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Qu’est-ce qu’une assurance habitation sans franchise ?

La franchise est une disposition contractuelle assez courante en matière de contrat d’assurance habitation. Elle correspond à une somme restant à la charge de l’assuré en cas d’activation d’une garantie. Elle vient donc en déduction directe du montant de l’indemnisation versée.

À titre d’exemple, une assurance multirisques habitation peut prévoir une franchise absolue de 300 € concernant la garantie incendie. Si un feu de cheminée occasionne des dégâts pour un montant estimé de 1 000 €, le titulaire sera donc uniquement remboursé à hauteur de 700 €.

L’application d’une franchise revient ainsi à limiter l’étendue effective de vos garanties. Un montant trop élevé peut avoir pour effet de rendre votre contrat d’assurance habitation beaucoup moins attractif. En effet, une franchise lourde réduit mécaniquement l’indemnisation que l’assuré peut espérer – voire la supprimer en intégralité.

Pour répondre à cette difficulté, de nombreux assureurs ont intégré à leur offre commerciale une assurance habitation sans franchise. Comme son nom l’indique, ce contrat se caractérise par l’absence totale de franchise sur tout ou partie des risques couverts. En d’autres termes :

  • L’assuré est indemnisé pour l’intégralité de son préjudice suite au sinistre.
  • Il est dispensé d’avancer-lui même une partie des frais pour procéder aux réparations nécessaires dans son logement.
  • Il n’est pas contraint de prévoir une épargne de précaution destinée à payer la franchise en cas de sinistre.

Les différents types de franchises

Les franchises applicables à votre assurance habitation actuelle justifient-elles de trouver un meilleur contrat ailleurs ? Pour le savoir, il convient tout d’abord de bien comprendre le mode de fonctionnement des différents types de franchises pouvant être imposées.

Une franchise absolue correspond à la situation la plus courante en matière d’assurance multirisques habitation et assurance auto. Son montant est systématiquement déduit de l’indemnisation de l’assuré.  Il existe deux principales catégories de franchises absolues :

  • Une franchise fixe est exprimée sous la forme d’une somme déterminée. Par exemple une franchise fixe de 200 €, appliquée sur un préjudice de 300 €, conduira à une indemnisation de 100 € pour le titulaire du contrat.
  • Une franchise proportionnelle est exprimée sous la forme d’un pourcentage. Plus le montant du sinistre est important, et plus la franchise sera élevée. À titre d’exemple, une franchise de 10 % représente 100 € pour un préjudice de 1 000 €, 200 € pour un préjudice de 2 000 €, etc.

La franchise relative s’oppose aux franchises absolues et obéit à un principe très différent :

  • Si le montant de l’indemnisation est inférieur ou égal au montant de la franchise, l’assuré ne touche rien.
  • Si le montant est supérieur, l’assuré est, en revanche, indemnisé pour l’intégralité de son préjudice.

Dans le cas d’une franchise relative de 500 €, par exemple, l’indemnisation de l’assuré va s’élever à :

  • 0 € si le préjudice estimé est inférieur ou égal à 500 €.
  • 600 € si le préjudice estimé est de 600 €.
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Faut-il souscrire une assurance habitation sans franchise ?

Un remboursement intégral en cas de sinistre est évidemment une perspective séduisante et rassurante pour l’assuré. Ce gros avantage doit néanmoins être mis en balance avec d’autres facteurs importants.

L’avantage : aucune somme à payer en cas de sinistre

L’assurance habitation sans franchise est la formule idéale pour l’ensemble des particuliers recherchant avant tout une sérénité totale.

Grâce à l’absence de reste à charge, l’assuré réalise des économies intéressantes s’il est victime d’un sinistre. Il sera d’autant plus gagnant s’il subit une série de petits incidents (bris de vitre, dégradations suite à tempête, dégât des eaux dans la salle de bains…) plutôt qu’un sinistre majeur avec un lourd préjudice. En effet, il « économisera » plusieurs fois la franchise dans ce dernier cas.

L’assurance habitation sans franchise peut aussi se révéler appropriée pour un foyer ne disposant pas de l’épargne de précaution suffisante pour assumer un reste à charge.

L’inconvénient : une prime d’assurance beaucoup plus élevée

Un contrat sans franchise est susceptible de coûter beaucoup plus cher à l’assureur. En effet, la réalisation d’un sinistre l’obligera à indemniser l’assuré en totalité, sans pouvoir compter sur une participation financière de sa part. La compagnie d’assurance intègre cet élément dans la tarification. Pour des garanties équivalentes, une assurance habitation sans franchise est donc nettement plus onéreuse.

La souscription de ce type de contrat doit ainsi faire l’objet d’une mûre réflexion : l’absence de toute franchise justifie-t-elle de payer bien plus cher pour vous assurer ? Le pari sera gagnant pour l’assuré uniquement s’il est amené à mobiliser régulièrement ses garanties.

Trouvez la meilleure offre d’assurance habitation sans franchise

Il peut exister des différences importantes de tarifs entre les offres d’assurance habitation sans franchise. Pour sélectionner et déterminer la meilleure formule en fonction de vos besoins, n’hésitez pas à vous tourner vers le comparateur en ligne lesfurets !

Notre outil, accessible 24h/24 et 7j/7, est une excellente ressource pour obtenir un devis d’assurance habitation en quelques minutes :

  • Renseignez les informations demandées concernant le bien immobilier à assurer.
  • Fournissez quelques renseignements relatifs à votre profil et historique d’assuré.
  • Définissez vos critères de recherche et notamment le montant souhaité en matière de franchise.
  • Lancez la recherche et accédez instantanément à de nombreuses offres à tarif préférentiel !
Le conseil de François !
Prenez le soin de bien comparer les prix et les garanties proposées par chaque assureur. Vous pourrez réaliser plusieurs dizaines ou centaines d’euros d’économies à l’année en optant pour un nouveau contrat d’assurance habitation plus compétitif, avec ou sans franchise. 
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