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Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?

L’assurance habitation est une assurance qui vous permet de protéger votre patrimoine familial. Il existe plusieurs assurances habitation mais l’assurance multirisque habitation (MRH) reste la plus complète. En effet, l’assurance multirisque habitation propose une couverture qui dépasse le cadre des biens immobiliers et mobiliers. En réalité, cette assurance permet de couvrir les différents dégâts causés par des sinistres qui peuvent affecter votre logement.

Est-ce obligatoire d’avoir une assurance habitation ?

Si vous êtes locataire que ce soit d’un logement meublé ou non meublé alors vous êtes dans l’obligation de souscrire une assurance habitation. C’est également le cas pour les co-propriétaires se trouvant très souvent dans des immeubles par exemple. Cependant, concernant les co-propriétaires, l’obligation d’avoir une assurance est limitée à la garantie responsabilité civile envers la copropriété, les voisins ou encore des éventuels locataires.

En revanche, pour les propriétaires qui occupe leur propre logement, la souscription d’une assurance habitation n’est pas obligatoire. À noter que s’il arrive quelque chose à votre logement, vous devrez prendre en charge tous les frais.

Quels éléments sont à prendre en compte avant de choisir une assurance habitation ?

Afin de trouver le contrat d’assurance habitation le plus adapté à vos besoins, il vous faut impérativement mettre en concurrence :

  • Les franchises, c’est-à-dire la somme qui restera à votre charge en cas de sinistre
  • Les garanties incluses et non incluses
  • Les exclusions de garanties, c’est-à-dire les cas particuliers pour lesquels vous ne serez ni indemnisé, ni pris en charge par votre assurance, et qui limitent la valeur des options souscrites
  • Les plafonds d’indemnisation, lesquels restreignent aussi la portée de votre assurance habitation et de ses garanties
  • Les délais de carence, soit la période de latence entre la souscription de votre contrat et son entrée en vigueur
  • Les modes d’indemnisation (on parle de valeur à neuf ou de valeur déduite) après un incident. Vous remboursera-t-on à neuf ou en prenant en compte la dépréciation du bien à cause de l’usure ?

L’importance de la prime d’assurance

En plus de toutes ces informations, la prime d’assurance apparaît comme essentielle. Représentant le montant que vous paierez annuellement en échange de la protection que vous procure l’assureur, il s’agit de bien choisir la prime la plus avantageuse pour vous, et ce selon votre budget et le degré de protection que vous souhaitez.

En effet, il ne faut pas tomber dans le piège d’une assurance avantageuse financièrement parlant mais avec une couverture trop légère pour votre situation. Une assurance habitation pas chère peut ainsi cacher des prestations limitées pour compenser le montant de la prime proposée. En cas de sinistre, une assurance habitation économique peut alors s’avérer plus coûteuse qu’une formule aux mensualités plus élevées mais à la couverture plus étendue. C’est pourquoi vous devez toujours prendre le temps de bien lire les conditions générales et particulières d’un contrat d’assurance avant de souscrire une offre.

Il est important d’avoir aussi en tête que certains critères peuvent augmenter la prime annuelle, mais aussi la diminuer. Ainsi, une prime d’assurance pourra être augmentée selon votre localisation (zones à risques…), votre profil d’assuré en termes de sinistres (avez-vous déjà connu un sinistre ?) ou encore le type de logement (appartement ou maison, numéro d’étage, superficie…).

A contrario, vous pourrez profiter d’une réduction de la prime si vous décidez de regrouper plusieurs contrats d’assurance chez le même assureur, d’installer des équipements de sécurité dans votre logement ou encore de déclarer tout travail de rénovation qui ferait plaisir à votre assureur.

Pensez également à la déclaration des biens de votre logement (meubles, bijoux, objets d’art, High Tech, outillage…) que vous souhaiteriez assurer en cas de sinistre ! En effet, cette estimation influera sur votre prime d’assurance. Si cette valeur est surestimée, votre prime d’assurance habitation augmentera de manière exagérée, alors que si elle est sous-estimée, vous paierez moins cher votre prime mais vous ne serez sans doute pas payé à la hauteur de ce que vous attendiez. Cependant, et de manière indéniable, plus la valeur de vos biens sera élevée, plus votre prime augmentera.

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La franchise est-elle importante dans le choix d’une assurance habitation ?

Dans votre contrat, la franchise est un élément à prendre en compte. La franchise est le montant qui vous reste à charge suite à un sinistre. Pour faire plus simple la franchise est le montant qui n’est pas remboursé par l’assureur, c’est donc à vous de le payer dans certains cas. Quasiment tous les contrats d’assurance incluent l’application d’une franchise. De plus, le contrat doit absolument préciser la manière dont elle se calcule et quelle franchise vous avez choisi.

