Ce type d’assurance, également nommée assurance emprunteur, permet de couvrir un crédit immobilier. En effet, dans le cas où l’emprunteur ne parviendrait plus à rembourser régulièrement son prêt auprès de sa banque, l’assurance de prêt immobilier se devra de prendre le relais et de s’occuper du paiement du montant restant.
L’assurance emprunteur propose plusieurs garanties que le souscripteur a la possibilité de souscrire. Il s’agit alors de bien étudier son contrat pour éviter les mauvaises surprises. L’offre comprend alors quelques principales garanties :
On le voit bien, assurance prêt immobilier et maladie sont beaucoup liés, car c’est l’état de santé du client qui va conditionner l’application ou non des garanties.
Tous les problèmes de santé sont autant de risques à couvrir pour les assurances, car elles peuvent induire des incapacités de paiement de la part du souscripteur, et donc son incapacité à respecter le remboursement de son prêt immobilier.
L’assurance de prêt immobilier quand on est malade peut forcer les assurances à adapter leurs contrats selon les profils tout en se protégeant elles-mêmes.
La Sécurité Sociale a établi une liste de 30 affections de longue durée, qui peuvent prendre la forme de maladies graves, de maladies chroniques… Il s’agit entre autres du diabète type 1 et 2, de l’asthme, de l’hypertension artérielle ou encore de diverses tumeurs malignes. Dans ce cas-là, l’assurance prêt immobilier pour une personne malade se verra modifiée au bon vouloir de l’assureur, qui évaluera votre état de santé comme risqué.
L’assurance de crédit immobilier vous appliquera alors des surprimes ou des exclusions de garanties, notamment en ce qui concerne les options d’incapacité temporaire de travail (ITT) et d’invalidité permanente et totale (IPT).
Si vous contractez une maladie ou une blessure à cause de l’activité de votre profession et qu’elle est reconnue par la CPAM, il y a également une influence sur votre assurance de prêt immobilier. Il pourra bien entendu y avoir une surprime ou une présence d’exclusions de garanties dans votre contrat à cause de votre état de santé.
De plus, vous avez le risque de vous retrouver en invalidité partielle ou totale. Il est donc essentiel de bien prendre en compte cette information et de veiller à inclure les garanties IPP et IPT dans votre contrat si vous contractez une maladie professionnelle.
Bien entendu, les analyses et appréciations des assureurs sur vos problèmes de santé peuvent être différentes selon les compagnies. Il est donc important de ne pas hésiter à demander une nouvelle analyse de votre dossier.
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes atteintes d’une maladie de favoriser leur souscription à une assurance de prêt immobilier. Elle leur évite ainsi des surprimes un peu trop élevées.
En cas de refus, se tourner vers cette convention peut être une solution. Pour en bénéficier, il faut respecter plusieurs critères :
Depuis la loi Hamon, qui permet de résilier son contrat actuel dans la limite des 12 premiers mois de souscription, et la loi Sapin II qui offre à l’assuré la possibilité de changer d’assurance tous les ans, il est plus avantageux et plus facile de pouvoir comparer les offres afin de choisir la plus adaptée. De plus, la loi Lagarde de 2010 encourage la délégation d’assurance emprunteur afin de permettre de faire jouer la concurrence.
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