Quelles garanties pour votre assurance emprunteur ?

Aujourd’hui, les banques demandent systématiquement à ce que vous souscriviez une assurance pour votre prêt immobilier. Ceci semble une décision plutôt sécurisante, mais vérifiez bien le niveau des garanties que l’on vous propose.

  • Garantie décès ou invalidité

Elle est généralement incluse dans tout contrat d’assurance de prêt immobilier. Cette garantie prend en charge les remboursements de votre crédit à hauteur du taux choisi.

Si vous vous êtes assuré à 100 %, le remboursement pris en charge est total. Si vous avez choisi une assurance à 50 % pour payer moins cher, alors l’assurance ne prendra en charge que la moitié du remboursement de vos mensualités.

Dans la pratique, aucune banque n’accepterait une couverture à moins de 100 % du prêt.

  • Garantie incapacité de travail (ITT)

Autre garantie importante de l’assurance emprunteur, ses conditions varient plus souvent d’une compagnie à l’autre.

De fait, certaines ne vous indemniseront pas si vous avez opté pour une prévoyance, d’autres ne vous indemniseront qu’au moment où vous commencez à perdre du revenu, etc.

Vérifiez bien les termes précis du contrat

En effet, certaines assurances emprunteur jouent un peu sur les mots.

Par exemple, sur votre contrat, il peut être écrit que l’assurance vous prend en charge si vous ne pouvez plus pratiquer votre profession. Cette solution est plus sécurisante qu’un contrat sur lequel est inscrit que la prise en charge est effective en cas d’incapacité à exercer toute profession.

Car, dans ce dernier cas, l’assureur ou le courtier en assurance de prêt immobilier peut considérer que vous pouvez exercer un autre métier que le vôtre et ne prendra donc pas en charge vos mensualités.

Attention aux franchises et exclusions

Comme pour tout contrat d’assurance, l’assurance emprunteur fait l’objet de délais de franchises. Il s’agit souvent d’une période de 90 jours, mais cela peut aller bien plus loin, attention donc à ces clauses importantes.

Les exclusions de garanties de l’assurance emprunteur sont légion sur un tel contrat, là encore vérifiez bien que vous ne prenez pas de risque. En effet, les cas suivants peuvent ne pas être pris en charge :

  • certaines maladies,
  • certaines professions à risque,
  • certains sports extrêmes.

Enfin, vous pouvez faire l’objet de surprimes en cas de problèmes de santé détectés par le formulaire rempli au préalable pour la compagnie d’assurance.

Dans un contrat d’assurance emprunteur qui vous engage durant 20 ou 25 ans, chaque information est essentielle, faites toutes les vérifications nécessaires.

Bon à savoir

  • La loi Lagarde vous autorise à prendre votre assurance emprunteur auprès de l’organisme de votre choix.
  • La loi Hamon autorise à changer d’assurance emprunteur durant les 12 mois qui suivent la signature de votre crédit immobilier.
  • La loi Sapin 2 permet de résilier son contrat assurance emprunteur tous les ans.
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