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Délais de franchise et de carence : définitions

  • Le délai de carence est la période durant laquelle la garantie ne s’exerce pas. Il faut avoir passé ce délai pour être indemnisé. Durant ce délai, qui peut varier de 1 à 12 mois, l’emprunteur paye pour la garantie, mais sans en bénéficier.
  • Le délai de franchise est pour sa part appliqué durant toute la durée du contrat. Par exemple, une garantie invalidité totale de travail (ITT) associée à une franchise de 90 jours ne sera activée qu’au-delà de 90 jours d’arrêt de travail. Ce délai de franchise varie énormément d’un assureur à l’autre avec une fourchette comprise entre 15 et 180 jours.

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Comment négocier ?

Les offres d’assurance emprunteur étant nombreuses en dehors de l’assurance de groupe proposée par la banque, un premier point à privilégier est le temps dont vous disposez pour étudier les différentes propositions.

Il est important de réunir au plus tôt l’ensemble des éléments nécessaires pour ensuite avoir le temps de les négocier. En effet les délais d’étude pour une assurance emprunteur sont plus longs que pour une assurance auto ou habitation. S’y prendre tôt permet de mieux comparer les différentes solutions.

Parmi les éléments négociables, les délais de carence et de franchise occupent une place majeure. Les écarts entre les contrats étant importants, il s’agit de trouver le juste équilibre entre délais acceptables et coût raisonnable.

Ce juste milieu est à calculer en fonction de votre profil et de votre situation financière. C’est en effet à vous de juger s’il vous est financièrement possible d’assumer les mensualités durant quelques mois en cas d’accident ou de maladie. Si c’est le cas, privilégiez des délais de carence et franchises plus longs afin de négocier le montant de la cotisation.

Si toutefois vous risquez de vous retrouver en difficulté suite à un arrêt de travail prolongé, prévoyez un délai de carence et des franchises plus courts. Sachant que ces deux points impacteront la cotisation.

En vous aidant de notre comparateur LesFurets.com, vous pouvez aisément étudier les différentes offres d’assurance emprunteur. Vous pourrez les retrouver sur votre espace personnel, et ensuite mettre en avant les simulations effectuées et les négocier au mieux avec votre assureur.

Le conseil d'Hervé !
N’hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous aider dans le choix de votre assurance emprunteur. Il saura vous guider au mieux en fonction de vos besoins et de votre budget.
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