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Des emprunts courts. Des dossiers solides.

Les seniors sont de plus en plus désireux de devenir propriétaire. Ce changement de comportement des seniors fait que leur part en tant qu’emprunteur est passée de 8% à 16 % entre 2009 et 2011.

Pour le banquier, deux points essentiels d’un emprunt senior sont par conséquent :

  • le montant de l’apport personnel qui doit approcher les 30 %
  • une durée la plus courte possible

Le prêt viager hypothécaire

Lorsque le senior est déjà propriétaire d’un logement, le prêt viager hypothécaire est une porte d’entrée vers l’emprunt. Cette solution est adaptée dans le cas de l’achat d’une maison plus grande ou située dans une zone géographique où le prix du m² est plus élevé.

Durant sa vie, l’emprunteur touche une rente ou un capital versé par la banque et se rembourse le montant du prêt par la vente du bien hypothéqué après le décès de l’emprunteur.

Le prêt viager hypothécaire n’est donc recommandé que pour un emprunteur sans enfants puisque ces derniers ne pourront hériter du bien immobilier.

Le prêt hypothécaire cautionné

Une autre possibilité est le prêt hypothécaire cautionné. Le principe est un peu le même que le prêt viager, mais cette fois l’emprunteur rembourse son prêt par mensualité comme pour un emprunt classique. Ce prêt répond au conditions suivantes :

  • il est limité à 70 % du prix de vente
  • ne nécessite pas d’assurance emprunteur
  • il est par contre en moyenne plus cher de 0,5 %

Au décès de l’emprunteur, la banque vend le bien pour récupérer le capital restant dû.

Les héritiers touchent alors la différence entre le montant de la vente et le montant du capital restant à rembourser.

Si les héritiers désirent conserver le bien immobilier, ils peuvent également rembourser la banque du capital restant dû.

L’assurance emprunteur, un élément essentiel de l’emprunt senior

Pour qu’un senior puisse emprunter en vue d’un achat immobilier, il doit répondre à des critères de revenus, mais également de santé.

Rien de très différent d’un emprunteur plus jeune, si ce n’est que les revenus baissent généralement après la retraite et que les risques de santé sont plus importants.

Longtemps, les assureurs ont accompagné les contrats d’assurance senior par des exclusions. Le problème est que cette assurance s’est retrouvée vidée d’une bonne partie de ses garanties tout en étant chère.

La tendance est aujourd’hui différente avec une assurance plus complète, les garanties sensibles étant moins souvent exclues en étant soumises à des surprimes calculées en fonction de l’âge et de l’état de santé de l’emprunteur.

Les écarts en matière de tarif étant sensibles, la comparaison des offres d’assurance emprunteur devient incontournable.

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