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Capital restant dû ou initial : deux méthodes pour le calcul de vos cotisations

Lorsque vous faites un prêt immobilier, l’organisme prêteur exige presque toujours la souscription d’une assurance emprunteur, afin de couvrir les risques qui pourraient survenir au cours de l’emprunt. Pour déterminer le tarif de l’assurance, deux types de calculs sont proposés :

  • Sur le capital initial, c’est-à-dire sur le montant total emprunté
  • Sur le capital restant dû, c’est-à-dire la part du capital restant à rembourser année après année.

Le choix du type de calcul pour le taux de l’assurance emprunteur va peser sur le coût total de l’emprunt.

Généralement, les banques proposent le tarif basé sur le capital initial tandis que l’assurance emprunteur sur le capital restant dû est plutôt l’apanage de la délégation d’assurance. Si l’assurance sur le capital initial peut être avantageuse dans la plupart des cas, il existe des situations pour lesquelles il est préférable d’opter pour le calcul sur le capital restant dû. Découvrons plus en détail les avantages et les inconvénients de ces deux modes de calcul.

Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance sur capital restant dû ?

Dans l’assurance sur capital restant dû, aussi appelée assurance dégressive, les cotisations sont calculées uniquement sur le capital restant. Comme ce dernier diminue au fil des remboursements, les cotisations d’assurance baissent aussi. Si, à priori, cette solution parait plus avantageuse, ce n’est pas toujours le cas.

Les inconvénients :

  • Le taux de l’assurance sur le capital restant dû d’un prêt immobilier est plus élevé que celui de l’assurance sur le capital initial.
  • Les intérêts sont plus importants lors des premières années
  • Si à moitié prêt vous décidez de rembourser le prêt par anticipation, votre assurance dégressive aura alors coûté nettement plus cher que celle avec des cotisations constantes

Les avantages :

  • Le coût des cotisations est moins élevé en fin de prêt. La somme ainsi dégagée peut alors être utilisée pour d’autres dépenses.

Par exemple, au début d’un prêt de 100.000 € à un taux d’assurance de 1 %, votre cotisation mensuelle sera égale à 83,33 € (100.000 € X 1 % / 12 mois). Au fil des mois, il vous faudra calculer le capital restant dû du prêt, ou vous référer au tableau d’amortissement, pour obtenir le niveau de dégressivité des futures primes. Par exemple, quand il ne vous restera plus que 20.000 € du capital à payer, votre cotisation mensuelle sera égale à 16,66 € (20.000 € X 1 % / 12 mois).

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Qu’est-ce que l’assurance sur capital initial ?

L’assurance sur capital initial se base sur le montant emprunté lors du prêt immobilier. Durant toute la durée du prêt, du premier mois aux dernières années, le taux est inchangé, il reste fixe. Comme le montant sur lequel il s’applique. L’avantage de ce type de contrat est que son prix est inférieur à celui de l’assurance sur capital restant dû.

L’inconvénient est que même dans les dernières années du prêt, où le capital restant à rembourser est faible, les cotisations sont les mêmes que lors de la souscription du crédit.

Pour calculer votre cotisation, c’est encore plus simple. Comme pour la formule de calcul des intérêts d’un prêt immobilier qui est soumis à un taux fixe (ce qui est le cas de la grande majorité des crédits immobiliers souscrits en France), vous n’avez besoin de faire qu’un seul calcul pour connaître votre prime d’assurance.

Par exemple, pour un prêt de 100.000 € à un taux d’assurance de 0,5 % (le taux est généralement plus bas pour une assurance sur capital initial que sur capital dû), votre cotisation mensuelle sera égale à 41,66 € (100.000 € X 0,5 % / 12 mois), et ne bougera pas du début à la fin de votre emprunt.

En comparant les deux exemples, on s’aperçoit bien que vous allez sans doute payer moins cher avec une assurance sur capital initial au moins en début de prêt, et avec une assurance sur capital dû sur la fin du prêt. La durée de votre prêt immobilier va donc également influencer votre choix entre une assurance sur capital restant dû ou initial. À vous de calculer et comparer les offres.

Comparer pour bien choisir son assurance emprunteur

Au moment de faire un prêt immobilier, le taux d’intérêt nominal n’est pas le seul paramètre à prendre en compte dans le coût total de l’emprunt. L’assurance emprunteur doit aussi être considérée dans le montant total du prêt, surtout lorsqu’il s’agit d’un emprunt de longue durée.

L’assurance dégressive pour un prêt immobilier permet d’obtenir un coût final généralement moins élevé, sauf si le prêt est racheté en cours. Si vous ne prévoyez pas de racheter votre prêt, elle sera une solution avantageuse.

Si, au contraire, vous souhaitez racheter votre prêt ou le rembourser par anticipation, l’assurance sur le capital initial est le meilleur moyen de réaliser des économies.

En vous aidant d’un comparateur comme celui que nous vous proposons, vous pouvez aisément réaliser des simulations pour vous aider dans votre décision. Vous pourrez ainsi choisir entre un prêt immobilier avec une assurance sur le capital restant dû ou opter pour des cotisations calculées en fonction du capital initial.

Le conseil d'Hervé !
Il peut se passer beaucoup de choses au cours de la vie d’un prêt immobilier : séparation, décès, rachat ou renégociation d’emprunt pour profiter de taux intéressants… Lorsque de tels changements interviennent, l’assurance dégressive perd de son intérêt puisque les cotisations les plus importantes ont été payées au début du prêt.
Comparez les assurances emprunteur sur capital inital ou dû
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    2 commentaire(s)

    1. Habich

      je recherche une assurance pour un credit accordé de 500000€ sur 168mois

      1. LesFurets

        Bonjour Jacky,
        Vous pouvez tout à fait, avec vos propres données (montant du crédit, durée du crédit…), effectuer une simulation de votre assurance emprunteur sur nos différents comparateurs, autrement dit le comparateur assurance emprunteur. Cela pourra vous donner un ordre d’idée sur ce que nous proposons de mieux pour vous dans les offres de nos partenaires assureurs.
        En espérant vous avoir aidé, merci de votre fidélité et à très vite sur LesFurets.com.

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