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Qu’est-ce qui doit déterminer le choix de votre assurance-emprunteur ?

Lorsque vous choisissez une assurance emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

  • l’étendue des garanties et les exclusions
  • les conditions du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant toute la durée du prêt…)
  • le coût du contrat et notamment celui des mensualités
  • la quotité (ou taux de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert par l’assureur
  • les frais de dossier

Petit conseil : lisez bien la fiche standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou la banque conformément à la loi. Cette dernière doit mentionner les garanties imposées par l’établissement  prêteur ainsi que les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette fiche devra préciser :

  • le montant des mensualités (en euros)
  • le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt (en euros)
  • le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur toute la durée du prêt

Focus sur les garanties obligatoires

Certaines garanties sont imposées par la loi, c’est le cas de l’assurance décès et l’assurance invalidité, qui définit 4 degrés d’invalidité :

  • la perte totale et irréversible d’autonomie (invalidité à 100%)
  • l’invalidité permanente totale (invalidité d’au moins 66%)
  • l’invalidité permanente partielle (invalidité d’au moins 33%)
  • l’incapacité temporaire totale (l’invalidité est limitée dans le temps)

Mais attention, l’assurance ne prendra le relai sur les remboursements de votre prêt que dans certains cas très précis qui dépendent des conditions et des exclusions de chaque assureur. Il convient de les lire attentivement avant de vous engager.

Quelles sont les autres garanties à choisir ?

Vous pouvez opter pour une garantie perte d’emploi. Si pour une raison ou une autre vous êtes licencié, votre assureur se substituera à vous pour le remboursement des mensualités de votre prêt immobilier. Vous devrez cependant prêter particulièrement attention à :

  • la durée d’indemnisation,
  • la durée du délai carence,
  • le délai de franchise. 

Autre conseil, choisissez un contrat qui inclut l’irrévocabilité des garanties. Cette dernière stipule que même si vous changez de situation personnelle (état de santé) ou professionnelle, votre couverture ne pourra en être affectée.

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