Quelle assurance prêt immobilier choisir ?
Qu’est-ce qui doit déterminer le choix de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous choisissez une assurance emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :
- L’étendue des garanties et les exclusions.
- Les conditions du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant toute la durée du prêt…).
- Le coût du contrat et notamment celui des mensualités.
- La quotité (ou taux de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert par l’assureur.
- Les frais de dossier.
Petit conseil : lisez bien la fiche standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou la banque conformément à la loi. Cette dernière doit mentionner les garanties imposées par l’établissement prêteur ainsi que les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette fiche devra préciser :
- Le montant des mensualités (en euros).
- Le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt (en euros).
- Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur toute la durée du prêt.
Focus sur les garanties obligatoires
Certaines garanties sont imposées par la loi, c’est le cas de l’assurance décès et l’assurance invalidité, qui définit 4 degrés d’invalidité :
- La perte totale et irréversible d’autonomie (invalidité à 100%).
- L’invalidité permanente totale (invalidité d’au moins 66%).
- L’invalidité permanente partielle (invalidité d’au moins 33%).
- L’incapacité temporaire totale (l’invalidité est limitée dans le temps).
Mais attention, l’assurance ne prendra le relai sur les remboursements de votre prêt que dans certains cas très précis qui dépendent des conditions et des exclusions de chaque assureur. Il convient de les lire attentivement avant de vous engager.
Quelles sont les autres garanties à choisir ?
Vous pouvez opter pour une garantie perte d’emploi. Si pour une raison ou une autre vous êtes licencié, votre assureur se substituera à vous pour le remboursement des mensualités de votre prêt immobilier. Vous devrez cependant prêter particulièrement attention à :
- La durée d’indemnisation.
- La durée du délai carence.
- Le délai de franchise.
Autre conseil, choisissez un contrat qui inclut l’irrévocabilité des garanties. Cette dernière stipule que même si vous changez de situation personnelle (état de santé) ou professionnelle, votre couverture ne pourra en être affectée.
10 conseils pour le choix de votre assurance de prêt immobilier
Faire un comparatif d’assurance prêt immobilier pour savoir que choisir est essentiel lors de la signature d’un crédit immo. Toutefois, certains points seront absolument à vérifier avant de signer votre contrat. Voici 10 conseils à suivre avant de faire son choix d’assurance de prêt immobilier.
1 : Calculer les cotisations
Calculez les cotisations en fonction du capital restant dû ou du capital initial, pour préparer votre budget en fonction, et comparer les offres.
2 : Vérifier les exclusions
Vérifiez que les exclusions du contrat ne vous concernent pas, en lisant les conditions générales. Certaines pathologies et certains sports extrêmes peuvent être exclus des garanties.
3 : Choisir des garanties irrévocables
L’irrévocabilité des garanties signifie qu’en cas de changement de situation comme un problème de santé ou un changement de carrière, rien n’est à déclarer à l’assureur.
4 : Se renseigner sur les frais d’adhésion
Certains assureurs appliquent des frais d’adhésion, d’autres proposent une adhésion en ligne gratuite.
5 : Connaître les conditions de l’assurance chômage
Si cette garantie vous intéresse, vérifiez bien les conditions. Il s’agit d’une option souvent onéreuse et restrictive.
6 : Vérifier le délai d’adhésion
La plupart des assureurs proposent un délai d’adhésion allant d’une semaine pour les assurés sans pathologie à trois semaines en cas de questionnaire médical.
7 : Bien choisir le taux de couverture
Avant de faire le choix d’une assurance de prêt immobilier, réfléchissez au taux de couverture souhaité. Ce dernier doit être de 100 % minimum.
8 : Respecter l’équivalence des garanties
Le nouveau contrat doit impérativement proposer un niveau de garanties équivalent ou supérieur à l’ancien.
9 : Faire appel à un intermédiaire
Faire appel à un courtier représente le meilleur moyen de gagner du temps et de l’argent.
10 : Vérifier le délai de franchise
La plupart des contrats proposent une franchise de 90 jours, mais certains peuvent varier de 60 à 180 jours.