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Assurance emprunteur et métiers à risques

Vous êtes un professionnel du transport de fonds pour une société privée ou la Banque de France ? En pratique, la souscription d’une assurance emprunteur convoyeur de fonds est une obligation pour bénéficier d’un crédit immobilier ou même d’un gros crédit à la consommation. Un établissement prêteur refusera, en effet, de vous proposer un crédit si vous ne pouvez pas justifier d’une assurance en bonne et due forme.

Pour rappel, l’assurance emprunteur vous protège et garantit la poursuite du remboursement en cas de coup dur privant votre foyer de ses revenus, comme :

  • Un décès de l’assuré ;
  • Une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • Une invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) ;
  • Une incapacité temporaire de travail (ITT).

Les personnes exerçant un métier à risques font logiquement l’objet d’un traitement différencié et moins favorable par les assureurs. En effet, la probabilité d’un sinistre est plus élevée si votre métier vous expose fréquemment à un accident ou à des blessures. De nombreux contrats intègrent d’ailleurs l’exercice d’une profession dangereuse – dont les convoyeurs de fonds – au titre des exclusions de garantie.

Pour intégrer ce risque, les compagnies d’assurance peuvent notamment :

  • Opposer un refus d’assurance de prêt à l’emprunteur, estimant son profil trop risqué par rapport à sa politique commerciale ;
  • Accepter de couvrir l’assuré en échange d’une surprime d’un montant plus ou moins important, destinée à racheter l’exclusion de garantie ;
  • Limiter la couverture proposée, par exemple en augmentant le montant de la franchise ou en appliquant un délai de carence spécifique ;
  • Exclure certaines garanties du contrat.

Pourquoi un convoyeur de fonds est-il considéré comme métier à risques ?

Les convoyeurs de fonds assurent le transport de fonds et de marchandises de valeur pour le compte de différents clients privés ou institutions publiques, comme la Banque de France. De l’alimentation des distributeurs de billet au transport d’œuvres d’art, les risques pris au quotidien par ces professionnels sont non négligeables. Ils incluent :

  • Un accident de la route dû à la fatigue ;
  • Un haut niveau de stress ;
  • Une position assise prolongée et inconfortable ;
  • Une agression ou un vol à main armée ;
  • Des horaires décalés susceptibles de nuire à sa santé ;
  • Le port d’une arme à feu…

Ces différents éléments sont autant de risques à prendre en compte par l’assureur dans le cadre d’un contrat d’assurance emprunteur convoyeur de fonds. C’est la raison pour laquelle le tarif peut être plus élevé pour cette catégorie d’assurés.

Convoyeurs de fonds : ne cachez pas votre profession !

Pour des raisons de sécurité, un convoyeur de fonds évite souvent de dévoiler la vraie nature de sa profession. Cette prudence n’est cependant pas de mise face à votre assureur. Cet oubli peut être, en effet, assimilé à une fausse déclaration. Cela peut se solder par une majoration significative de votre cotisation ou la nullité totale du contrat, à titre rétroactif.

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Quelles questions peut-on vous poser en tant que convoyeur de fonds ?

En pratique, un assureur va, le plus souvent, vous soumettre au renseignement d’un questionnaire d’information pour déterminer le niveau de risque de votre activité professionnelle. En ce qui concerne les convoyeurs de fonds, attendez-vous par exemple à devoir indiquer :

  • La fréquence des transports effectués et leur nombre annuel ;
  • Le type de véhicule utilisé, et l’existence ou non d’un blindage ;
  • L’équipement de défense manipulé au quotidien, dont une arme de service ;
  • Les anciens arrêts de travail directement imputables à vos conditions de travail.

Les réponses fournies au questionnaire sont très importantes. Elles permettront à l’assureur d’apprécier s’il est en mesure de vous assurer, et si oui, à quel tarif.

Quelle solution en cas de refus d’assurance de prêt ?

Un assureur vous oppose un refus d’assurance emprunteur convoyeur de fonds en raison de votre activité professionnelle ? La seule solution viable consiste à poursuivre vos recherches auprès de compagnies concurrentes. En effet, un établissement de crédit n’acceptera pas de débloquer les fonds de votre emprunt sans cette garantie.

Certains assureurs se spécialisent dans la couverture des métiers à risques et/ou des métiers de la sécurité, avec des offres sur-mesure et à tarif maîtrisé. Commencez donc par solliciter plusieurs agences pour avoir une meilleure chance d’obtenir une réponse positive.

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour un convoyeur de fonds ?

Pour rappel, vous n’avez bien sûr pas l’obligation de choisir l’assurance de prêt proposée par la banque ou l’établissement de crédit. Le choix de ce contrat de groupe a d’ailleurs tendance à désavantager les professions à risques, avec une surprime importante à la clé.

Privilégiez une délégation d’assurance auprès d’un autre assureur ! L’entrée en vigueur de la loi Lemoine vous permet de l’envisager à tout moment, même après la souscription d’un premier contrat et le déblocage du prêt.

Votre profession de convoyeur de fonds n’implique pas nécessairement des conditions au rabais pour votre assurance de prêt. En multipliant les demandes de devis et les rendez-vous en agence, vous pourrez mettre en concurrence différents assureurs. Il est alors possible de négocier un tarif plus acceptable pour couvrir votre prêt immobilier ou crédit à la consommation.

Le conseil de François !
Pour gagner du temps, il est cependant recommandé de consulter le comparateur en ligne lesfurets. Cet outil vous permet de consulter en temps réel l’offre de dizaines d’assureurs partenaires, pour retenir uniquement les contrats les plus avantageux. Vous pourrez ainsi choisir une assurance emprunteur convoyeur de fonds en toute connaissance de cause, et avec la certitude de bénéficier de la meilleure offre !
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