Comparateur d’assurance habitation
Indiquez vos besoins et trouvez l’assurance habitation qui vous convient
Comparer
Partager sur

Assurance vol habitation : que dit votre contrat multirisque habitation ?

Votre contrat d’assurance habitation couvre votre logement mais aussi les biens qui s’y trouvent. Non obligatoire, mais présente en général dans les contrats multirisques habitation, la garantie vol vous couvre plus spécifiquement pour les vols généralement :

  • Commis par effraction
  • Commis par ruse et introduction clandestine
  • Réalisés via l’usage de fausses clés
  • Qui ont été accompagnés de menaces ou de violence

Lorsqu’il est avéré que l’un de vos biens a été volé ou détérioré dans l’un des cas que nous venons de citer, l’assurance couvre en principe :

  • Votre « mobilier courant » (meubles, linges, appareils électroménagers, etc.)
  • Vos « objets de valeur » (bijoux, fourrures, tableaux, etc.)
  • Vos « objets sensibles » (ordinateur, télévision, appareil photo, etc.)

Assurance habitation et vol : ce qui n’est pas couvert par votre assurance

À l’inverse, votre contrat multirisque habitation ne couvre en principe pas :

  • les objets dérobés dans une dépendance qui est séparée du reste de l’habitation
  • les vols commis par un membre de la famille
  • le vol d’objets entreposés dans les parties communes d’un immeuble (cour, jardin…)

Attention, certaines assurances exigent que les objets ayant une grande valeur (et notamment ceux de la catégorie « objets de valeur » précédemment citée) soient listés au moment de la souscription du contrat, sous peine de ne pas pouvoir donner lieu à un remboursement par l’assurance cambriolage.

De plus, si le vol a eu lieu dans votre résidence secondaire, il se peut que votre contrat d’assurance habitation suspende la garantie vol pour deux raisons :

  • Si le contrat comporte une clause d’inhabitation et que le logement n’est pas habité un nombre de jours suffisants dans l’année
  • Si aucun système de protection contre les vols exigé dans le contrat (caméras de surveillance, alarmes, etc.) n’avait été installé

Pensez également à vérifier également l’étendue des garanties ainsi que le montant des franchises d’assurance habitation.

Les exclusions de garantie de votre contrat assurance habitation et vol

Il existe ainsi des exclusions de garantie, mentionnées dans les conditions de ce type de contrat assurance habitation. Outre celles déjà évoquées (vol commis par un membre de la famille, bien dérobé dans une dépendance ou dans les parties communes, objets de grande valeur), une règle est commune à tous les contrats d’assurance habitation et vol. Si le vol a été commis sans qu’il y ait effraction, alors vous ne pourrez prétendre aux indemnités prévues. En clair, si une fenêtre ou une porte est laissée ouverte, ou bien si vous avez perdu les clés de votre logement sans changer la serrure ensuite, il n’y a aucun recours pour que vous puissiez toucher une indemnisation suite aux dommages subis. Il existe ainsi des règles conditionnées par le respect des mesures élémentaires de prudence et de sécurité. Lisez bien les conditions générales, celles-ci précisent les protections demandées dans le cadre de votre contrat assurance habitation contre le vol (serrure 3 points, volets en métal…).

Par ailleurs, dans certains contrats d’assurance premium, des protections spécifiques peuvent être exigées, comme la mise en place d’un système d’alarme ou de télésurveillance homologué.

Cambriolage et assurance contre le vol : l’effraction est nécessaire pour une indemnisation

L’effraction est souvent l’étape précédant un vol. Il s’agit du forçage d’un système de fermeture, les traces laissées lors de cette ouverture forcée incitant les assurances à reconnaître le vol qui a suivi.

L’usage de fausses clés est également une effraction, mais faire ensuite accepter le cambriolage à l’assurance peut devenir compliqué si aucune trace de forçage n’est relevée. Il est par conséquent essentiel que portes et fenêtres soient équipées de serrures efficaces.

La clause de garantie couvrant le vol est d’ailleurs de plus en plus fréquemment associée à l’obligation d’installer un style de fermeture particulier. Certaines compagnies étant plus « regardantes » que d’autres sur la notion d’effraction, il est important de bien lire les conditions de garantie lors de la comparaison des offres.

