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Changer votre assurance habitation : pour quelles raisons ?

Plusieurs événements personnels peuvent justifier un changement d’assurance habitation, et le plus souvent une résiliation :

  • Changement de profession
  • Changement ou évolution de domicile (travaux, acquisition de biens mobiliers de valeur…)
  • Changement de situation personnelle (mariage, divorce, naissance…)
  • Départ à la retraite
  • Cessation définitive d’activité professionnelle

L’assureur peut être également une raison suffisante :

  • Hausse de la prime d’assurance
  • Une indemnisation insuffisante après un sinistre
  • Une modification des plafonds de remboursement

Quels sont les éléments à prendre en compte quand on change d’assurance habitation ?

Même si c’est un élément essentiel de votre contrat d’assurance habitation, le tarif ne doit pas être le seul critère à prendre en compte. Il y a également :

  • Les conditions générales et particulières : elles déterminent l’étendue concrète de votre couverture en définissant les exclusions de garantie, les modalités de déclaration d’éventuels sinistres, la valeur de remplacement des biens assurés (valeur à neuf, valeur d’achat, valeur à dire d’expert, etc.), les délais de paiement, le capital d’indemnisation maximum, les équipements obligatoires (alarmes, système de vidéosurveillance, détecteurs de fumée, etc.), les conditions d’indemnisation ou encore la marche à suivre pour résilier votre assurance habitation.
  • Les franchises : la franchise est la somme restant à votre charge en cas de sinistre. Habituellement, plus votre prime d’assurance habitation est faible, plus les montants des franchises prévues au contrat sont élevés.
  • Les garanties incluses et non incluses pour composer une assurance habitation sur mesure en fonction de votre profil et de vos besoins. Si vous avez un jardin par exemple, vous avez tout intérêt à vous assurer d’être bien couvert pour vos installations extérieures.
  • Les exclusions de garanties : il s’agit de cas particuliers prévus dans votre contrat d’assurance habitation pour lesquels vous ne serez ni indemnisé, ni pris en charge en cas de sinistre. Les exclusions de garanties sont essentielles puisqu’elles ne peuvent faire perdre de leur valeur aux garanties souscrites en limitant notablement leur étendue. Par exemple, si vous laissez une fenêtre ouverte à votre domicile et que vous êtes cambriolé, vous ne serez pas indemnisé.
  • Les plafonds d’indemnisation : comme les franchises et les exclusions de garantie, les plafonds d’indemnisation restreignent notablement la portée de la couverture souscrite. En effet, il s’agit du montant maximum versé par votre assureur en cas de sinistre. C’est pourquoi vous devez impérativement vérifier les plafonds d’indemnisation avant de souscrire une garantie, notamment celle prenant en charge vos objets de valeur.
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Changer votre assurance habitation en cours d’année

Il faut avoir en tête deux situations bien distinctes pour changer d’assurance habitation en cours d’année : changer votre contrat d’assurance habitation au sein de la même compagnie d’assurance ou bien effectuer le changement de contrat afin de partir chez un autre assureur.

Transférer votre assurance habitation en cours d’année

Vous êtes libre de modifier votre contrat multirisque habitation à tout moment. Comme votre vie et vos besoins évoluent, il est donc impératif que votre assurance habitation évolue également, en termes de garanties notamment. Une bonne couverture est le synonyme d’un contrat adapté à vos exigences et à votre mode de vie.

Déménagement, achat immobilier, travaux dans votre logement… Prenez le temps de prévenir votre assureur : cela lui permettra de vous proposer les ajustements nécessaires pour garantir votre couverture.

Si ces modifications impliquent un changement de votre tarif, la régulation s’effectuera le mois suivant en cas de mensualisation. Si vous réglez votre prime d’assurance tous les ans, à la date d’anniversaire de votre contrat, vous devrez vous acquitter de la différence à ce moment-là. Bien sûr, en cas de trop perçu, suite à vos demandes de modification de contrat, votre assureur vous remboursera.

Changer d’assurance habitation en cours d’année est donc possible, à condition de transférer le contrat sur le même type de bien, et dans une zone couverte par la compagnie d’assurance. En clair, si vous quittez un appartement pour emménager dans une maison ou dans un chalet au sein d’une résidence de loisirs, votre assureur ne pourra peut-être pas réaliser le transfert, et vous devrez sans doute résilier votre contrat et en ouvrir un nouveau.

Idem si vous quittez la France pour un autre pays, votre assureur pourrait ne pas vous suivre. Un changement d’adresse pour une assurance habitation peut être un motif de refus de vous assurer.

Résilier votre assurance habitation en cours d’année

Il s’agit alors d’une résiliation de contrat chez votre assureur actuel, expliquée plus bas. Si vous êtes libre de modifier votre contrat à tout moment, ce n’est pas le cas pour sa résiliation. Une telle décision provient souvent du fait que vous trouvez de meilleures conditions chez un autre assureur ou bien par rapport à un changement important dans votre vie impliquant trop de modifications dans votre contrat actuel.

