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Changer d'assurance emprunteur : pourquoi, quand, comment ?


Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Généralement, deux grandes raisons peuvent vous amener à entamer les démarches nécessaires au changement d’assurance emprunteur :

  • Payer votre assurance emprunteur moins cher. Les assurances emprunteur de groupe proposées par les banques sont dans la plupart des cas calculées sur le montant total de votre emprunt tandis que votre prime d’assurance individuelle est calculée sur le montant restant dû. Ainsi, vous bénéficierez d’une prime moins élevée si vous avez déjà remboursé une partie de votre crédit.
  • Quand on sait que l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 25 % du coût de votre prêt immobilier, inutile d’avoir fait Math Sup pour comprendre l’économie potentielle quand on peut changer d’assurance emprunteur. 
De plus, la possibilité de choisir entre une prime lissée sur toute la durée du crédit et une prime dégressive peut également vous permettre d’équilibrer votre budget en fonction de votre âge et de votre situation financière.
  • Bénéficier de meilleures garanties. S’adressant par essence au plus grand nombre, l’assurance de groupe proposée par votre banque est très généraliste. Pour bénéficier d’une protection sur mesure en fonction de votre profil personnel, professionnel et économique, le mieux à faire est de changer d’assurance emprunteur au profil d’une assurance déléguée.

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Lorsque vous souhaitez changer d’assurance emprunteur, 4 lois sont à connaître : la loi Lagarde, la loi Hamon, la loi Sapin 2 et la Loi Lemoine. Ces lois, dont certaines sont devenues caduques, permettent toutes de changer d’assurance emprunteur, mais pas au même moment.

  • La loi Lagarde. C’est grâce à cette loi que vous pouvez, depuis le 1er septembre 2010, opter pour la délégation d’assurance, c’est-à-dire pour une assurance emprunteur individuelle plutôt que de souscrire le contrat de groupe imposé par votre banque ou votre organisme de crédit. Cette loi a rendu bien plus facile la possibilité de changer d’assurance prêt immobilier, mais les trois lois suivantes ont permis de spécifier quand changer d’assurance emprunteur.
  • La loi Hamon. Probablement l’une des lois les plus connues du pays et pour cause, elle constitue un pas de géant dans la lutte pour les droits des consommateurs en leur permettant de résilier leurs contrats sans frais ni justification. Petit bémol concernant l’assurance emprunteur : elle ne s’applique que durant la 1ère année de contrat.
  • La loi Sapin 2 (également appelée loi Bourquin) entrée en vigueur depuis le 12 janvier 2018, permettait à tous les emprunteurs ayant souscrits une assurance de prêt de résilier leur contrat chaque année.
  • La Loi Lemoine : entrée en application le 1er juin 2022, la Loi Lemoine va encore plus loin que les lois Hamon et Sapin 2. Désormais, chaque emprunteur a la possibilité de résilier son contrat d'assurance emprunteur à n'importe quel moment, sans frais, dès le 1er juin pour les nouveaux contrats souscrits après cette date, dès septembre 2022 pour les contrats d'assurance emprunteur déjà en cours.

À noter que pour pouvoir changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment, vous devez toujours trouver une assurance déléguée avec un niveau de garanties au moins équivalent à votre assurance en cours.

Notez que depuis le 1er octobre 2015, banques et assureurs sont également obligés de vous remettre une fiche standard d’information d’assurance emprunteur des prêts immobiliers dont l’objectif est de vous détailler l’ensemble des garanties incluses dans votre offre de façon claire et précise.


Un document essentiel à l’heure de changer d’assurance emprunteur dans la mesure où l’équivalence des garanties est une condition sine qua non pour que votre banque donne son accord à la délégation de votre contrat d'assurance emprunteur.

Les démarches : comment changer d'assurance emprunteur

Pour changer d’assurance emprunteur, vous devez commencer par trouver une nouvelle assurance proposant des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe proposé par votre banque. 
Pour ce faire, appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information de l’assurance emprunteur de votre établissement de crédit et comparez les offres.

