Assurance prêt immobilier

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier, et à quoi sert-elle ? L'assurance de crédit immobilier est une assurance aujourd'hui rendue obligatoire par les banques lorsque l'on souscrit un prêt immobilier. Cette assurance permet la prise en charge de l'emprunt immobilier en cas d'invalidité, de décès, et même, dans certains contrats, de chômage.

Comment bien choisir son assurance de prêt immobilier ?

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous devez d’abord répondre à plusieurs questions :

• Le contrat choisi couvre-t-il toutes les situations susceptibles de mettre en péril le remboursement de votre prêt immobilier ?
• Jusqu’à quel âge vous couvre-t-il ?
• Les conditions du contrat sont-elles valables pendant toute la durée du prêt ?

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous devez donc :

• Déterminer vos besoins aussi précisément que possible
• Comparer les offres dans le détail, c’est-à-dire sans vous limiter aux tarifs pratiqués
• Bien lire les conditions générales et particulières de chaque contrat avant de souscrire. Vous connaîtrez ainsi le type d’indemnisation proposée (indemnitaire ou forfaitaire), les garanties proposées, les conditions d’application, les limites d’âge, les exclusions du contrat ainsi que la possibilité de maintenir ou non le même tarif sur toute la durée de l'emprunt.

Comment est calculé le taux d'assurance d'un prêt immobilier ?

Le taux d'assurance d'un prêt immobilier, ou TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance), est essentiel à prendre en compte lors de la souscription d'un emprunt. En effet, il va vous permettre de déterminer plus précisément le coût de votre prêt immobilier. Pour info, le taux d'assurance peut parfois représenter jusqu'à 30% du montant total du crédit.

Le coût de votre assurance de prêt immobilier via le TAEA est calculé selon plusieurs critères :

• L'âge
• L'état de santé
• Le type de contrat. Si vous avez souscrit via une assurance de groupe, le taux sera fixe (par exemple, 0,3% pour les investissements locatifs). Dans le cas d'une délégation d'assurance, le taux sera valable selon les établissements, mais ces derniers prendront en compte votre âge, votre hygiène de vie (fumeur ou non), vos antécédents médicaux...

Inutile de dire qu'il est important de bien comparer les offres, et notamment les différents taux et tarifs d'assurance prêt immobilier appliqués, afin de trouver la formule la plus avantageuse et la plus économique pour vous.

Qui peut assurer un prêt immobilier ?

Globalement, vous avez le choix entre deux types d’assurances emprunteur :

• Le contrat de groupe de votre banque, proposé directement par celle-ci via une de ses filiales ou alors en passant par un assureur partenaire
• L’assurance emprunteur individuelle, ou délégation d’assurance, proposée par un assureur indépendant ou un courtier, en direct ou via un comparateur d’assurance emprunteur en ligne

Comment fonctionne l’assurance emprunteur pour les co-emprunteurs ?

Si vous avez contracté votre prêt immobilier avec un co-emprunteur, chacun d’entre vous devra souscrire une assurance emprunteur afin d’être mutuellement couvert en cas de sinistre. Si les co-emprunteur sont tenus de rembourser solidairement l’emprunt contracté, ils ne sont en revanche pas tenus de s’assurer solidairement. L’assurance emprunteur doit certes couvrir la totalité de l’emprunt, mais elle peut être répartie entre les co-emprunteurs selon la solvabilité, les revenus et les risques de chacun.

Quelle est la quotité d’assurance emprunteur idéale pour votre prêt immobilier ?

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous devez choisir une quotité d’assurance. Avant toute chose, qu’est-ce qu’une quotité ? Il s’agit de la part de capital emprunté assurée par votre contrat. Le minimum obligatoire est de 100% néanmoins, elle peut être :

• Plus importante (dans la limite de 200%)
• Répartie entre plusieurs co-emprunteurs

La quotité s’applique uniformément à l’ensemble des garanties souscrites auprès de votre assureur.

