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Assurance emprunteur individuelle

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Qu’est-ce que l’assurance emprunteur individuelle ?

Par contraste avec l’assurance de groupe proposée par l’immense majorité des banques et des établissements de crédit, l’assurance emprunteur individuelle, également appelée assurance déléguée ou délégation d’assurance emprunteur, s’adapte au profil de chaque souscripteur en fonction du risque médical et professionnel qu’il représente ainsi que de ses habitudes. Fini la mutualisation des risques.

La personnalisation que permet la délégation d’assurance vous donne la possibilité de bénéficier d’une assurance emprunteur sur-mesure en fonction de votre profil et de vos besoins (poids, âge, état de santé, profession, durée et montant de votre emprunt), tout en étant généralement moins chère, le montant de votre cotisation annuelle étant déterminé par le risque que vous représentez.


Concurrence oblige, les tarifs sont en effet variables d’une compagnie à une autre, le profil de chaque assuré influençant le coût final, ce contrairement à l’assurance de groupe.

Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur individuelle par rapport à un contrat de groupe ?

Il y a deux avantages principaux à opter pour une assurance emprunteur individuelle plutôt que pour un contrat de groupe :

  • Réaliser des économies notables en vous permettant de faire jouer la concurrence entre plusieurs assureurs.
  • Trouver des garanties vraiment adaptées à votre profil et à vos besoins pour le même prix que le contrat de groupe ou équivalentes à un tarif inférieur.

En effet, souscrire une assurance emprunteur individuelle ne peut-être qu’une opération gagnant-gagnant pour vous dans la mesure où vous ne pourrez jamais être moins bien couvert qu’avec l’assurance de groupe proposée par votre banque, laquelle est en droit de refuser votre changement d’assurance si la nouvelle offre est moins couvrante que la sienne.

Autres avantages :

  • Le montant de votre prime d’assurance individuelle emprunteur est fixe pour toute la durée du contrat contrairement à l’assurance emprunteur de groupe
  • Résilier une assurance individuelle est plus simple que de résilier une assurance de groupe
  • Le rachat de crédit est simplifié
  • Négocier le taux de votre assurance individuelle et comparer les offres est plus simple

A quels profils s’adresse l’assurance emprunteur individuelle ?

Les garanties et les tarifs des assurances emprunteur de groupe étant standardisés pour tous les profils d’une même banque, certains profils ont tout intérêt à opter pour une assurance emprunteur individuelle.

Cette solution est ainsi fortement conseillée pour :

  • Les emprunteurs de moins de 45 ans ne présentant pas de risques particuliers
  • Les non-fumeurs
  • Les personnes âgées
  • Les emprunteurs exerçant une profession à risques
  • Les emprunteurs pratiquant des sports extrêmes
  • Les emprunteurs présentant des problèmes de santé

Que ce soit pour bénéficier d’une protection plus adaptée à vos besoins ou pour payer moins cher, l’assurance emprunteur est la bonne solution.

 

Que couvre l’assurance emprunteur individuelle ?

L’assurance emprunteur individuelle doit a minima couvrir les mêmes risques que l’assurance de groupe proposée par votre banque : généralement le décès, l’incapacité, l’invalidité et la perte d’emploi. C’est en effet une condition sine qua non à sa validation par celle-ci.

Pour vous permettre de faire le bon choix, votre banque doit obligatoirement vous remettre une fiche standardisée listant précisément les garanties proposées par son assurance crédit de groupe. Ainsi, vous pourrez comparer les offres plus facilement.

Par ailleurs, notez que certaines garanties peuvent être ajoutées pour une couverture supérieure, ce que ne permet pas le contrat proposé par l’organisme prêteur.

Comment souscrire une assurance emprunteur individuelle ?

Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde en 2010, tout emprunteur peut demander à bénéficier de la délégation d’assurance emprunteur et souscrire un contrat individuel auprès de l’assureur de son choix. Toutefois, celui-ci est bien évidemment en droit de refuser de vous assurer si toutes les conditions ne sont pas réunies. Dans le cas contraire, il devra vous transmettre une proposition de contrat contenant les garanties et le coût de l’assurance.

S’il estime que l’équivalence de garanties n’est pas respectée par rapport à son offre de groupe, l’organisme prêteur est en droit de refuser la délégation d’assurance emprunteur, mais il devra dans tous les cas motiver son refus.

Si vous avez souscrit une assurance emprunteur auprès de votre banque, deux possibilités s’offrent à vous :

  • Résilier dans les 12 premiers mois suivant la signature de votre contrat grâce à la loi Hamon
  • Profiter de la possibilité que vous offre la loi Sapin 2 de résilier votre contrat chaque année à sa date anniversaire

Pourquoi comparer les devis d’assurance emprunteur individuelle ?

Le coût de l’assurance emprunteur individuelle est étroitement lié à votre profil. De nombreux éléments entrent en ligne de compte, de vos antécédents de santé à votre profession en passant par votre poids et la durée de votre prêt immobilier, ce qui demande une comparaison minutieuse des clauses de votre contrat.

Les comparateurs en ligne sont la solution idéale pour obtenir plusieurs devis d’assurance emprunteur individuelle et choisir ainsi la solution la mieux adaptée à votre profil et à vos besoins.

Assurance crédit immobilier : quelles garanties comparer ?

Pour bénéficier de la meilleure couverture possible, vous devez vous attarder sur les taux, les plafonds de remboursement et les exclusions des principales garanties de l’assurance emprunteur individuelle à savoir :

  • La garantie décès et perte totale et irréversible d’autonomie
  • La garantie invalidité permanente et totale
  • La garantie incapacité temporaire de travail
  • La garantie chômage

Prenez aussi le temps de bien mettre en concurrence les délais de carence (période de vacance entre la signature du contrat et l’entrée en vigueur de la couverture) qui peuvent notablement élargir ou restreindre la portée de votre assurance emprunteur.

Combien coûte l’assurance emprunteur ?

Si le coût de l’assurance emprunteur individuelle peut varier de plusieurs points de pourcentage selon votre profil et l’offre souscrite, elle peut représenter jusqu’à 25 % du montant de votre emprunt. Ceci étant, un jeune cadre non-fumeur paiera par exemple nettement moins cher qu’un quinquagénaire accro au tabac. La comparaison entre les diverses offres est donc essentielle, les économies en fin d’emprunt pouvant attendre plusieurs milliers d’euros.

Pourquoi comparer votre assurance individuelle avec le site LesFurets.com ?

Impartial et 100 % indépendant, LesFurets.com vous donne l’occasion d’obtenir des devis provenant de nos partenaires disposant des meilleures offres du marché. Puissant tout en étant simple à utiliser, le comparateur LesFurets.com permet un gain de temps appréciable lors des simulations ainsi que des économies substantielles. Une fois les devis générés, vous pouvez les conserver dans votre espace personnel pour une consultation et comparaison ultérieure.

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