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Assurances emprunteur pour senior
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Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

C’est la question qui nous est le plus souvent posée par nos visiteurs : jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?. Est-ce toujours possible quand on a plus de 60 ans ? Après 65 ans ? 75 ans ?

Il n’y a pas d’âge maximum légal pour emprunter en France. Et vu que l’espérance de vie y est en augmentation sur les dernières décennies, les banques prêtent désormais plus facilement aux seniors.

En revanche, l’âge pour un prêt immobilier reste une donnée importante pour l’attribution et le prix d’un emprunt.

Plus l’emprunteur est âgé, et plus la banque prend de risques de ne pas être totalement remboursée. De plus, les assureurs se montrent souvent réticents à signer des assurances emprunteur senior avec des personnes âgées de plus de 75 ans. Après 75 ans, il faut vous attendre à devoir payer cher votre assurance.

L’avantage de l’emprunt pour les seniors

Les seniors qui souhaitent acheter un bien immobilier ont le choix entre :

  • Puiser dans leur épargne personnelle (assurance-vie, PERP, etc)
  • Emprunter auprès d’une banque

La deuxième solution est généralement la meilleure, car elle permet de conserver les avantages des produits d’épargne ouverts (revenus complémentaires, avantages fiscaux…).

Quels conseils avant d’emprunter ?

Premier problème : les risques statistiques de décéder avant la fin du remboursement de son crédit sont plus élevés et ce sont donc vos héritiers légaux qui devront rembourser à votre place.

C’est pourquoi, souscrire une assurance prêt immobilier pour senior permettra à cette dernière de prendre en charge les remboursements en cas de décès ou d’invalidité.

Est-ce difficile de trouver une assurance prêt immobilier pour senior ?

Il faut dire tout d’abord qu’il est plus difficile de trouver une assurance emprunteur senior après 65 ans. S’il n’y a pas d’âge limite pour un prêt immobilier dans la législation française, les contrats groupe (proposés par une banque) ne sont en général pas ouverts aux personnes qui dépassent les 65 ans.

Il est en effet une réalité indiscutable : plus l’emprunteur est âgé, plus le risque statistique qu’il décède avant la fin du remboursement de son crédit maison sont élevés. Une telle situation exposerait les héritiers légaux à assumer le coût du prêt immobilier restant à solder.

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Souscrire une assurance prêt immobilier pour senior permet de se prémunir contre cette situation : en cas de décès ou d’invalidité, l’assurance prendra en charge les mensualités du crédit immobilier. En revanche, l’âge induit une augmentation du taux de l’assurance décès du prêt immobilier senior et du taux global d’assurance (le taux annuel équivalent assurance, ou TAEA).

On dit en principe que l’âge limite de fin de prêt est de 75 ans, c’est-à-dire que les personnes ayant 65 au moment de la souscription devront emprunter sur 10 ans maximum. Mais certaines banques proposent des prêts aux personnes après 65 ans ou même 75 ans qui ont recours à une délégation d’assurance (évidemment très chère, en raison du taux de votre assurance décès prêt immobilier senior qui sera très élevé).

Si vous acceptez un taux de prêt (le taux annuel effectif global ou TAEG) et un taux d’assurance de prêt (TAEA) importants, vous pourrez donc finir votre emprunt à 90 ans, voire 95 ans, à condition d’opter pour une assurance emprunteur déléguée.

Pour trouver une assurance prêt immobilier après 65 ans, un senior devra donc se tourner vers des compagnies d’assurance, mais :

  • Le montant des cotisations sera en général plus important
  • Les garanties invalidité et décès s’arrêteront à partir d’un certain âge
  • L’état de santé sera particulièrement scruté

Quel contrat souscrire ?

Pour trouver des contrats d’assurance prêt immobilier après 65 ou 70 ans, vous devrez alors regarder du côté des assurances individuelles et faire jouer la concurrence ! Pour cela, rien de mieux que de vous rendre sur lesfurets afin de réaliser un comparatif en ligne d’assurance prêt immobilier pour senior. Vous accéderez à toutes les offres qui vous correspondent et qui seront classées par prix.

Vous devrez particulièrement prêter attention à :

  • L’âge limite de la garantie risque de décès et privilégier les contrats où cette dernière s’arrête à 80 ou 85 ans
  • Le montant d’encours limite couvert
  • L’éventuelle augmentation annuelle des cotisations

D’autres solutions en renfort

Si malgré cela, vous ne parvenez pas à obtenir une assurance crédit immobilier, vous pourrez offrir en nantissement à votre banque :

  • Un bien immobilier
  • Un produit d’épargne tel qu’une assurance-vie
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