Trouvez l’assurance habitation qui vous convient et faites des économies
Je compare

Cambriolage et assurance contre le vol : quelle indemnisation ?

Dans tous les cas, le montant des indemnisations ne pourra pas être logiquement plus important que :

  • La valeur des biens dérobés au moment du cambriolage
  • Le montant pour lequel ils ont été assurés

Pour quantifier le montant de l’indemnisation, des règles précises stipulées dans votre contrat assurance habitation s’appliquent.

Comment se calcule votre indemnisation par l’assurance ?

Concernant le calcul d’indemnisation par l’assurance habitation, 2 alternatives s’appliquent :

  • la garantie valeur à neuf qui correspond au prix d’achat et qui vous indemnise en totalité
  • la valeur de remplacement qui applique un coefficient de vétusté au bien pour définir sa valeur au jour du cambriolage (un barème est en général inscrit dans votre contrat).

En règle générale, la valeur d’un bien diminue surtout de manière rapide au départ (la valeur du bien reste celle du neuf tant qu’il n’a pas encore été utilisé, avant de décliner énormément dès que son emballage a été ouvert). Ce n’est pas le cas en revanche pour les biens précieux qui peuvent même prendre de la valeur avec les années (et nécessitent donc une expertise).

Pour pouvoir faire une estimation du montant des biens qui ont été volés et bénéficier d’une indemnisation « juste », il est important de conserver toutes les pièces justificatives concernant leur achat : factures en premier lieu, relevés de transactions bancaires, souches de chèque… Les actes notariés des objets volés reçus en héritage sont également recevables, de même que les photos des biens dérobés quand il s’agit de cadeaux, par exemple.

Indemnisation du cambriolage par l’assurance : sous quelles formes ?

L’indemnisation de votre cambriolage par l’assurance peut se réaliser là aussi de différentes manières :

  • Une indemnisation pécuniaire par chèque, virement, etc. Il s’agit de la forme la plus commune.
  • Une indemnisation de gré à gré qui prend aussi la forme d’un montant versé, mais sur un petit sinistre. Le montant de l’indemnisation n’est pas fixé par un expert, mais d’un commun accord entre l’assureur et l’assuré, ce dernier se chargeant ensuite de réparer ou de remplacer ses biens endommagés ou volés.
  • Une indemnisation en nature. Il peut s’agir par exemple de la réparation d’un meuble détérioré lors d’un sinistre par un artisan mandaté par l’assureur.

Notez enfin que l’intervention d’un expert sera obligatoire au-delà d’une certaine valeur qui sera généralement définie dans votre contrat d’assurance.

Et le remboursement de l’assurance en cas de cambriolage sans effraction ?

Lorsqu’un cambriolage a été commis sans effraction, c’est-à-dire sans trace matérielle de l’intrusion sur les moyens d’accès ou les parties extérieures, il est difficile de faire valoir ses droits. S’il y a eu négligence (porte ou fenêtre laissée ouverte, clé laissée sous le paillasson…), les recours ont peu de chances d’aboutir. Toutefois, si les circonstances du cambriolage ne figurent pas dans le contrat assurance habitation, des possibilités d’indemnisation sont envisageables si vous prouvez l’intrusion (empreintes, traces de pas, système de vidéosurveillance). Le dépôt de plainte est quoi qu’il en soit indispensable.

Pour autant, certaines intrusions commises sans trace de forçage sont couvertes par la plupart des contrats habitation et vol. C’est le cas notamment des vols perpétrés avec menaces ou violences, en usant de fausses clés, en escaladant ou à la suite d’une introduction clandestine (usage de la ruse ou vol à la fausse qualité), ou bien ceux commis par des prestataires (baby-sitter, femme/homme de ménage…).

Il convient encore une fois d’être attentif aux conditions de couverture dudit contrat qui peuvent sensiblement différer d’une offre à l’offre. Pour trouver la meilleure assurance habitation contre le vol en fonction de vos besoins, il est ainsi nécessaire de comparer les différentes solutions proposées par les compagnies d’assurance.

Le conseil de François !
Vous désirez protéger votre logement de la manière la plus efficace qui soit ? Sur lesfurets, nous sommes là pour vous accompagner dans votre recherche d’une couverture habitation grâce à notre comparateur d’assurance habitation.
Comparer les devis habitation
Partager sur
Comparer les devis habitation