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L’assurance prêt immobilier, que chaque emprunteur se doit de souscrire auprès d’un organisme agréé afin de couvrir son prêt immobilier, comporte plusieurs garanties selon le type de protection que l’on souhaite. En effet, la vie étant imprévisible, on peut être vite dépassé financièrement par un remboursement de prêt en cas d’incident. En cas de décès, votre entourage direct peut également avoir à prendre en charge des sommes financières très lourdes.

Ainsi, l’assurance décès est automatiquement incluse dans tout contrat, mais il vous faudra veiller à ce que les garanties perte d’emploi ou d’incapacité temporaire de travail y soient si vous désirez vous couvrir pour ce genre de situation. En plus du décès, de la perte d’emploi ou de l’incapacité, l’invalidité et l’assurance prêt immobilier seront également très liés, car concernant plusieurs garanties à la fois.

L’incapacité temporaire de travail (ITT) n’est pas considérée comme une invalidité. Cette garantie ne devient une invalidité qu’au bout de 1095 jours (soit 3 ans) d’arrêt de travail.

Que représente la notion d’invalidité dans une assurance de prêt immobilier ?

Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

La garantie PTIA permet de se couvrir au cas où l’emprunteur serait incapable d’exercer la moindre activité rémunératrice tout en étant obligé de recourir à une tierce personne pour les tâches de la vie courante. Correspondant à la catégorie 3 d’invalidité de la Sécurité Sociale, son taux d’invalidité est de 100%. Dans cette situation, le montant restant est intégralement pris en charge.

L’invalidité doit être constatée avant 65 ans.

Assurance prêt immobilier et invalidité de catégorie 2

Une invalidité de catégorie 2 correspond à la garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT), qui couvre l’assuré s’il est en incapacité totale d’exercer toute activité professionnelle, quelle qu’elle soit. Cette couverture est effective à partir d’un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66%.

En ce qui concerne le remboursement, deux modes sont possibles. Le remboursement forfaitaire implique que l’assureur ne rembourse les mensualités qu’en fonction de la quotité énoncée dans le contrat. Le remboursement indemnitaire, bien moins avantageux, signifie que l’assureur ne prend en charge que la perte de revenus, c’est-à-dire la différence entre vos revenus habituels et les indemnités journalières. Bien regarder son contrat pour éviter les mauvaises surprises.

L’invalidité de catégorie 2 ne met pas fin au contrat de travail. Il faut donc continuer à envoyer à son employeur ses justificatifs d’arrêts maladie afin de ne pas se faire licencié pour absence injustifiée.

Assurance prêt immobilier et invalidité de catégorie 1

La catégorie 1 d’invalidité est représentée par la garantie IPP, soit l’Invalidité Permanente et Partielle. Pour être couvert par cette option, l’assuré doit disposer d’un taux d’invalidité situé entre 33 et 66%, ce qui induit une réduction de deux tiers de sa capacité de travail. Malgré cette réduction, l’assuré peut toujours exercer son métier.

L’application de cette garantie d’invalidité partielle comprise dans le contrat d’assurance prêt immobilier permet le remboursement de ses échéances. Tout comme l’IPT, les deux modes de remboursement, forfaitaire et indemnitaire, sont possibles avec l’IPP.
invalidité et assurance prêt immobilier

Assurance prêt immobilier et invalidité : quelles en sont les limites ?

L’assurance d’un prêt immobilier pour un invalide couvre donc ce dernier contre un incident de la vie ou un accident du travail. Il s’agit donc de bien étudier les termes du contrat, comme les garanties, le prix et, bien entendu, les limites de l’offre.

Franchise de l’assurance emprunteur

La franchise dans un contrat d’assurance prêt immobilier représente la période, en nombre de jours, durant laquelle l’assureur n’indemnise pas l’emprunteur en cas d’arrêt de travail. Elle débute alors dès la maladie déclarée et ne s’applique qu’avec la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).

Votre assureur ne vous aide donc pas dès le premier jour : il vous faut donc bien étudier ce critère-là, tout comme le délai de carence, légèrement différent du délai de franchise.

Délai de carence de l’assurance

Le délai de carence d’une assurance emprunteur est la période qui suit la souscription du contrat et durant laquelle l’emprunteur n’est pas assuré. Cependant, ce délai, au lieu de commencer au début du sinistre comme le délai de franchise, débute dès la signature du contrat d’assurance.

Plafond de garantie de l’assurance prêt immobilier

Le plafond de garantie dans le cadre de l’invalidité pour l’assurance prêt immobilier constitue la somme d’argent maximale qui peut être assurée. Au-delà de ce montant, l’assurance ne pourra pas procéder au remboursement. Le plafond de garantie peut être fixé par sinistre ou année d’assurance.

Durée limite de l’assurance invalidité de son prêt immobilier

Elle est très importante à prendre en compte car cette durée conditionne la période de validité du remboursement. Ainsi, la limite d’indemnisation signifie par exemple qu’au bout de deux années d’invalidité, l’assurance ne prendra plus en charge le remboursement du crédit.

Âge limite pour son assurance de prêt immobilier

Bien faire attention aux limites d’âge quand on souscrit son contrat. En effet, en ce qui concerne la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, cette dernière doit être identifiée avant 65 ans.

De même, les garanties de perte d’emploi disposent de limites selon les assureurs, généralement entre 50 et 60 ans.

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