Il existe deux franchises :

  • Franchise relative : elle détermine l’intervention de l’assureur en fonction du montant du sinistre. Pour faire plus simple, si votre montant du sinistre est inférieur à celui de votre franchise, vous ne serez pas indemnisé. En revanche, si le montant est supérieur à votre franchise, vous serez entièrement indemnisé

Petit exemple pour que ce soit plus clair : si votre franchise est à 150 euros et que le montant du sinistre est à 100 euros, vous ne recevrez rien. Par contre, si le sinistre est à hauteur de 200 euros (donc supérieur à la franchise), vous serez entièrement indemnisé.

  • Franchise absolue : cette franchise est celle que l’assureur déduit automatiquement de votre indemnisation en cas de sinistre

Si votre franchise est à hauteur de 150 euros et que votre sinistre est à 100 euros, vous ne recevrez rien. En revanche si le montant est supérieur à votre franchise, par exemple 200 euros, vous recevrez seulement la différence donc 50 euros.

Qu’est-ce que le délai de carence ? Est-ce à négliger dans le choix de l’assurance multirisque habitation ?

Le délai de carence est le temps où vous n’êtes pas couvert par votre assureur alors que vous êtes en train de cotiser. Ce délai permet aux assureurs de se protéger des petits malins qui souhaiteraient souscrire une assurance en déclarant un sinistre juste après afin d’être remboursé rapidement.

Alors attention, tous les assureurs ne pratiquent pas le délai de carence, si vous souhaitez le savoir posez leur directement la question ou sinon regardez sur votre contrat, c’est souvent inscrit dans les conditions générales de vente. Si votre assureur impose un délai de carence, il est important que vous sachiez le temps de ce délai, pour cela portez une attention particulière à la mention délai de carence dans votre contrat.

Ne pas confondre le délai de carence et délai d’indemnisation. Le délai d’indemnisation est en réalité le temps entre le moment où vous déclarez votre sinistre et le temps où vous allez être indemnisé. Autant important que le délai de carence, il se trouve dans les conditions générales de vente de votre contrat.

Quelles sont les garanties de base de l’assurance habitation ?

Traditionnellement, les contrats d’assurance multirisque habitation incluent un certain nombre de garanties incontournables comme :

L’application de ces garanties étant soumise à des critères propres à chaque assureur, vous devez impérativement prendre le temps de parcourir les conditions particulières de chacune d’entre elles afin de connaitre les situations dans lesquelles vous serez couvert et celles dans lesquelles vous ne le serez pas.

Par exemple, si votre appartement est au rez-de-chaussée ou que vous possédez une piscine, votre compagnie d’assurance peut exiger l’installation d’équipements spécifiques pour garantir votre sécurité, qu’il s’agisse de barreaux aux fenêtres, d’un système d’alarme ou encore d’une barrière. Il faut donc être sûr de remplir ces conditions pour être bien couvert.

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Est-il possible de personnaliser son assurance habitation ?

Vous avez une piscine, un jardin ou une cave à vin ? Vous employez du personnel de maison (femme de ménage, baby-sitter, jardinier…) ? Vous louez votre logement occasionnellement ? Rassurez-vous, les assureurs ont développé toute une gamme d’options facultatives afin de couvrir chacun de ces besoins spécifiques, parmi lesquelles :

  • La garantie piscine
  • La garantie jardin
  • La garantie animaux
  • La garantie électroménager
  • La garantie objets de valeurs
  • La garantie dommages électriques
  • La garantie grêle
  • La garantie rééquipement à neuf
  • La garantie dépannage d’urgence à domicile
  • La protection juridique
  • La garantie villégiature

Pourquoi comparer afin de trouver votre assurance habitation ?

Vous avez désormais une vue claire sur ce qu’il faut regarder et analyser pour votre contrat. Et il existe un moyen très simple de mettre en concurrence l’ensemble des offres des assureurs afin que vous puissiez trouver rapidement le contrat d’assurance habitation adapté à vos besoins et à votre profil : l’utilisation d’un comparatif d’assurance habitation en ligne comme LesFurets.com.

Il s’agira alors de renseigner les données essentielles à la constitution d’un contrat, comme la superficie, le nombre de pièces, le type de logement, sa localisation, son statut (résidence principale ou secondaire ?) ou encore votre statut vis-à-vis du logement (propriétaire occupant, non-occupant ou locataire ?). Soyez honnête dans vos réponses, car en cas de sinistre, vous ne serez indemnisé qu’en fonction de ces déclarations.

Le conseil de François !
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