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Résilier l’ancienne assurance emprunteur ou la renégocier

Vis-à-vis du premier prêteur, un rachat de crédit équivaut à un remboursement par anticipation.

Ce remboursement du solde met donc fin au contrat de prêt, et ainsi à l’assurance emprunteur en cours, si celle-ci était celle de la banque.

Lorsque l’assurance emprunteur a été déléguée à un autre assureur, il faudra alors l’informer de votre projet de rachat de prêt. Plusieurs solutions peuvent alors être envisagées, comme la résiliation ou la renégociation des conditions du contrat.

Ce contrat va de toute façon évoluer, puisqu’il assurera un nouveau prêt. Celui-ci présentant des caractéristiques différentes, votre assurance emprunteur le sera également. Ainsi, de nouvelles mensualités seront établies, en prenant en compte les éléments du nouveau contrat de prêt :

  • Votre nouveau contrat devra fournir des garanties au moins équivalentes à l’assurance de groupe de votre banque.
  • Votre nouveau contrat prendra en compte les éléments du prêt, tels que le nouveau capital, le nouveau taux, et la nouvelle durée, comme lors d’un premier contrat classique.
  • Votre nouveau contrat prendra en compte l’évolution de votre profil. Par exemple, le fait que vous soyez aujourd’hui plus vieux que lors de la souscription de votre précédent contrat peut conduire à une hausse de vos mensualités ou à des garanties moins étendues.
    Au contraire, cela peut également provoquer une baisse de vos mensualités, si votre situation professionnelle est meilleure par exemple.

Il est donc possible que votre assureur ne vous propose plus l’assurance emprunteur la plus adaptée à vos besoins, votre profil ayant évolué, tout comme les modalités de votre nouveau crédit.

De plus, en tant qu’organisme prêteur, l’établissement qui rachète le crédit vous a sans doute proposé une assurance emprunteur. Il s’agit d’une assurance de groupe que vous êtes en droit de refuser de la même manière que pour l’emprunt initial. Dans le cas où vous désirez utiliser cette possibilité de délégation d’assurance, la procédure est identique à un prêt classique : une fois votre demande acceptée par l’assureur, ce dernier devra la faire valider par l’établissement bancaire en fournissant les garanties requises en matière d’équivalence de garanties.

Sachez d’ailleurs que depuis le 1er octobre 2015, l’organisme prêteur doit fournir à l’assureur délégué la liste de ces équivalences de garanties, ce en même temps que la fiche simplifiée d’informations à l’emprunteur.

Dans tous les cas, il est essentiel de comparer les offres

Avant de prendre votre décision, et avant même d’entreprendre les démarches de rachat du prêt, il est donc essentiel de se renseigner sur le coût et l’étendue des garanties de la prochaine assurance emprunteur. Ces deux aspects peuvent sensiblement varier d’une offre à une autre, ce qui rend la comparaison indispensable. Attention, si le coût total de l’assurance est un élément incontournable, les clauses de mises en œuvre des garanties le sont également.

Une assurance peu chère, mais associée à des délais de carence et de franchise élevés risque en effet de finalement coûter plus cher que ce qui était envisagé.

Gardez toujours en tête que vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur tous les ans si vous n’êtes pas satisfait du vôtre, ou si vos besoins évoluent. En effet, depuis 2013 et la mise en place de la loi Hamon, vous avez 12 mois pour résilier votre contrat et en souscrire un autre présentant des garanties au moins équivalentes à des tarifs plus avantageux. De plus, grâce à la loi Sapin 2, vous pouvez également résilier votre contrat assurance emprunteur tous les ans.

En vous aidant du comparateur LesFurets.com, vous pouvez étudier à votre rythme les différentes propositions après une simulation d’environ 4 minutes. Les devis ainsi générés sont stockés sur votre espace personnel, ce qui vous permet de les consulter quand et d’où vous voulez.

En souscrivant votre assurance emprunteur en ligne, vous pouvez de plus bénéficier d’économies supplémentaires sur le coût de votre contrat.

Le conseil d'Hervé !
Si la banque qui procède à votre rachat de crédit vous propose son assurance de groupe, vous pouvez faire jouer la concurrence, en lui présentant des devis d’autres assureurs, dans l’optique d’obtenir un tarif plus avantageux !
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