Pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous devez d’abord répondre à plusieurs questions :
En effet, si certaines garanties sont légalement obligatoires comme la garantie invalidité ou l’assurance décès, leur portée peut considérablement varier selon votre banque ou l’assurance souscrite en fonction des plafonds de remboursement pratiqués ou des exclusions de garantie.
Pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous devez donc :
Le taux d'assurance d'un prêt immobilier, ou TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance), est essentiel à prendre en compte lors de la souscription d'un emprunt. En effet, il va vous permettre de déterminer plus précisément le coût de votre prêt immobilier. Pour info, le taux d'assurance peut parfois représenter jusqu'à 30% du montant total du crédit.
Le coût de votre assurance de prêt immobilier via le TAEA est calculé selon plusieurs critères :
Inutile de dire qu'il est important de bien comparer les offres, et notamment les différents taux et tarifs d'assurance prêt immobilier appliqués, afin de trouver la formule la plus avantageuse et la plus économique pour vous.
Globalement, vous avez le choix entre deux types d’assurances emprunteur :
L’assurance de crédit immobilier protège à la fois le prêteur et l’emprunteur. En effet, les mensualités de votre prêt immobilier continueront à être payées par votre assurance emprunteur dans certaines situations, comme par exemple un décès, une invalidité entraînant une perte partielle ou totale de revenu, ou encore une période de chômage.
Si vous avez contracté votre prêt immobilier avec un co-emprunteur, chacun d’entre vous devra souscrire une assurance emprunteur afin d’être mutuellement couvert en cas de sinistre. Si les co-emprunteur sont tenus de rembourser solidairement l’emprunt contracté, ils ne sont en revanche pas tenus de s’assurer solidairement. L’assurance emprunteur doit certes couvrir la totalité de l’emprunt, mais elle peut être répartie entre les co-emprunteurs selon la solvabilité, les revenus et les risques de chacun.
L’idée de l’assurance emprunteur est de garantir au co-emprunteur qu’il n’aura pas à rembourser la totalité du prêt en cas de défaut de paiement de l’un des deux en raison d’un sinistre (décès, invalidité, chômage). Plus généralement, l’assurance emprunteur est également supposée mettre à l’abri financièrement votre famille s’il venait à vous arriver quelque chose en leur évitant d’avoir à prendre le relais dans le remboursement de votre prêt immobilier.
Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous devez choisir une quotité d’assurance. Avant toute chose, qu’est-ce qu’une quotité ? Il s’agit de la part de capital emprunté assurée par votre contrat. Le minimum obligatoire est de 100% néanmoins, elle peut être :
La quotité s’applique uniformément à l’ensemble des garanties souscrites auprès de votre assureur.
Pour choisir la quotité d’assurance emprunteur idéale, vous devez :
Pour bien choisir votre assurance emprunteur et votre quotité, vous devez connaître les risques couverts par votre contrat ainsi que ses conditions d’application.
Tout emprunteur doit être assuré au moins pour la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) et le décès.
D’autres risques peuvent néanmoins être couverts dès lors que vous souscrivez les garanties complémentaires adaptées, à savoir :
Notez que seule la délégation d’assurance emprunteur vous permet de choisir les garanties qu’il vous faut, le contrat de groupe étant par définition un contrat généraliste.
Grâce à la loi Lagarde, puis la loi Hamon, Sapin 2 et enfin la loi Bourquin, assurer votre prêt immobilier hors de votre banque est désormais possible. Il s’agit de la délégation d’assurance qui vous permet de choisir l’offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins au meilleur prix chez n’importe quel assureur dès lors qu’il propose des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat de groupe. Pour trouver l’offre qu’il vous faut, n’hésitez pas à comparer les assurances avec lesfurets.
La meilleure assurance de prêt immobilier pour vous est bien évidemment celle qui va répondre à vos besoins, et qui va vous permettre d'emprunter en toute sérénité.
Veillez donc bien à étudier, entre autres :
Profitez dès lors d’un excellent moyen de trouver la meilleure couverture, au meilleur taux d’assurance prêt immobilier : le comparateur d’assurance prêt immobilier.
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