Plusieurs assurances emprunteurs pour un même prêt ?

Cumul d’assurance : définition et cas concrets

Il y a cumul d’assurance lorsqu’un seul et même emprunteur est couvert « auprès de plusieurs assureurs, par plusieurs polices, pour un même intérêt, contre un même risque », comme le stipule le Code des assurances. En effet, il est légalement possible de cumuler et de payer plusieurs fois pour des garanties identiques en souscrivant des contrats d’assurance différents, auprès de plusieurs banques ou organismes de crédit.

Dans certains cas, souscrire des assurances emprunteurs auprès d’assureurs différents peut se révéler financièrement intéressant, et parfois même indispensable :

• dans le cas d’une différence d’âge : pour un couple dont les conjoints affichent une différence d’âge importante, il se peut que le conjoint le plus jeune soit accepté par un assureur délégué, ce qui permettra d’importantes économies, alors que le conjoint plus âgé aura tout intérêt à souscrire à l’assurance de groupe proposée par la banque. Ces contrats de groupe sont en effet plus chers, mais souvent moins exigeants qu’une assurance en délégation.
• dans le cas d’états de santé différents : une autre situation est celle d’un couple dont l’un des deux conjoints doit passer par la convention AERAS en raison de ses anciens problèmes de santé. En souscrivant une assurance emprunteur en délégation le second conjoint paiera moins cher ses garanties, ce qui viendra pour partie équilibrer le coût global de la protection du couple en limitant l’impact de la surprime sur le premier contrat.
• pour un emprunt souscrit par une SCI dont les associés présentent des profils très différents, que ce soit en matière d’âge, de revenus ou d’état de santé.

Peut-on monter plusieurs dossiers de prêt immobilier ?

Il existe des cas où il est recommandé de demander plusieurs dossiers de prêt immobilier. Si vous envisagiez, par exemple, de cumuler plusieurs assurances et que votre banque vous refuse la délégation d’assurance en exigeant que vous souscriviez son assurance groupe. Ainsi, vous aurez la possibilité de refuser une offre de prêt qui ne vous paraîtrait pas avantageuse.

Des quotités à calculer minutieusement

Dans l’hypothèse de deux emprunteurs, où l’un a souscrit au contrat de groupe de la banque et l’autre une assurance déléguée, il est alors judicieux d’augmenter la quotité de ce dernier, pourquoi pas même d’assurer sur une seule tête. Le fait que la quotité soit plus élevée influe certes sur le montant de la prime, mais cette solution reste généralement gagnante pour les emprunteurs.

Le conseil de François !

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