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Assurance habitation et valeur à neuf

En général, l’assurance habitation indemnise vos biens selon leur valeur d’usage en cas de vol, d’incendie, d’inondation entre autres. La valeur d’usage correspond au prix du bien neuf au jour du sinistre duquel est déduit la vétusté. Dans l’hypothèse où le bien endommagé est un ordinateur, sa valeur sera calculée sur la base de son prix actuel (et non de son prix à la date d’achat) abaissé du taux de vétusté, soit 25% par année avec un plafond de 80% pour les appareils informatiques. Ce qui finalement représentera un chiffre très éloigné de votre investissement initial.

Dans le cas présent, l’ordinateur qui vous a coûté 500 euros il y a deux ans, n’en vaut plus à l’heure actuelle que 400 euros. L’assurance maison après application du taux de vétusté vous remboursera 20% de sa valeur d’usage, soit 80 euros.

L’indemnisation en rééquipement à neuf

A contrario, la garantie de rééquipement à neuf vous proposera une indemnisation sur la base d’une valeur égale à celle du remplacement par des biens actuels, à performance égale, sans prendre en compte la vétusté. Mieux couvert vous serez indemnisé en fonction de la valeur du marché du bien endommagé au jour du sinistre. En reprenant l’exemple de l’ordinateur, une garantie de  rééquipement à neuf sans vétusté ouvrira droit à une indemnisation de 400 euros (prix de l’ordinateur au jour du sinistre).

Le rééquipement à neuf ne tient donc pas compte de l’éventuelle vétusté et rembourse l’intégralité d’un bien équivalant. Solution idéale ? Pas tout à fait, car d’une part cette garantie a un coût répercuté sur le montant de l’obligation et d’autre part l’assuré est obligé d’acheter le bien endommagé dans un délai maximum de 6 mois. Il faut également savoir que dans le cas où la réparation du bien endommagé est moins élevée que le prix du neuf, l’assureur optera pour la réparation.

Comment faire fonctionner sa garantie rééquipement à neuf ?

Dans le cadre de la garantie rééquipement à neuf, si votre matériel est totalement détruit, vous devez contacter votre assureur et faire un point avec lui sur la valeur des biens que vous avez déclarés. C’est en fonction de cette valeur déclarée à la souscription du contrat que sera calculée l’indemnisation. Choisir de sous-évaluer ses biens pour faire des économies sur son assurance habitation peut donc se révéler une très mauvaise opération en cas de sinistre. De même, si vous investissez dans des biens de valeur, n’oubliez pas de contacter votre assurance pour réajuster la valeur à assurer.

Ce sera aussi le moment de passer en revue :

  • les conditions d’ancienneté (selon les contrats, l’indemnisation ne concernera que les biens âgés de deux à dix ans, voire sans limitation d’âge)
  • les éventuelles exclusions comme certains biens sensibles se dépréciant rapidement dont le matériel informatique.

Sachez en outre que vous devrez remplacer votre matériel dans les 6 mois si vous souhaitez être indemnisé par votre assurance. Comme pour toutes les garanties figurant dans un contrat d’assurance, la garantie rééquipement à neuf est différente selon les compagnies, de même que son tarif.

C’est pourquoi il est conseillé de comparer les offres des différentes compagnies d’assurances habitation via LesFurets.com. Simple, rapide et surtout gratuit, ce comparateur d’assurances saura trouver pour vous celle capable de répondre à vos attentes les plus précises pour que votre contrat soit conforme à vos besoins réels.

Le conseil d'Hervé !
Si la réparation du bien endommagé se révèle moins onéreuse que son remplacement, il est fort probable que votre assureur optera pour une réparation.

Se rééquiper à neuf après un sinistre, mise en situation

Le téléviseur, la machine à laver et le réfrigérateur de Marc ont été endommagés suite à une surtension durant un orage. Marc déclare le sinistre et reçoit quelques jours plus tard la visite d’un expert qui évalue les dommages et leur montant. Marc n’est pas trop inquiet en ayant souscrit la garantie rééquipement à neuf. Il reçoit la proposition d’indemnisation qui détaille chacun des appareils endommagés. En ce qui concerne le téléviseur, il est jugé irréparable et sera donc remplacé par le même modèle ou un autre aux caractéristiques équivalentes. Pour ce qui est de la machine à laver et du réfrigérateur, l’expert a considéré que le coût des réparations est inférieur à celui d’appareils neufs et propose donc cette solution. Marc accepte l’offre et sera remboursé après production des factures.

Alors qu’il était en cours, la porte de l’appartement de Julien a été forcée. Son ordinateur portable ainsi que son téléphone mobile ont été volés. Grâce à son père qui l’a obligé à souscrire à la garantie rééquipement à neuf, Julien va se retrouver avec un ordinateur et un smartphone neuf pour seulement 150 €, soit le montant de la franchise.

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