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Assurance emprunteur : quel taux en 2022 ?

L'assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit. Il est donc essentiel de choisir son contrat d'assurance avec le plus d'attention et de précaution possible. Comment sont calculés les taux, et quel est le taux d'assurance de prêt immobilier en 2022 ?

Quels sont les taux moyens d'assurance emprunteur ?

Chaque compagnie d'assurance applique librement ses propres taux d'assurance emprunteur. Ces derniers sont régulièrement réévalués en fonction des risques, et sont calculés selon le profil de chaque emprunteur. Le taux d'assurance de crédit immobilier en 2022 moyen varie de 0,25 % à 0,50 % pour une personne de moins de 30 ans ne présentant pas de risque de santé aggravé, à plus de 1,20 % pour une personne de plus de 55 ans ne présentant pas de risque de santé aggravé.

Les emprunteurs présentant des risques de santé aggravés, quant à eux, peuvent voir leur taux doubler, voire tripler. Ainsi, une personne de plus de 55 ans ayant des antécédents cardiaques, par exemple, pourra voir son taux d'assurance immobilier 2022 grimper à plus de 2 %.

Quel est le prix de l’assurance emprunteur ?

Le prix de l’assurance emprunteur est directement lié au taux de l’assurance prêt immobilier. Comme pour le taux de crédit immobilier, plus celui-ci est élevé, plus le coût total de l’assurance emprunteur pour un même prêt immobilier sera important.

Comment est calculé le taux de l'assurance emprunteur ?

Le taux d'assurance pour emprunt immobilier en 2022, qu'on peut également nommer TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) peut se calculer de deux manières différentes :

  1. L'assurance crédit sur capital initial propose des cotisations mensuelles fixes, ce qui permet de prévoir plus facilement son budget.
  2. L'assurance crédit sur le capital restant dû propose des mensualités variables. Les cotisations baissent chaque mois, au fur et à mesure que le capital garanti diminue.

Quels sont les facteurs qui entrent en jeu ?

Plusieurs facteurs différents entrent en compte dans le calcul du taux d'assurance de prêt immobilier en 2022 : l'âge, fumeur ou non-fumeur, le montant de l'emprunt, le statut professionnel, la pratique ou non d'une activité ou d'un sport à risque, l'état de santé, le choix des garanties, etc.

Grâce au TAEA, vous pourrez déterminer le montant réel des mensualités de l’assurance. C’est donc ce taux, plus que le taux nominal, qu’il convient de comparer avant de faire votre choix. Sa mention est d’ailleurs obligatoire.

Comment calculer son taux d'assurance emprunteur ?

Le taux d'assurance immobilier 2022 est influencé par de nombreux facteurs différents :

  • L'âge de l'assuré : plus l'assuré est jeune et plus il bénéficiera d'un taux intéressant. À l'inverse, les seniors voient leur taux augmenter avec l'âge. Plus les emprunteurs sont âgés, plus la banque va se couvrir, et donc mécaniquement augmenter le coût de l’assurance. Alors qu’une personne de moins de 40 ans peut espérer un taux inférieur à 0,15%, le taux moyen d’assurance emprunteur à 50 ans dépasse 0,30%.
  • L'état de santé : un assuré en parfaite santé bénéficiera d'un taux plus faible qu'un assuré présentant des antécédents médicaux.
  • Fumeur ou non-fumeur : les questionnaires de santé incluent tous une question relative au tabac. Le fait de ne pas fumer est un sérieux atout, puisqu’une baisse vous sera automatiquement accordée par rapport à un fumeur sur le taux moyen de l'assurance emprunteur.
  • Les activités : les compagnies d'assurance appliquent généralement un taux d'assurance emprunteur plus important pour les personnes pratiquant des activités à risque, dans le cadre de leur vie professionnelle ou personnelle. Vous êtes sportif ? Un point de plus pour vous, à moins que vous ne soyez porté sur les sports extrêmes (parapente, escalade…). Votre assureur y verra en effet plus de risques que de bienfaits sur la santé. Votre environnement de travail (pollution, risques industriels…), ainsi qu’un grand nombre de kilomètres effectués par an peuvent venir accroître le coût de votre assurance.
  • Le choix des garanties : la garantie décès + PTIA seuls permet de bénéficier d'un taux bas. Tandis qu'une couverture complète avec décès + PTIA + IPT + ITT + assurance chômage aura tendance à faire doubler, voire tripler, le taux d'assurance immobilier en 2022.

Taux d’assurance emprunteur : la disparition du questionnaire médical

Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine dispense les particuliers qui souhaitent souscrire une assurance emprunteur du questionnaire médical (à condition d’emprunter moins de 200 000 euros pour une personne seule, ou moins de 400 000 euros pour un couple). Destinée à offrir un accès plus juste au crédit immobilier, sans discrimination sur l’état de santé, cette mesure conforte par ailleurs le droit à l’oubli. Un emprunteur ancien malade d’un cancer ou d’une maladie curable bénéficie, passé un délai de 5 ans après sa guérison, des mêmes conditions d’emprunt qu’un emprunteur lambda.

