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Assurance bancaire vs assurance déléguée

La différence de taux entre l’assurance de groupe de la banque et l’assurance déléguée peut être supérieure à 50 %. On peut penser qu’entre un taux de 0,42 % pour la banque et 0,20 % pour l’assureur privé, l’écart est finalement minime. En réalité, sur un prêt de 100 000 euros sur 15 ans, l’emprunteur paiera 6 300 euros d’assurance dans le premier cas et seulement 3 000 euros dans le second, soit une économie de 3 300 euros.

À quoi sont dus ces écarts de taux ?

  • L’assurance proposée par la banque est le plus souvent un contrat de groupe reposant sur une approche globale et mutualisée du risque. C’est ainsi qu’un assuré de 40 ans paiera quasiment la même cotisation qu’un autre âgé de 55 ans.
  • L’assurance déléguée est un contrat individuel où le profil de chaque assuré est analysé indépendamment. En prenant en compte plus d’éléments, le risque réel est ainsi mieux évalué et la cotisation adaptée plus finement à chaque profil.

Le monopole dont ont longtemps bénéficié les banques explique aussi cet écart. Le fait d’être les seules à proposer ce type d’assurance n’a pas incité les banques à faire d’effort sur le coût des produits, leur offrant un profit conséquent. L’assureur délégué est quant à lui confronté à une véritable concurrence qui l’oblige à être compétitif.

Les garanties de l’assurance déléguée sont-elles identiques ?

L’avantage pour l’assuré est que l’assurance emprunteur constitue une protection pour lui, mais aussi pour le prêteur. Ce dernier a donc tout intérêt à ce que les garanties couvrent au mieux les risques potentiels.

Les banquiers ont longtemps joué sur cet aspect des garanties exigées en se gardant bien de les définir de manière précise. Depuis 2015, un accord impose que le prêteur fournisse une liste exhaustive de 18 garanties, dont 11 au maximum peuvent être exigées de manière claire et précise.

Dès lors, les garanties proposées par un assureur délégué ne peuvent être qu’au moins équivalentes à celles du contrat de groupe de la banque, en étant souvent supérieures à un coût pourtant moins élevé. La concurrence entre les assureurs délégués étant une réalité, il est essentiel de comparer les offres tant pour leur coût que pour le contenu des garanties.

Notre comparateur en ligne gratuit permet d’effectuer une simulation en quatre minutes environ pour trouver l’offre la mieux adaptée à son budget et ses besoins. La souscription en ligne donne l’occasion de réaliser des économies supplémentaires.

Le conseil d'Hervé !
La loi Hamon permet à tout emprunteur de résilier son contrat d’assurance dans les 12 mois suivant la souscription. S’il a souscrit un contrat de groupe auprès de la banque qui lui a accordé le prêt, il pourra désormais opter pour une assurance déléguée moins chère à condition qu’elle offre au moins les mêmes garanties.
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