Assurance de prêt immobilier

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous devez d’abord répondre à plusieurs questions :

• Le contrat choisi couvre-t-il toutes les situations susceptibles de mettre en péril le remboursement de votre prêt immobilier ?
• Jusqu’à quel âge vous couvre-t-il ?
• Les conditions du contrat sont-elles valables pendant toute la durée du prêt ?

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous devez donc :

• Déterminer vos besoins aussi précisément que possible
• Comparer les offres dans le détail, c’est-à-dire sans vous limiter aux tarifs pratiqués
• Bien lire les conditions générales et particulières de chaque contrat avant de souscrire. Vous connaîtrez ainsi le type d’indemnisation proposée (indemnitaire ou forfaitaire), les garanties proposées, les conditions d’application, les limites d’âge, les exclusions du contrat ainsi que la possibilité de maintenir ou non le même tarif sur toute la durée du prêt.

Globalement, vous avez le choix entre deux types d’assurances emprunteur :

• Le contrat de groupe de votre banque, proposé directement par celle-ci via une de ses filiales ou alors en passant par un assureur partenaire
• L’assurance emprunteur individuelle, ou délégation d’assurance, proposée par un assureur indépendant ou un courtier, en direct ou via un comparateur d’assurance emprunteur en ligne

Si vous avez contracté votre prêt immobilier avec un co-emprunteur, chacun d’entre vous devra souscrire une assurance emprunteur afin d’être mutuellement couvert en cas de sinistre. Si les co-emprunteur sont tenus de rembourser solidairement l’emprunt contracté, ils ne sont en revanche pas tenus de s’assurer solidairement. L’assurance emprunteur doit certes couvrir la totalité de l’emprunt, mais elle peut être répartie entre les co-emprunteurs selon la solvabilité, les revenus et les risques de chacun.

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous devez choisir une quotité d’assurance. Avant toute chose, qu’est-ce qu’une quotité ? Il s’agit de la part de capital emprunté assurée par votre contrat. Le minimum obligatoire est de 100 % néanmoins, elle peut être :

• Plus importante (dans la limite de 200 %)
• Répartie entre plusieurs co-emprunteurs

La quotité s’applique uniformément à l’ensemble des garanties souscrites auprès de votre assureur.

Pour choisir la quotité d’assurance emprunteur idéale, vous devez :

• Déterminer quelle est la part de revenus et la capacité de remboursement de chaque emprunteur. Assez logiquement, si votre co-emprunteur contribue pour deux tiers au remboursement de votre prêt immobilier, vous avez tout intérêt à ce qu’il soit assuré à hauteur de 70 % et vous à hauteur de 30 %. Ainsi, en cas de malheur, vous n’aurez plus à rembourser que votre part de l’emprunt. Toutefois, il peut être plus prudent d’opter pour une quotité de 100 % pour chaque co-emprunteur, ainsi votre prêt immobilier sera intégralement remboursé en cas de d’incapacité de l’un des deux.
• Anticiper votre évolution professionnelle ou familiale sur la durée de l’emprunt. Si vous envisagez d’avoir des enfants ou que le départ à la retraite est en ligne de mire avant la fin de votre prêt, vous avez tout intérêt à prévoir votre probable baisse de pouvoir d’achat ou de revenus en optant pour une quotité à plus de 100 %.
• Faire le bilan de votre situation patrimoniale et financière. Par exemple, si vous avez souscrit un contrat prévoyance, sachez que vos proches ou vous bénéficierez du versement d’un capital en cas d’invalidité ou de décès, lequel vous permettra également de faire face aux échéances de votre prêt immobilier. Tenez-en compte avant de choisir votre quotité.

Pour bien choisir votre assurance emprunteur et votre quotité, vous devez connaître les risques couverts par votre contrat ainsi que ses conditions d’application.

D’autres risques peuvent néanmoins être couverts dès lors que vous souscrivez les garanties complémentaires adaptées, à savoir :

• La perte d’emploi
• L’incapacité temporaire totale
• L’incapacité permanente totale
• L’incapacité permanente partielle
• Les affections dorsales
• Les affections psychologiques
• Les risques spécifiques à certaines professions ou à la pratique de certaines activités

Notez que seule la délégation d’assurance emprunteur vous permet de choisir les garanties qu’il vous faut, le contrat de groupe étant par définition un contrat généraliste.

Grâce à la loi Lagarde, assurer votre prêt immobilier hors de votre banque est désormais possible. Il s’agit de la délégation d’assurance qui vous permet de choisir l’offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins au meilleur prix chez n’importe quel assureur dès lors qu’il propose des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat de groupe. 
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