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Assurance emprunteur et métiers à risques

Vous êtes conseiller aux affaires étrangères, agent consulaire ou encore ambassadeur dans un pays étranger ? De nombreux diplomates du quai d’Orsay font le choix d’investir dans une résidence principale en France. Ils peuvent ainsi la conserver pendant leurs longues affectations à l’étranger. Pour autant, la souscription d’un crédit immobilier présuppose de trouver un assureur prêt à vous suivre.

L’assurance emprunteur diplomate est incontournable pour bénéficier d’un emprunt auprès de la quasi-totalité des établissements financiers du marché. Ce contrat engage, en effet, l’assureur à rembourser le prêt contracté si l’emprunteur est confronté à un accident majeur de la vie, comme :

  • Un décès en France ou à l’étranger ;
  • Un accident entraînant une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • Une invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) ;
  • Une incapacité temporaire de travail (ITT).

Malgré sa situation professionnelle stable et prestigieuse, un diplomate peut éprouver des difficultés à assurer un prêt immobilier. En effet, les assureurs se montrent hésitants à couvrir une profession à risques, voire en font une exclusion de garantie dans leurs contrats. La recherche d’une assurance emprunteur diplomate peut donc se heurter :

  • À un refus pur et simple d’assurance de prêt, vous privant, de facto, de la possibilité d’emprunter ;
  • À une surprime de risque d’un montant variable, destinée à racheter l’exclusion de garantie ;
  • À une franchise élevée, impliquant ainsi un reste à charge plus lourd en cas de sinistre ;
  • À une carence longue de plusieurs mois, retardant d’autant l’activation de vos garanties.

Pourquoi un diplomate est-il considéré comme métier à risques ?

Les personnels diplomatiques du ministère des Affaires étrangères poursuivent leur carrière en enchaînant des affectations en France et d’autres à l’étranger. Leur immunité diplomatique ne les met évidemment pas à l’abri de certains risques inhérents à leurs fonctions. Cela inclut :

  • Une crise politique et institutionnelle dans leur pays d’affectation, susceptible de mettre en danger leur intégrité personnelle ;
  • Une tentative d’enlèvement avec demande de rançon ;
  • Un accident plus classique au cours d’un déplacement international…

Ces différents éléments poussent de nombreux assureurs à considérer les diplomates comme des professions à risques.

Une obligation de transparence vis-à-vis de l’assureur

Il est vivement déconseillé au personnel diplomatique de fournir des renseignements inexacts ou incomplets sur la nature de leur profession à l’assureur, même pour éviter la surprime. En effet, une telle faute vous expose à la nullité rétroactive du contrat d’assurance emprunteur diplomate, dès la date de souscription. Vous vous retrouveriez donc sans couverture après un sinistre.

Quelles questions peut-on vous poser en tant que diplomate ?

La souscription d’une assurance emprunteur diplomate peut tout d’abord être soumise à un questionnaire de santé classique. Il permet de déterminer les pathologies chroniques éventuelles dont vous souffrez. Au-delà, un questionnaire spécifique peut être remis sur les conditions d’exercice du métier. En particulier :

  • Avez-vous déjà été affecté dans un pays dont la visite est déconseillée aux ressortissants français par le ministère des Affaires étrangères ?
  • Avez-vous déjà subi des agressions physiques durant vos périodes d’affectation à l’étranger ?
  • Dans l’affirmative, des mesures spécifiques de protection ont-elles été mises en place ?

Les réponses apportées aux questions posées par l’assureur peuvent avoir une influence importante sur sa prise de décision. Selon votre profil, il pourra être amené à refuser une couverture ou à appliquer une surprime. Le montant de cette dernière sera également apprécié au vu de vos déclarations.

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Quelle solution en cas de refus d’assurance de prêt ?

Un assureur est en droit de refuser votre dossier s’il estime votre profil trop risqué ou atypique. Dans ces conditions, il vous appartient de trouver une autre compagnie d’assurance acceptant de couvrir votre crédit dans des conditions acceptables.

La signature d’un contrat d’assurance emprunteur diplomate ne devrait cependant pas être trop difficile avec un peu de recherche. En effet, de nombreuses compagnies d’assurance proposent des formules spécifiques pour les agents de la fonction publique issus de tous horizons.

Attention : sans assurance emprunteur, vous ne pourrez pas prétendre au déblocage des fonds de votre crédit immobilier ou prêt à la consommation.

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour un diplomate ?

Les risques liés à une carrière dans la diplomatie ne vous privent pas nécessairement d’une assurance emprunteur avantageuse. Dans un premier temps, il est important de faire valoir votre droit à la délégation d’assurance, prévu depuis la loi Lagarde de 2010. Il s’agit tout simplement de refuser l’assurance de prêt proposée par la banque elle-même, souvent peu avantageuse, et de lui préférer l’offre d’un assureur tiers.

Vous avez déjà souscrit le contrat de groupe de l’établissement prêteur ? Il n’est pas trop tard pour réaliser des économies. La loi Lemoine vous autorise, en effet, à changer d’assurance emprunteur à tout moment, jusqu’à la fin des remboursements. Tant que le nouveau contrat apporte des garanties équivalentes au précédent, il s’agit de votre droit le plus strict.

Reste bien sûr à choisir le meilleur contrat parmi les assureurs concurrents. Le comparateur en ligne lesfurets peut vous y aider ! Notre outil vous permet d’interroger en direct de nombreux assureurs partenaires sur la base de critères simples comme :

  • La taille du logement à assurer ;
  • Sa situation géographique ;
  • La nature de votre activité professionnelle…

Vous accèderez en quelques secondes au détail des offres disponibles, classées par prix ou niveau de garantie. L’idéal pour identifier la meilleure offre d’assurance emprunteur diplomate et souscrire en tout facilité, y compris depuis l’étranger !

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