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Délégation d’assurance, un contrat adapté à votre profil

La possibilité de choisir un autre assureur que celui proposé par la banque est une avancée notable, mais qui en contrepartie pose le problème du choix de la bonne formule de son assurance emprunteur. Alors que la banque propose un contrat de groupe uniformisé, quel que soit le profil de l’emprunteur, les formules mises à disposition par l’assureur délégué prennent en compte les détails liés au profil de l’emprunteur.

Sans grande surprise, l’âge de l’emprunteur a une grande importance. Une personne âgée de 30 ans présente en effet un risque moindre qu’une autre de plus de 40 ans. Les assureurs prennent également en compte l’aggravation des risques liés à la consommation de tabac ou d’alcool. Il est fortement recommandé de ne pas vous présenter comme non-fumeur lors de la rédaction du formulaire de renseignements alors que vous consommez un paquet de cigarettes par jour. En cas de maladie reconnue comme étant liée au tabac, l’assureur pourrait alors refuser tout ou partie de l’indemnisation.

Certaines professions ou activités de loisirs s’accompagnent de risques supplémentaires figurant dans le profil et qui ont un impact sur le coût de l’assurance. L’ancienneté dans son activité professionnelle et son domaine joue également un rôle, les assureurs préférant un salarié travaillant depuis plusieurs années dans une même entreprise que celui cumulant les changements d’employeurs. Dans le cas d’un emprunt souscrit en couple, il est essentiel de bien répartir les quotités sur chacun des co-emprunteurs. Dans le cas d’un emprunt risquant d’être refusé par l’assureur délégué, il peut s’avérer efficace d’augmenter la quotité de chacun des assureurs pour démontrer sa bonne volonté.

Dans certains cas, il vaut mieux opter pour l’assurance de groupe

Dans la plupart des situations, la délégation d’assurance s’accompagne d’importantes économies s’ajoutant à des garanties personnalisées. La comparaison des offres sur LesFurets.com donne l’occasion de réaliser des économies supplémentaires après une simulation d’environ 4 minutes.

Quelques cas doivent toutefois inciter à opter pour l’assurance de groupe proposée par la banque. Pour un emprunteur relativement âgé et accro au tabac, cette assurance peut en effet s’avérer financièrement plus intéressante que celle proposée par un assureur délégué pour qui le profil est pris majoritairement en compte tant dans l’acceptation de la demande que pour le calcul de la cotisation.

Rien n’empêche toutefois cet emprunteur comme celui souscrivant une assurance emprunteur déléguée de résilier ce premier contrat dans les 12 mois suivants s’il trouve une offre plus intéressante.

La loi Sapin 2 permet également de résilier son contrat assurance-emprunteur tous les ans. Les contrats signés à partir du 1er mars 2017 seront les premiers concernés par cette mesure. Pour les 8 millions de contrats déjà en cours, la résiliation annuelle sera possible dans un an, à partir du 1er janvier 2018.

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