Quel rôle joue le courtier dans la négociation du taux de l'assurance emprunteur ?

Le courtier joue un rôle fondamental pour négocier à votre place votre taux d'assurance emprunteur. En effet, grâce à ses nombreux partenariats, il vous accompagne pour vous aider à trouver le meilleur taux d'assurance emprunteur possible, en s'adaptant à votre profil et en se conformant à vos besoins. Faire appel à un courtier permet de faciliter la comparaison de différents contrats à l'aide d'indicateurs fondamentaux tels que le TAEG (taux annuel effectif d’assurance global).

Le courtier est non seulement là pour faire jouer la concurrence, mais aussi pour faire respecter l'équivalence des garanties demandée par l'établissement prêteur. Il peut également vous assister pour contester le taux d'invalidité retenu par l'assureur, et vous aider à étendre vos garanties.

Quels sont les taux de l'assurance emprunteur en 2022 ?

Les taux d'assurance de crédit immobilier en 2022 moyens sont de 0,45 % pour les emprunteurs de moins de 35 ans, de 0,55 % pour les emprunteurs de 35 à 45 ans, de 0,80 % pour les emprunteurs de 45 à 55 ans et de 1,20 % pour les emprunteurs de plus de 55 ans. Ces taux moyens sont constatés chez les emprunteurs ne présentant pas de risques aggravés pour la santé. Il est également important de prendre en compte les importants écarts de tarifs entre, d’une part, les assurances emprunteur de groupe proposées par les banques, et, d’autre part, les assurances emprunteur individuelles proposées par des établissements externes.

Contrat groupe ou délégation d’assurance ?

Un emprunteur n’est désormais plus obligé de souscrire l’assurance groupe de l’établissement prêteur, mais peut contracter une délégation d’assurance, afin d’obtenir un taux plus avantageux. Toutefois, les modalités de calcul diffèrent entre ces deux solutions. Votre mensualité assurance, dans le cadre d’un contrat groupe, sera fixe du premier au dernier mois de remboursement. Si vous souscrivez un contrat individuel, vos mensualités sont régulièrement recalculées à partir du capital restant dû. Aussi, elles seront plus élevées au début du crédit, puis baisseront, jusqu’à devenir quasiment nulles à la fin du prêt.

C’est pourquoi, lorsqu’on compare plusieurs offres, il est conseillé de s’enquérir du taux moyen d’assurance du prêt immobilier pour chaque offre étudiée. Le coût global de l’assurance permet également de déterminer quelle offre sera la plus avantageuse sur le long terme. Enfin, le TAEA a l’avantage de proposer un taux, frais compris, comparable, peu importe le mode de calcul retenu.

Fort de ces trois points de comparaison, vous serez plus à même de choisir le contrat d’assurance de prêt le plus intéressant et le plus adapté.

Ainsi, pour trouver le meilleur taux assurance prêt immobilier 2022, il sera souvent nécessaire d'opter pour une délégation d'assurance en choisissant une offre personnalisée à un tarif compétitif.

Changer d’assurance de prêt immobilier : trouver le meilleur taux avec lesfurets

Les nouveautés en matière de résiliation d’assurance de prêt immobilier

Depuis plusieurs années, de nombreuses lois encadrent le changement d’assurance emprunteur (loi Lagarde, loi Hamon, loi Sapin II). En juin 2022, l’entrée en vigueur de la loi Lemoine modifie encore sensiblement le paysage de l’assurance emprunteur. Désormais, chaque emprunteur a la possibilité de résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais. Cette mesure pour la résiliation d’une assurance emprunteur s’applique dès le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, et dès septembre 2022 pour les contrats d’assurance en cours. Elle permet de se diriger plus facilement vers la concurrence afin de souscrire une meilleure offre (meilleur taux d’intérêt, prix de l’assurance emprunteur plus attractif, etc.).

Comment trouver le meilleur taux ?

Pour trouver le meilleur taux d'emprunt immobilier 2022 avec assurance, la solution la plus efficace consiste à comparer les offres des différents assureurs. Lesfurets.com vous accompagne au quotidien dans vos recherches grâce à ses nombreux partenariats. En fonction de vos profils et de vos besoins, nous interrogeons les compagnies d'assurance les mieux adaptées et les plus aptes à vous trouver le meilleur taux assurance prêt immobilier en 2022 possible.

Choisir lesfurets pour changer d'assurance emprunteur

Chez lesfurets, on prend en compte le coût total de l'assurance emprunteur sur toute la durée de votre crédit immobilier, mais aussi le taux moyen d'assurance en pourcentage. Ces deux indicateurs vous aideront à mieux comparer les offres de contrat, et à faire diminuer le taux de votre assurance de prêt immobilier tout en respectant vos besoins.

LesFurets.com - François

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