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Qu’est-ce que l’assurance décès d’un prêt immobilier ?

L’assurance décès d’un prêt immobilier permet de couvrir le remboursement d’un crédit immobilier en cas de décès de l’emprunteur. Si cette situation venait à arriver, l’assurance prendrait en charge l’intégralité du montant restant dû à la banque, ce qui évite à l’entourage de l’assuré une charge financière inattendue et pouvant s’avérer très lourde.

L’assurance emprunteur, de manière globale, comprend :

  • Une garantie décès, qui est comprise automatiquement dans le contrat.
  • Une garantie Perte totale et irréversible d’autonomie, avec un taux d’invalidité de 100%
  • Une garantie Invalidité permanente et totale, avec un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66%
  • Une garantie Invalidité Permanente et partielle, avec un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%
  • Une garantie Incapacité temporaire de travail
  • Une garantie Perte d’emploi

Le bien de l’emprunteur après son décès est acquis par ses héritiers à la fin du remboursement

Assurance décès invalidité : que se passe-t-il si je suis seul emprunteur ?

Si l’assurance emprunteur n’est pas officiellement obligatoire, tout établissement bancaire vous imposera d’assurer votre prêt. De fait, s’agissant ici de sommes importantes empruntées sur une longue durée, mieux vaut se prémunir et protéger ses proches en cas de problème avec une assurance décès invalidité. Car, en cas de décès, sans assurance, ce sont les héritiers qui doivent rembourser le prêt bancaire.

Si vous vivez seul ou que vous souhaitez emprunter uniquement à votre nom, on vous proposera d’assurer votre prêt à 100 %. Cette assurance couvre le décès et l’invalidité, et il est possible de prendre en option la garantie perte d’emploi. Si vous décédez, c’est l’assurance emprunteur qui prendra alors en charge le remboursement total de votre prêt, vos proches ne seront donc pas impactés financièrement.

Attention toutefois, selon la nature du décès, sachez qu’il existe plusieurs types d’exclusions de l’assurance décès, comme :

  • Le suicide et la dépression nerveuse
  • Le décès lié à la pratique d’activités à risques (courses automobiles, sports de combat, sports de neige, saut en parachute, plongée et apnée, etc.)
  • Le décès lié à un risque exclu par l’assureur au regard de votre questionnaire médical
  • Le décès lié à des émeutes, des attentats ou une guerre auxquels l’assuré a participé de manière intentionnelle
  • Le décès lié à un accident nucléaire
  • La prise d’alcool ou de substances illicites (drogues, médicaments sans prescription) en grande quantité

Dans ces cas précis, votre assurance emprunteur ne prendra pas en charge votre crédit si elle avait expressément noté l’une de ces exclusions assurance décès dans votre contrat de prêt immobilier.

Sachez qu’il existe en revanche des compagnies qui peuvent accepter de vous assurer si vous souhaitez un contrat d’assurance décès invalidité n’excluant pas l’une de vos pratiques à risque (par exemple si vous êtes un passionné de parachutisme ou de plongée). Il vous faudra cependant payer en général une surprime pour pouvoir signer un contrat sans cette exclusion de l’assurance décès.

La garantie décès avec un co-emprunteur

Lorsque vous empruntez à deux, vous contractez une assurance décès invalidité à deux : c’est ce qu’on appelle l’assurance de prêt immobilier sur 2 têtes. Un prêt doit être assuré au minimum à 100 %, au maximum à 200 %, mais vous devez également choisir la quotité (c’est-à-dire le taux de prise en charge) de chacune des 2 têtes, pour définir quel sera le niveau de remboursement en cas de décès de l’un ou l’autre des deux emprunteurs.

Il est ainsi possible d’assurer chaque tête à 100 %, on parle alors d’un taux d’assurance de prêt immobilier 100% sur 2 têtes. En cas de décès de l’un ou l’autre des co-emprunteurs, l’assurance prendra en charge de manière intégrale le crédit.

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En revanche, si les co-emprunteurs choisissent d’assurer chaque tête à 50 %, alors, en cas de décès de l’un d’eux, le remboursement assurance décès du prêt immobilier ne sera pris en charge que de moitié, et l’autre co-emprunteur devra continuer à rembourser la moitié du prêt immobilier.

Il en va de même si la quotité sélectionnée est de 20/80, 30/70, etc. Le remboursement assurance décès du prêt immobilier se fera selon la quotité choisie. Cette proportion à rembourser en cas de décès du co-emprunteur est définie au moment de la signature de l’assurance emprunteur. Pour les couples qui ont par exemple une grande différence de salaire, et qui ne souhaitent pas assurer chacune des 2 têtes à 100 %, il est généralement recommandé de mettre la quotité la plus forte sur le membre du couple ayant les plus gros revenus. Attention bien sûr, là aussi il peut y avoir des exclusions pour l’assurance décès de votre prêt immobilier.

Vous l’aurez noté, la solution la plus sûre est d’assurer chaque tête à 100 % pour protéger l’autre. Mais cette formule sécurisante est naturellement plus chère. En effet, le taux d’assurance prêt immobilier à 100 % sur chacune des 2 têtes (100 % + 100 %) sera plus important qu’un taux couvrant à 50 % seulement chacun des deux emprunteurs, Comme peut l’être par exemple le taux d’assurance décès prêt immobilier pour senior comparé à celui offert à une personne plus jeune.

Pour limiter le coût de votre assurance emprunteur sur 2 têtes tout en vous protégeant au maximum, vous et vos proches, utilisez le comparatif d’assurance lesfurets. C’est simple, rapide et gratuit et cela pourrait faire considérablement baisser le coût global de votre crédit.

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