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Assurance emprunteur et métiers à risques

Vous êtes couvreur salarié ou indépendant, et souhaitez souscrire un crédit immobilier ou consommation d’un montant significatif ?

Une assurance emprunteur couvreur, non légalement obligatoire, sera néanmoins réclamée la plupart du temps par l’établissement de crédit. Ce contrat vous permet de compter sur un remboursement intégral du capital restant dû ou sur la poursuite du paiement des mensualités. Il est activé dans certaines circonstances difficiles pour votre famille, comme :

  • Le décès de l’assuré ;
  • Sa perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • Une invalidité permanente déclarée, totale ou partielle (IPT/IPD) ;
  • Une incapacité temporaire de travail (ITT).

En principe, une simple formalité, la souscription de l’assurance emprunteur peut s’avérer un peu plus délicate pour les personnes exerçant une profession dangereuse comme la vôtre. En effet, les compagnies d’assurance sont tenues de prendre en compte le niveau de risque de chaque adhérent pour équilibrer leurs comptes. Or, un couvreur est exposé à des accidents du travail, comme une chute potentiellement très grave.

Au moment de solliciter une assurance de prêt, différentes situations peuvent se présenter pour un couvreur professionnel :

  • Dans de (rares) cas, l’établissement peut tout simplement vous adresser un refus d’assurance – ou vous exclure de certaines garanties importantes. Cela revient au même puisque l’établissement de crédit n’acceptera pas un contrat « au rabais ».
  • Le plus souvent, l’assureur acceptera de vous couvrir, mais vous appliquera une surprime liée au risque. Autrement dit, vous devrez payer plus cher pour bénéficier des mêmes garanties.
  • À la place ou en complément, différentes limitations contractuelles peuvent vous être imposées comme une franchise plus lourde ou un délai de carence plus long.

Pourquoi un couvreur est-il considéré comme métier à risques ?

Le couvreur est un artisan professionnel en charge de la construction et de la réfection de la toiture des bâtiments. La réalisation de ses tâches implique typiquement de travailler en hauteur et dans des conditions rudes. Les risques les plus courants liés à l’activité du couvreur incluent :

  • Une chute depuis une grande hauteur, et donc potentiellement très grave ;
  • Le développement de douleurs lombaires chroniques pouvant entraîner une incapacité de travail durable, voire une invalidité ;
  • Une électrocution lors de la manipulation de matériels électriques ;
  • Diverses maladies ou pathologies liées à la fatigue et à l’usure physiologique.

Ces différents risques ne sont pas anodins si vous souhaitez faire assurer un prêt immobilier pour acquérir votre résidence principale. Ils seront nécessairement pris en compte par l’assureur pour décider si vous êtes « assurable » ou non.

Couvreurs : pourquoi déclarer votre profession à l’assureur ?

Il est indispensable de vous montrer honnête et transparent sur votre profession lors de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur couvreur – même si vous craignez une surprime. En effet une déclaration fausse ou incomplète vous expose à la nullité du contrat dès sa date de souscription. Autrement dit, l’assureur peut refuser toute indemnisation, même si vous étiez théoriquement couvert.

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Quelles questions peut-on vous poser en tant que couvreur ?

Les risques encourus par un couvreur au quotidien sont globalement bien connus et identifiés. Un assureur peut toutefois vous soumettre à un questionnaire de renseignement spécifique. Il aidera à déterminer votre éligibilité à une assurance emprunteur couvreur. Vous pourriez, par exemple, avoir à indiquer :

  • Le matériel de sécurité dont vous disposez pour exercer votre activité ;
  • La hauteur moyenne à laquelle vous êtes amené(e) à travailler ;
  • S’il vous arrive de travailler malgré des conditions climatiques défavorables ;
  • Si vous avez déjà subi un accident du travail par le passé ;
  • Si votre profession a déjà entraîné de précédentes complications de santé.

En fonction de vos réponses, l’assureur appréciera sa capacité à vous proposer un contrat et évaluera le montant de votre surprime.

Quelle solution en cas de refus d’assurance de prêt ?

Un refus d’assurance emprunteur couvreur est toujours possible, mais ne signifie pas que vous obtiendrez la même réponse de l’ensemble des assureurs. Si vous exercez un métier à risques, il est donc essentiel de multiplier les démarches en contactant plusieurs compagnies d’assurance. Le recours à un courtier peut également s’avérer utile.

Certaines assurances spécialisées ont l’habitude de proposer leurs garanties à des professions dangereuses, et savent intégrer ce type de risque. C’est la raison pour laquelle vous ne devez pas vous décourager et continuer à chercher. Sans ce précieux sésame, vous ne pourrez pas obtenir votre crédit immobilier !

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour un couvreur ?

Une spécialisation dans les travaux de toiture ne vous condamne pas à une assurance emprunteur couvreur hors de prix ! Votre premier réflexe doit être de ne pas accepter automatiquement l’assurance de prêt proposée par la banque ou l’établissement de crédit lui-même. En effet, ces contrats dits « de groupe » sont conçus pour des profils d’assurés plus classiques. Ils peuvent donc s’accompagner d’une surprime non négligeable pour vous.

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous bénéficiez d’un droit à la délégation d’assurance. Cela signifie que vous pouvez solliciter d’autres assureurs pour obtenir des offres concurrentes. Tant que les garanties proposées sont au moins équivalentes au contrat de groupe, la banque ne sera pas en droit de s’y opposer.

La récente loi Lemoine, par ailleurs, vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, même après le début du crédit.

Le conseil de François !
La meilleure solution pour payer moins cher, enfin, consiste à bien comparer les différentes offres entre elles. Le comparateur en ligne lesfurets agrège automatiquement l’offre commerciale de nombreux assureurs partenaires de notre plateforme. Vous pouvez ainsi accéder en un coup d’œil à un classement comparatif des meilleures offres pour un profil à risques comme le vôtre.
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