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Valeur d’usage et coefficient de vétusté : comment ça fonctionne ?

Dans votre contrat d’assurance habitation, la valeur d’usage de votre bien est déterminée par son coefficient de vétusté. Ainsi, la valeur d’usage est égale à la valeur d’achat actuelle du bien diminuée du pourcentage indiqué par le coefficient de vétusté.

Ce coefficient représente donc la perte de valeur de votre bien causée par le temps et l’usure. D’autres facteurs, comme le type de technologie ou la demande, peuvent impacter positivement ou négativement ce coefficient de vétusté. Par exemple, un taux de vétusté de 10% est appliqué au mobilier par les assureurs, alors qu’il est de 25% pour les appareils informatiques.

En ce qui concerne votre bien immobilier, c’est un expert qui fixera son taux de vétusté, car de nombreux éléments doivent être pris en compte.

Le conseil de François !
Si vous souhaitez bénéficier d’un complément d’indemnisation, et donc passer à une couverture supérieure, vous pouvez, pour tous ces types de biens, être indemnisé en valeur à neuf. Mais de quoi s’agit-il ?
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Qu’est-ce que la garantie valeur à neuf de votre contrat d’assurance habitation ?

La garantie valeur à neuf de votre assurance habitation, contrairement à ce que son nom indique, ne vous rembourse pas intégralement à hauteur du prix d’achat de votre bien.

Elle vous permet seulement d’augmenter la prise en charge de l’assureur, en rachetant tout ou une partie de la vétusté. Elle offre donc à l’assuré de toucher, en plus de la valeur d’usage, un complément d’indemnisation égal au coefficient de vétusté.

Ce complément est en général plafonné à hauteur de 20 à 30%, habituellement 25% chez plusieurs assureurs. Au-delà de ce pourcentage, la part de vétusté restera généralement à la charge de l’assuré. Pour bénéficier de cette garantie, le bien devra être remplacé dans les 2 ans après le sinistre.

Et le rééquipement à neuf, qu’est-ce que c’est ?

Il existe une dernière option : le rééquipement à neuf. À ne pas confondre avec la garantie valeur à neuf, car le rééquipement permet de ne pas prendre en compte la vétusté, et d’être ainsi remboursé de la totalité de la valeur actuelle du bien.

Pour bénéficier de ce remboursement, le bien devra cette fois être remplacé dans les 6 mois suivant le sinistre. Attention également à l’âge du bien, qui, pour bénéficier de cette option, est soumis à certaines limites.

Quelques exemples de remboursements selon la garantie choisie

Prenons d’abord l’exemple d’un bien mobilier, comme une télévision. Un incendie chez vous endommage votre télévision, achetée 1000€ il y a 3 ans. Le coût actuel de cette télévision est de 750€. Votre assureur applique également un coefficient de vétusté de 30%, en sachant que le plafond du complément d’indemnisation est de 25%.

  • Si vous avez choisi l’option valeur d’usage, votre indemnisation sera donc égale à la valeur actuelle du bien, moins la vétusté. Ainsi, vous serez indemnisé de 525€ (750€ – 30%).
  • Si vous avez choisi l’option valeur à neuf, votre indemnisation sera égale à la valeur actuelle du bien, moins la vétusté, plus le complément d’indemnisation. Ainsi, dans un premier temps, vous toucherez 525€ après déduction de la vétusté, puis dans un second temps un complément d’indemnisation plafonné à 25%, soit 187,5€ du coût actuel de la TV. Au total, vous êtes indemnisé de 525 + 187,5 = 712,5€. Il vous restera 37,5€ à votre charge.
  • Enfin, si vous avez choisi l’option rééquipement à neuf, vous serez indemnisé de la valeur actuelle du bien, soit 750€, sans déduction de vétusté.

Prenons maintenant l’exemple d’un bien immobilier, qui a été endommagé au niveau de sa toiture et de sa façade suite à un sinistre. Les coûts de reconstruction sont estimés à 70 000€. L’expert de votre assurance est venu sur place et a estimé un coefficient de vétusté pour votre logement de 20%. Votre contrat prévoit un plafond pour le complément d’indemnisation de 25%.

  • En valeur d’usage, vous serez indemnisé de 56 000€ (70 000€ – 20% de la vétusté).
  • En valeur à neuf, vous serez indemnisé dans un premier temps des 56 000€ après déduction de la vétusté, puis le complément d’indemnisation suivra, qui sera égal au coefficient de vétusté de 20%, soit 14 000€. Vous serez donc indemnisé totalement.
  • En rééquipement à neuf, ou reconstruction à neuf, le coefficient de vétusté ne s’applique pas, vous serez intégralement remboursé.

Quel que soit le type de bien assuré, un taux de vétusté maximum est appliqué lorsque la durée de vie de votre bien dépasse un certain seuil !

Souscrivez un contrat d’assurance habitation adapté à vos besoins

Bien entendu, chaque option représente un coût supplémentaire non négligeable dans vos mensualités. Veillez donc à bien choisir l’assurance qui répond à vos besoins, en faisant attention notamment aux plafonds et aux franchises.

Le conseil de François !
Pour comparer les assurances, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance habitation, qui vous permettra en quelques minutes de trouver le contrat qui répond à vos besoins.
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