Or, votre assureur actuel prendra en compte votre demande de résiliation de votre assurance habitation uniquement si vous respectez les délais et formalités nécessaires.

Vous êtes engagé pendant un an auprès de votre assureur. La première année, vous devrez donc justifier d’un changement de situation, que l’assureur prendra en compte pour vous proposer une éventuelle surprime. Vous serez alors en droit de ne pas l’accepter, et l’assurance sera de fait résiliée. Encore faut-il prévenir sa compagnie d’assurance dans un délai de 15 jours avant le changement de situation.

N’oubliez pas que vous pouvez également laisser votre nouvel assureur s’occuper de la résiliation de votre contrat auprès de votre ancien assureur !

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Changement de votre assurance habitation avec La loi Châtel

Au plus tard deux mois avant la date d’échéance de votre contrat, vous serez en droit de signifier à votre compagnie votre souhait d’interrompre votre adhésion. Vous devrez alors lui envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception pour signifier votre changement d’assurance habitation.

Depuis janvier 2005, et grâce à la loi Châtel sur l’assurance habitation, votre compagnie d’assurance est tenue de vous communiquer votre avis d’échéance et donc votre possibilité de résilier votre contrat.

Si ce dernier vous est envoyé tardivement, vous aurez 20 jours, à partir de sa réception, pour prendre votre décision et résilier si vous le voulez. Sachez que si l’avis arrive après la date d’échéance de votre contrat, vous pourrez procéder au changement d’assurance habitation à tout moment. La reconduction de votre contrat ne se fait que si vous ne signifiez pas, à votre compagnie d’assurance, votre volonté de résilier.

La loi Hamon

Depuis le 1er janvier 2015, avec la loi Hamon en assurance habitation, vous avez la possibilité de résilier votre contrat à tout moment, à condition que le contrat ait plus d’un an. Une nouvelle loi qui facilite votre initiative de trouver un contrat moins cher et adapté à vos besoins.

Il vous suffit de trouver l’offre qui vous sied le mieux chez un nouvel assureur et de lui envoyer votre demande de souscription, en précisant bien que c’est dans le cadre de la loi Hamon que vous résiliez votre ancien contrat. C’est ce dernier qui se chargera de résilier votre ancien contrat chez votre ancien assureur afin de garantir une continuité dans votre couverture habitation. Il faut alors notifier votre nouvel assureur d’effectuer la résiliation à votre place.

Le changement est gratuit : votre assureur ne peut vous facturer aucun frais, ni pénalité.

Les cas particuliers de changement d’assurance habitation

Vous ne pourrez résilier votre assurance habitation avant son échéance que dans certaines situations bien particulières :

  • Sur votre demande, si votre assureur augmente le prix de votre assurance habitation plus fortement que l’indice FFB. Vous êtes alors en droit de refuser ce nouveau contrat et vous pourrez le résilier en notifiant ce refus par lettre recommandée avec accusé de réception. Votre contrat d’assurance sera résilié dans un délai maximum d’un mois.
  • Sachez que si votre situation professionnelle (perte d’emploi, mutation, expatriation…) ou personnelle (mariage, divorce, naissance…) change, vous pourrez alors résilier votre contrat sans préavis et avant la date d’échéance de celui-ci, à condition que l’assureur ne veuille pas baisser sa prime et que vous soyez capable de prouver que le tarif est moins cher (en refaisant une demande de devis sur le site internet pour les mêmes garanties). Le changement d’assurance habitation se fera via une lettre recommandée.
  • Si votre assureur résilie un autre de vos contrats contractés chez lui (assurance auto, moto, emprunteur…), vous avez la possibilité de résilier immédiatement votre contrat d’assurance habitation par lettre recommandée.

Changer d’assurance habitation avec un sinistre en cours

Le fait d’avoir été victime d’un sinistre ne constitue pas un blocage pour changer d’assurance habitation. En invoquant les lois que nous venons de citer, et si vous respectez ces conditions, vous pourrez résilier votre contrat avant que la problématique rencontrée soit traitée et clôturée.

Sachez toutefois qu’un sinistre peut justifier que l’assureur résilie votre contrat. C’est notamment le cas s’il juge que le risque de voir le sinistre se renouveler trop grand. Vous pourrez alors résilier les autres contrats que vous détenez chez cet assureur. À l’exception de cas particuliers, changer d’assurance habitation en cours de sinistre ne pose pas de problème.

Obtenir une nouvelle assurance habitation

Vous êtes quasiment certain de vouloir changer d’assurance habitation ? Sur lesfurets, on peut vous aider à y voir plus clair quant au marché actuel des assureurs et à l’obtention d’une nouvelle offre plus adaptée à votre situation et à votre logement.

Le conseil de François !
En quelques minutes, un comparatif d’assurance habitation vous permettra de faire jouer la concurrence et de trouver la formule adéquate, au meilleur prix. La demande de souscription sera alors très vite envoyée à votre nouvel assureur, qui pourra, sur votre demande expresse, résilier à votre place votre ancien contrat.
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