunteur

Tout emprunt immobilier exige la souscription obligatoire à une assurance emprunteur. La banque auprès de laquelle vous avez obtenu votre prêt immobilier va très certainement vous proposer son assurance groupe. Vous n’êtes pas dans l’obligation d’accepter. En effet, depuis 2010, la loi Lagarde permet à l’emprunteur de souscrire l’assurance de son choix.

La banque n’a pas le droit de la refuser, à partir du moment où l’assurance contractée rencontre les garanties qu’elle exige. Cette loi vous permet ainsi de faire jouer la concurrence. Elle offre la possibilité de choisir la compagnie qui propose le meilleur tarif en matière d’assurance emprunteur.

Crédit et calcul du taux moyen d’assurance prêt immobilier : assurance de groupe vs assurance déléguée

Pour un prêt immobilier, le calcul de l’assurance de prêt immobilier dépendra essentiellement du type de contrat souscrit. Sur ce point justement, il existe deux grandes catégories d’assurance :

  • L’assurance de groupe. Il s’agit de la couverture proposée par votre banque. Sa tarification est fixe et uniforme jusqu’à la fin de l’emprunt. Aussi, la formule de calcul de l’assurance du prêt immobilier reste la même pour tous les emprunteurs qui choisissent ce contrat.
  • L’assurance emprunteur individuelle. Il s’agit de la délégation d’assurance. Elle se caractérise par des cotisations réévaluées chaque année. Le calcul des cotisations du prêt immobilier se fait à partir du capital restant dû. La réévaluation tient également compte du profil de l’emprunteur. Vous comprendrez que cette cotisation est élevée en début de prêt mais diminue progressivement jusqu’au terme de l’emprunt.

Bien sûr, vous pouvez toujours utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier pour calculer facilement et en quelques clics le coût de votre couverture.

Prêt immobilier : le calcul de l’assurance prêt immobilier en pratique

L’assurance de groupe

Pour un prêt immobilier, le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier groupe est effectué à partir du montant du capital emprunté. Pour ce type de contrat, l’assurance reste la même sur toute la durée de l’emprunt, ce qui en facilite le calcul. Concrètement, il suffit de multiplier le taux de l’assurance par le capital emprunté et de diviser ce résultat par 12.

Prenons un exemple pour calculer l’assurance de prêt immobilier d’une personne empruntant 200 000 €. Avec un taux d’assurance de 0,30%, elle devra donc s’acquitter pour son assurance emprunteur d’un montant de : 200 000 x 0,30% = 600 € par an. Soit par mois : 600 / 12 = 50 €.

L’assurance individuelle

Pour une assurance emprunteur individuelle, le capital restant dû sert de base à la formule de calcul de l’assurance du prêt immobilier, ce qui implique un nouveau calcul chaque année. Celui-ci est donc plus précis et plus complexe. Il faut se référer au tableau d’amortissement pour consulter le taux appliqué à chaque échéance. Ce tableau est établi en fonction du montant restant et du profil de l’emprunteur.

Calcul du taux d’assurance de prêt immobilier : quelques éléments bons à savoir

Avant d’effectuer le calcul du taux d’assurance d’un prêt immobilier, voici quelques informations supplémentaires à connaître sur le taux des assurances de groupe :

  • pour une acquisition immobilière, le taux des assurances de groupe se fonde sur le principe de mutualisation des risques. Ce taux oscille entre 0,276% pour les moins de 35 ans et 0,42% pour les plus de 35 ans.
  • il s’établit à 0,3% annuel pour les financements d’investissements locatifs.
  • la consommation de tabac, la pratique d’un sport ou d’un métier à risque, l’âge et les antécédents médicaux figurent parmi les critères de définition du taux.
  • le calcul du coût de l’assurance du prêt immobilier peut prendre en compte la notion de quotité (participation du couple). Cette quotité peut aller jusqu’à 200%.
Le conseil d'Hervé !
N’hésitez pas à résilier votre contrat d’assurance si vous jugez ce dernier trop cher. La loi Hamon vous permet d’entreprendre cette démarche à tout moment, à partir d’un an après la signature du contrat. Prenez ensuite le temps de comparer les offres grâce à notre outil en ligne, ceci, pour bénéficier d’un excellent rapport qualité/prix.
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