Par contraste avec l’assurance de groupe proposée par l’immense majorité des banques et des établissements de crédit, l’assurance emprunteur individuelle, également appelée assurance déléguée ou délégation d’assurance emprunteur, s’adapte au profil de chaque souscripteur en fonction du risque médical et professionnel qu’il représente ainsi que de ses habitudes. Fini la mutualisation des risques.
La personnalisation que permet la délégation d’assurance vous donne la possibilité de bénéficier d’une assurance emprunteur sur-mesure en fonction de votre profil et de vos besoins (poids, âge, état de santé, profession, durée et montant de votre emprunt), tout en étant généralement moins chère, le montant de votre cotisation annuelle étant déterminé par le risque que vous représentez.
Concurrence oblige, les tarifs sont en effet variables d’une compagnie à une autre, le profil de chaque assuré influençant le coût final, ce contrairement à l’assurance de groupe.
Il y a deux avantages principaux à opter pour une assurance emprunteur individuelle plutôt que pour un contrat de groupe :
En effet, souscrire une assurance emprunteur individuelle ne peut-être qu’une opération gagnant-gagnant pour vous dans la mesure où vous ne pourrez jamais être moins bien couvert qu’avec l’assurance de groupe proposée par votre banque, laquelle est en droit de refuser votre changement d’assurance si la nouvelle offre est moins couvrante que la sienne.
Autres avantages :
Les garanties et les tarifs des assurances emprunteur de groupe étant standardisés pour tous les profils d’une même banque, certains profils ont tout intérêt à opter pour une assurance emprunteur individuelle.
Cette solution est ainsi fortement conseillée pour :
Que ce soit pour bénéficier d’une protection plus adaptée à vos besoins ou pour payer moins cher, l’assurance emprunteur est la bonne solution.
L’assurance emprunteur individuelle doit a minima couvrir les mêmes risques que l’assurance de groupe proposée par votre banque : généralement le décès, l’incapacité, l’invalidité et la perte d’emploi. C’est en effet une condition sine qua non à sa validation par celle-ci.
Pour vous permettre de faire le bon choix, votre banque doit obligatoirement vous remettre une fiche standardisée listant précisément les garanties proposées par son assurance crédit de groupe. Ainsi, vous pourrez comparer les offres plus facilement.
Par ailleurs, notez que certaines garanties peuvent être ajoutées pour une couverture supérieure, ce que ne permet pas le contrat proposé par l’organisme prêteur.
Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde en 2010, tout emprunteur peut demander à bénéficier de la délégation d’assurance emprunteur et souscrire un contrat individuel auprès de l’assureur de son choix. Toutefois, celui-ci est bien évidemment en droit de refuser de vous assurer si toutes les conditions ne sont pas réunies. Dans le cas contraire, il devra vous transmettre une proposition de contrat contenant les garanties et le coût de l’assurance.
S’il estime que l’équivalence de garanties n’est pas respectée par rapport à son offre de groupe, l’organisme prêteur est en droit de refuser la délégation d’assurance emprunteur, mais il devra dans tous les cas motiver son refus.
Si vous avez souscrit une assurance emprunteur auprès de votre banque, deux possibilités s’offrent à vous :
Le coût de l’assurance emprunteur individuelle est étroitement lié à votre profil. De nombreux éléments entrent en ligne de compte, de vos antécédents de santé à votre profession en passant par votre poids et la durée de votre prêt immobilier, ce qui demande une comparaison minutieuse des clauses de votre contrat.
Les comparateurs en ligne sont la solution idéale pour obtenir plusieurs devis d’assurance emprunteur individuelle et choisir ainsi la solution la mieux adaptée à votre profil et à vos besoins.
Pour bénéficier de la meilleure couverture possible, vous devez vous attarder sur les taux, les plafonds de remboursement et les exclusions des principales garanties de l’assurance emprunteur individuelle à savoir :
Prenez aussi le temps de bien mettre en concurrence les délais de carence (période de vacance entre la signature du contrat et l’entrée en vigueur de la couverture) qui peuvent notablement élargir ou restreindre la portée de votre assurance emprunteur.
Si le coût de l’assurance emprunteur individuelle peut varier de plusieurs points de pourcentage selon votre profil et l’offre souscrite, elle peut représenter jusqu’à 25 % du montant de votre emprunt. Ceci étant, un jeune cadre non-fumeur paiera par exemple nettement moins cher qu’un quinquagénaire accro au tabac. La comparaison entre les diverses offres est donc essentielle, les économies en fin d’emprunt pouvant attendre plusieurs milliers d’euros.
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