Une fois que vous avez sélectionné l’assurance emprunteur individuelle la plus adaptée à vos besoins et à votre profil au meilleur prix, présentez l’offre à votre banque pour validation de l’équivalence des garanties.

Après avoir obtenu le feu vert de votre banque, envoyez une lettre de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception. La lettre de résiliation doit contenir les coordonnées complètes du ou des co-emprunteurs ainsi que la nature et le numéro du contrat souscrit. Le courrier doit également faire état de manière claire de l’intention de résilier le contrat sans nécessairement y apporter la raison de la résiliation (Loi Lemoine).


Ensuite, votre banque devra vous remettre une mainlevée de sa clause bénéficiaire à présenter à votre nouvel assureur afin de pouvoir souscrire son offre. À noter que la loi Lemoine ne fixe aucun délai de préavis ni d’échéance à respecter pour résilier une assurance emprunteur. Si elle est acceptée, la résiliation de l’assurance emprunteur prend alors effet dans un délai de 10 jours à compter de la date de réception de la lettre de résiliation, ou bien à la date de prise d’effet du nouveau contrat.

Est-il possible de renégocier son assurance prêt immobilier avec sa banque ?

Rien ne vous empêche de renégocier votre assurance prêt immobilier directement auprès de votre banque. Vous pouvez par exemple prendre rendez-vous avec votre conseiller et lui demander une baisse du taux d’assurance, ou une diminution de votre taux d’intérêt global de votre prêt, en lui disant que vous avez trouvé mieux ailleurs.

La banque peut même vous faire d’elle-même une contre-offre quand vous venez la voir pour changer d’assurance emprunteur. Si l’offre vous convient, il peut être intéressant de conserver son assurance groupe et son prêt immobilier dans un seul et même établissement, notamment pour le côté pratique.

Pourquoi comparer les devis avant de changer d’assurance emprunteur ?

Pour bénéficier de l’offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins au meilleur prix, la comparaison est un passage obligé dans la mesure où chaque assurance emprunteur possède ses spécificités. En effet, si l’équivalence des garanties est suffisante pour que votre banque accepte la délégation d’assurance, ce n’est pas assez pour vous garantir de bien souscrire la meilleure formule.

Pour ce faire, vous devez non seulement comparer les tarifs et les garanties, mais aussi les plafonds d’indemnisation, les taux de remboursement, les exclusions de garantie et les délais de carence. Autant d’éléments susceptibles de considérablement élargir ou restreindre la portée de votre couverture.

La comparaison d’assurance emprunteur vous permet d’obtenir plusieurs devis en renseignant un seul formulaire et de trouver ainsi en un coup d’œil le meilleur compromis entre le montant de votre prime et votre niveau de protection.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur avec le comparateur lesfurets ?

Impartial et 100 % indépendant, lesfurets met à votre disposition gratuitement un comparateur puissant et simple d’utilisation. Une simulation ne demande que 4 minutes environ et génère un grand nombre de devis d'assurance emprunteur détaillés provenant de nos partenaires. Cette simplicité d’utilisation et cette rapidité dans l’obtention des devis d’assurance emprunteur sont autant d’éléments qui plaident en faveur du comparateur lesfurets pour le changement de l’assurance prêt immobilier. Grâce au comparateur lesfurets, vous pourrez par ailleurs visualiser en un clin d’œil les offres qui vous permettront de changer d’assurance emprunteur et de profiter :

  • d’économies sur le coût total de votre crédit immobilier : le changement d’assurance emprunteur permet, en moyenne, de diviser par deux le montant des cotisations d’assurance grâce, notamment, aux effets de la concurrence. C’est autant d’économies réalisées sur le coût total de votre crédit immobilier ;
  • de meilleures garanties pour l’assurance de votre prêt immobilier : en comparant les offres, vous portez un regard plus attentif sur les garanties de votre contrat d’assurance emprunteur (souvent mises de côté lors de la souscription d’un crédit immobilier). La démarche vous permet ainsi de profiter de garanties mieux adaptées à votre profil et à vos besoins.
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