Pour choisir la quotité d’assurance emprunteur idéale, vous devez :

• Déterminer quelle est la part de revenus et la capacité de remboursement de chaque emprunteur. Assez logiquement, si votre co-emprunteur contribue pour deux tiers au remboursement de votre prêt immobilier, vous avez tout intérêt à ce qu’il soit assuré à hauteur de 70 % et vous à hauteur de 30 %. Ainsi, en cas de malheur, vous n’aurez plus à rembourser que votre part de l’emprunt. Toutefois, il peut être plus prudent d’opter pour une quotité de 100 % pour chaque co-emprunteur, ainsi votre prêt immobilier sera intégralement remboursé en cas de d’incapacité de l’un des deux.
• Anticiper votre évolution professionnelle ou familiale sur la durée de l’emprunt. Si vous envisagez d’avoir des enfants ou que le départ à la retraite est en ligne de mire avant la fin de votre prêt, vous avez tout intérêt à prévoir votre probable baisse de pouvoir d’achat ou de revenus en optant pour une quotité à plus de 100 %.
• Faire le bilan de votre situation patrimoniale et financière. Par exemple, si vous avez souscrit un contrat prévoyance, sachez que vos proches ou vous bénéficierez du versement d’un capital en cas d’invalidité ou de décès, lequel vous permettra également de faire face aux échéances de votre prêt immobilier. Tenez-en compte avant de choisir votre quotité.

Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?

Pour bien choisir votre assurance emprunteur et votre quotité, vous devez connaître les risques couverts par votre contrat ainsi que ses conditions d’application.

D’autres risques peuvent néanmoins être couverts dès lors que vous souscrivez les garanties complémentaires adaptées, à savoir :

• La perte d’emploi
• L’incapacité temporaire totale
• L’incapacité permanente totale
• L’incapacité permanente partielle
• Les affections dorsales
• Les affections psychologiques
• Les risques spécifiques à certaines professions ou à la pratique de certaines activités

Notez que seule la délégation d’assurance emprunteur vous permet de choisir les garanties qu’il vous faut, le contrat de groupe étant par définition un contrat généraliste.

Comment assurer son prêt immobilier hors banque ?

Grâce à la loi Lagarde, puis la loi Hamon, Sapin 2 et enfin la loi Bourquin, assurer votre prêt immobilier hors de votre banque est désormais possible. Il s’agit de la délégation d’assurance qui vous permet de choisir l’offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins au meilleur prix chez n’importe quel assureur dès lors qu’il propose des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat de groupe. Pour trouver l’offre qu’il vous faut, n’hésitez pas à comparer les assurances avec lesfurets.

Comment changer d'assurance emprunteur ?

Vous avez déjà souscrit une assurance de prêt immobilier, mais êtes à la recherche d'un taux d'intérêt plus intéressant ? Il est aujourd'hui possible de changer d'assurance de prêt immobilier en ayant recours à ce que l'on appelle la délégation d'assurance. Deux lois vous permettent en effet de changer de contrat après la signature :

• La loi Hamon (2014) vous permet de changer d'assurance de prêt immobilier à n'importe quel moment au cours de la première année suivant la signature du contrat.
• La loi Sapin 2, plus connu sous le nom de loi Bourquin grâce à l'amendement éponyme qui lui a permis d'évoluer (février 2017), vous permet de changer d'assurance emprunteur après la première année, chaque année à la date d'anniversaire de votre contrat.

Pour souscrire une nouvelle assurance crédit maison, la première étape consiste à comparer les offres, afin de trouver celle répondant à vos besoins au meilleur prix possible. Vous devrez ensuite informer votre banque du changement d'assurance en envoyant les modalités de votre nouveau contrat d'assurance emprunt immobilier, dont les garanties devront au moins être égales au contrat initial.

Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?

La meilleure assurance de prêt immobilier pour vous est bien évidemment celle qui va répondre à vos besoins, et qui va vous permettre d'emprunter en toute sérénité.

Veillez donc bien à étudier, entre autres :

• Les garanties et les exclusions
• Les conditions générales et particulières du contrat
• Le coût de l'assurance prêt immobilier

Comparateur d'assurance de prêt immobilier : pourquoi l'utiliser ?

Effectuer un comparatif d'assurance prêt immobilier avec lesfurets vous permettra de visualiser rapidement tout un panel des offres les plus avantageuses du marché, mais aussi les plus adaptées à votre profil et à votre budget.

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