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Assurance prêt immobilier fonctionnaire : dois-je obligatoirement en souscrire une ?

Si vous prévoyez d’emprunter de l’argent à une banque pour vous offrir le logement de vos rêves, vous devez forcément en passer par l’assurance emprunteur. Bien que celle-ci ne soit pas une obligation légale – aucune banque ne peut vous contraindre à signer un contrat d’assurance –, elle l’est toutefois dans les faits, puisque les banques ont le droit de conditionner l’acceptation d’un prêt à la souscription d’une couverture assurantielle.

La garantie de l’emploi, comme les autres spécificités de votre statut, n’y change rien : vous devez souscrire une assurance crédit immobilier pour fonctionnaire, et veiller à ce qu’elle intègre, au minimum, des garanties couvrant :

  • Le décès
  • La perte totale et irréversible d’autonomie
  • L’invalidité permanente totale
  • L’interruption temporaire de travail

Notez que ces garanties valent pour l’acquisition d’une résidence principale. Une assurance fonctionnaire prêt immobilier dans le cadre d’un investissement locatif peut être plus souple, et ne comprendre que les deux premières garanties.

Quelles sont les spécificités de mon statut au regard de l’assurance emprunteur pour fonctionnaire ?

Si la souscription d’une couverture est inévitable pour tout emprunteur, une assurance prêt immobilier fonctionnaire revêt quelques particularités, en vertu de ce statut à part. Prenons des exemples concrets :

  • L’assurance prêt immobilier pour fonctionnaire hospitalier offre des avantages propres aux professions de santé, avec une meilleure couverture en cas d’invalidité. Sont concernés les médecins, infirmiers, aides-soignants, ambulanciers, etc.
  • L’assurance prêt immobilier pour fonctionnaire de police comprend des garanties spécifiques relatives au décès, à l’invalidité, et à l’incapacité de travail, compte tenu des risques encourus. Cela vaut également pour les militaires, les fonctionnaires de l’Éducation nationale, ceux de l’énergie atomique, etc.
  • L’assurance prêt immobilier pour fonctionnaire territorial permet de bénéficier des mêmes avantages que les fonctionnaires hospitaliers, mais aussi de taux plus avantageux, proposés notamment par les assureurs spécialisés dans ces profils, comme la MGEN.

Indépendamment des différents métiers, on retrouve toujours deux avantages spécifiques à ce statut : des taux d’assurance prêt immobilier fonctionnaire plus intéressants que la moyenne, et la possibilité de recourir à la caution mutuelle fonctionnaire.

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Quel est le coût d’une assurance prêt immobilier fonctionnaire ?

La garantie de l’emploi est un atout majeur si vous envisagez de souscrire un crédit immobilier. Mais cela ne vous dispense pas de vous assurer ! Bien sûr, il y a un coût, généralement réduit compte tenu de votre situation. Ainsi, vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt immobilier fonctionnaire à des prix avantageux… à condition de bien choisir !

Le coût d’une assurance prêt immobilier fonctionnaire varie en fonction d’un certain nombre de critères, dont le montant de vos revenus, la somme que vous souhaitez emprunter, la durée de remboursement envisagée, votre capacité d’épargne, votre état de santé actuel et passé, l’importance de votre apport personnel, etc. Il est donc impératif de comparer les offres.

Il y a toutefois un autre paramètre à prendre en compte : le type d’assurance que vous choisissez. En effet, la proposition de la banque qui vous octroie le crédit est rarement la meilleure solution, en raison d’un mécanisme de groupement des risques qui finit par revenir cher. Vous pouvez donc significativement réduire le montant de votre assurance crédit immobilier pour fonctionnaire en optant pour la délégation d’assurance.

Puis-je choisir librement mon assurance prêt immobilier fonctionnaire ?

Pour un fonctionnaire, l’assurance prêt immobilier peut être souscrite auprès d’un organisme indépendant de la banque qui octroie le crédit. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance, permise par la loi Lagarde de 2010, renforcée par la loi Hamon de 2014 (avec la possibilité de changer d’assureur à tout moment après la première année de contrat), et affinée par l’amendement Bourquin à la loi Sapin 2 (avec l’opportunité de passer d’un assureur à l’autre tous les ans à la date anniversaire du contrat).

La réponse est donc : oui, vous pouvez choisir librement votre assurance prêt immobilier fonctionnaire. C’est même fortement recommandé, si vous voulez bénéficier de tarifs plus avantageux, et de garanties adaptées aux besoins spécifiques induits par votre métier.

Comment choisir mon assurance prêt immobilier fonctionnaire ?

Vous avez la possibilité de souscrire l’assurance prêt immobilier fonctionnaire de votre choix, d’accord. Mais comment trouver la bonne ?

Pour cela, vous devez utiliser un comparateur d’assurance en ligne. Celui que nous mettons à votre disposition est particulièrement bien adapté à une recherche comparative des différentes offres d’assurance en fonction de votre branche : vous pouvez englober d’un coup d’œil les différents critères. Il y a bien sûr le taux de l’assurance prêt immobilier pour fonctionnaire, mais aussi les garanties proposées (celles que vous devez obligatoirement souscrire pour éviter un refus de la banque prêteuse, celles que vous souhaitez ajouter pour améliorer votre couverture), la durée de la franchise en cas d’interruption temporaire de travail ou d’invalidité, etc. Autant de critères qui vous aideront à trouver le bon contrat.

C’est intéressant, notamment, si vous exercez un métier à risque, comme policier ou fonctionnaire hospitalier, et que vous souhaitez profiter d’une assurance prêt immobilier fonctionnaire adaptée aux risques concrets que vous encourez dans l’exercice de vos fonctions.

Comment choisir entre une assurance prêt immobilier pour fonctionnaire et une mutuelle spécialisée ?

Votre statut à part vous autorise à choisir une voie différente de l’assurance prêt immobilier pour fonctionnaire : celle de la mutuelle. Des sociétés de mutuelle santé proposent en effet des contrats avantageux destinés à certaines branches spécifiques de la fonction publique.

  • Par exemple, si vous êtes fonctionnaire hospitalier, vous pouvez vous adresser à la Mutuelle nationale hospitalière ou à la Mutuelle de France des hospitaliers.
  • Si vous êtes fonctionnaire territorial, vous pouvez compter sur la Mutuelle nationale des fonctionnaires des collectivités territoriales, la Mutuelle nationale territoriale, ou la Mutuelle générale environnement et territoire.
  • Si vous êtes fonctionnaire de l’Éducation nationale, vous avez la possibilité de vous adresser à la MGEN.
  • Enfin, si vous êtes policier, la MGP peut s’occuper de vous. Cette solution est particulièrement intéressante pour les métiers à risque.
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