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Taux assurance emprunteur vs. TAEA

Surveillez le taux d’assurance emprunteur

Lorsque vous achetez un bien immobilier et que vous sollicitez un crédit, en théorie, rien ne vous oblige à souscrire une assurance de prêt. Cependant, le capital étant généralement conséquent, et la durée de remboursement longue, les banques ne financent pas les projets non assurés.

C’est pourquoi, lorsqu’une simulation vous est proposée, votre conseiller vous demande si vous souhaitez vous assurer à 50%, 100%… pour chaque titulaire du prêt. Il n’est jamais question de 0%.

Si vous êtes attentifs au taux d’intérêt du crédit, ne négligez pas le taux d’assurance emprunteur, car celui-ci peut varier considérablement, en fonction de l’établissement bancaire et de divers critères (détaillés plus bas). Et c’est ce taux qui va permettre de calculer quelles seront les mensualités de votre assurance crédit qui viendront s’ajouter au remboursement du capital et aux intérêts.

Qu’est-ce que le TAEA

TAEA signifie taux annuel effectif de l’assurance. Il prend en compte le coût intégral de l’assurance, c’est-à-dire le taux d’assurance du prêt immobilier, ainsi que la globalité des autres frais s’y rapportant, à l’image des frais de dossier et commissions. Grâce au TAEA, vous pourrez déterminer le montant réel des mensualités de l’assurance. C’est donc ce taux, plus que le taux nominal, qu’il convient de comparer avant de faire votre choix. Sa mention est d’ailleurs obligatoire.

Les critères qui influent sur le taux d’assurance emprunteur

L’incidence de l’âge sur le taux d’assurance emprunteur

La variation du taux d’assurance emprunteur selon l’âge est flagrante. Cela s’explique par le fait que les risques de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi progressent au fil des années. Plus les emprunteurs sont âgés, plus la banque va se couvrir, et donc mécaniquement augmenter le coût de l’assurance. Alors qu’une personne de moins de 40 ans peut espérer un taux inférieur à 0,15%, le taux moyen d’assurance emprunteur à 50 ans dépasse 0,30%.

Santé et taux emprunteur : quel lien ?

L’âge est certes déterminant, mais la santé est également un facteur clé. En premier lieu, on vous demandera si vous êtes fumeur ou non-fumeur. Le fait de ne pas fumer est un sérieux atout, puisqu’une baisse vous sera automatiquement accordée par rapport à un fumeur sur le taux moyen de l’assurance emprunteur. Vous devrez également remplir un questionnaire médical et, en fonction de certaines affections (cœur, tension, diabète…), votre taux sera réévalué à la hausse.

Les autres risques qui pèsent sur le taux d’assurance emprunteur

Vous êtes sportif ? Un point de plus pour vous, à moins que vous soyez porté sur les sports extrêmes (parapente, escalade…). Votre assureur y verra en effet plus de risques que de bienfaits sur la santé. Votre environnement de travail (pollution, risques industriels…), ainsi qu’un grand nombre de kilomètres effectués par an peuvent venir accroître le coût de votre assurance.

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Le coût de l’assurance emprunteur varie selon les garanties

Quel que soit votre contrat, il inclura obligatoirement la garantie décès. La question de l’invalidité mérite en revanche toute votre attention.

Vous pouvez être couvert pour l’invalidité permanente partielle (IPP). L’assureur remboursera une part des mensualités proportionnelle au taux d’invalidité. L’invalidité permanente totale (IPT) permet à l’emprunteur de se voir rembourser le capital restant dû si son taux d’invalidité est supérieur à 66 %. Si vous exercez une activité professionnelle dans le secteur médical ou vétérinaire, l’invalidité professionnelle peut aussi être contractée. Parmi les principales garanties, on retrouve également l’incapacité temporaire de travail (ITT), et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Cette dernière, ainsi que l’IPE doivent être constatées avant 65 ans.

À titre d’exemple, le taux d’assurance emprunteur peut s’établir à 0,05% avec les seules garanties décès et PTIA. Il peut doubler en ajoutant les garanties IPT, IPP et ITT, voire plus que tripler avec, en sus, l’assurance chômage. Le choix des garanties permet de vous couvrir contre une multitude de risques, mais les accumuler fera grimper en flèche le coût total de votre assurance, et donc de votre crédit.

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Contrat groupe ou délégation d’assurance ?

Un emprunteur n’est désormais plus obligé de souscrire l’assurance groupe de l’établissement prêteur, mais peut contracter une délégation d’assurance, afin d’obtenir un taux plus avantageux. Toutefois, les modalités de calcul diffèrent entre ces deux solutions. Votre mensualité assurance, dans le cadre d’un contrat groupe, sera fixe du premier au dernier mois de remboursement. Si vous souscrivez un contrat individuel, vos mensualités sont régulièrement recalculées à partir du capital restant dû. Aussi, elles seront plus élevées au début du crédit, puis baisseront, jusqu’à devenir quasiment nulles à la fin du prêt.

Comparer les taux d’assurance emprunteur

Difficile, dans ces conditions, et si on se contente de regarder les mensualités, de réaliser une comparaison objective et pertinente de ces deux types de contrats.

C’est pourquoi il est conseillé de s’enquérir du taux moyen d’assurance du prêt immobilier pour chaque offre étudiée. Le coût global de l’assurance permet également de déterminer quelle offre sera la plus avantageuse sur le long terme. Enfin, le TAEA a l’avantage de proposer un taux, frais compris, comparable, peu importe le mode de calcul retenu.

Fort de ces trois points de comparaison, vous serez plus à même de choisir le contrat d’assurance de prêt le plus intéressant et le plus adapté.

Trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur avec lesfurets

Ces nouvelles connaissances ne vous apporteront néanmoins pas toutes les réponses à vos questions, à commencer par la suivante : quel organisme est susceptible de m’offrir le meilleur taux d’assurance emprunteur ? Utiliser le comparateur mis à votre disposition par lesfurets vous permettra de trouver les offres les plus avantageuses, grâce à ses partenaires spécialisés dans la délégation d’assurance. Quelques minutes et quelques renseignements suffisent pour réaliser des économies substantielles sur votre crédit immobilier. Alors, à vous de jouer !

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