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Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance incendie ?

L’assurance incendie protège les locataires ou propriétaires, en assurant une indemnisation suite à un sinistre. Ainsi, si votre logement prend feu à cause d’un incendie de feu de cheminée, de la foudre, ou d’une étincelle issue d’un appareil ménager, votre assurance habitation incendie devra être en mesure de vous dédommager.

Bien entendu, cela se fera au regard des garanties souscrites, en tenant compte d’éventuelles franchises, comme c’est souvent le cas en matière d’assurance.

Quelles sont les exclusions de la garantie incendie ?

Attention toutefois, certaines causes d’incendie peuvent être exclues de la garantie. Par exemple, s’il est provoqué par une cigarette mal éteinte, votre assureur invoquera une faute de votre part. Il en va de même pour un fer à repasser resté branché, et, bien sûr, pour les incendies intentionnels destinés à escroquer l’assurance.

Les situations d’exclusion de garantie incendie dans lesquelles vous ne serez pas couvert sont nombreuses, et peuvent varier d’un assureur à l’autre.

En général, vous ne serez pas couvert en cas d’incendie :

  • qui trouve son origine dans une brûlure causée par le contact du feu ou d’une surface brûlante ou incandescente (telle qu’une cigarette)
  • résultant de la combustion d’un objet
  • lié à l’usure d’un appareil
  • résultant d’un dysfonctionnement technique (défaut de fabrication, mauvais entretien…).

Vous ne serez pas non plus couvert en cas de négligence de votre part, par exemple si :

  • vous avez laissé un fer à repasser branché
  • vous avez intentionnellement provoqué un incendie
  • vous avez vous-même jeté des objets dans la cheminée

Enfin, vous ne serez pas non plus indemnisé pour :

  • un bris de glace résultant d’une chaleur excessive, sans qu’un incendie se déclare
  • les appareils électriques ou électroménagers endommagés par la foudre
  • les incendies résultant d’installation de chauffage d’une piscine extérieure

C’est l’expert de l’assurance incendie habitation qui, lors de sa visite, pourra déterminer la cause du sinistre, et éventuellement vous tenir pour responsable.

Comment éviter les incendies ?

Si les incendies dus à la foudre, à la propagation d’un feu voisin, ou à un fait criminel sont bien difficiles à éviter, plusieurs mesures peuvent vous permettre d’agir en amont face à ce risque.

Ainsi, sachez qu’il existe plusieurs mesures obligatoires de prévention des incendies :

  • D’abord, des détecteurs de fumée doivent être installés dans votre logement. Si vous êtes locataire, c’est le propriétaire qui doit s’en occuper, mais c’est de votre responsabilité de les entretenir, voire de les remplacer si besoin.
  • Le ramonage est également obligatoire si vous avez une cheminée. Il doit être effectué 2 fois par an au minimum, dont une fois en période de chauffe.
  • Enfin, le débroussaillage est imposé par la loi. Les obligations varient selon votre emplacement géographique, d’où l’importance de vous renseigner auprès de votre mairie, notamment si vous résidez dans une zone réputée sensible en matière de risque d’incendie. Le débroussaillage doit être effectué sur les alentours de votre habitation sur un rayon de 50 mètres, et sur le chemin d’accès sur une largeur de 10 mètres de chaque côté.

Si ces mesures ne sont pas respectées, vous vous exposez à de lourdes pénalités sur votre indemnisation, voire à sa suppression : soyez donc vigilant en ce qui concerne leur mise en place !

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Assurance habitation : comment être indemnisé pour un incendie ?

En cas d’incendie dans la maison, vous disposez de 5 jours ouvrés pour prévenir votre assureur. Un expert sera ensuite envoyé pour évaluer les dommages subis par votre habitation. Ainsi, ne jetez pas les objets endommagés, et rassemblez les preuves de l’existence et de la valeur de ces biens. Il est d’ailleurs préconisé de s’occuper de cela avant tout incident, afin d’être paré en cas d’incendie.

L’assurance vous fera ensuite parvenir une proposition d’indemnisation, en lien avec les observations de l’expert.

Assurance habitation : quel remboursement pour un incendie ?

  • Pour les biens immobiliers, l‘indemnisation se basera sur la valeur de reconstruction à neuf, après déduction d’un coefficient de vétusté.
  • Pour les biens mobiliers, elle se basera généralement sur la valeur de remplacement, là encore après déduction du coefficient de vétusté. Il arrive également parfois que l’indemnisation se fasse à partir de la valeur à neuf au jour du sinistre.
  • Pour les objets de valeur, l’indemnisation interviendra dans la limite du montant choisi lors de la souscription.

Notez toutefois que, si un tiers est responsable du sinistre, c’est son assurance habitation et incendie qui devra vous indemniser pour les biens endommagés.

Assurance habitation : l’indemnisation en cas de feu de forêt

Tout aussi, voire plus ravageur qu’un incendie, un feu de forêt n’est cependant jamais considéré comme une catastrophe naturelle. Dans ce cas particulier, c’est l’assurance habitation et sa garantie incendie de forêt qui sera activée une fois que vous aurez terminé la procédure de déclaration auprès de votre assureur.

Lorsque vous emménagez dans une habitation située dans une zone potentiellement à risques, vérifiez auprès de la mairie s’il existe un plan de prévention spécifique. Il peut également arriver qu’elle fasse réaliser des travaux de débroussaillage par une entreprise. Le propriétaire devra alors se faire acquitter le montant de la facture.

S’il existe un plan de prévention concernant votre zone géographique, et que vous ne l’avez pas respecté, votre assureur risque de vous refuser l’indemnisation en cas de sinistre.

Notez que si un sinistre survient, et que vous n’avez pas respecté les mesures de débroussaillage, votre assureur est en droit d’appliquer une franchise supplémentaire à celle prévue dans le contrat, pouvant atteindre un montant maximal de 5000 €.

Les dommages indemnisés par l’assurance sont ceux couverts par l’assurance habitation. Cela sous-entend que les équipements extérieurs, les arbres et autres aménagements paysagers ne sont pas couverts, sauf si vous avez souscrit une extension de garantie.

Sont concernés par l’indemnisation :

  • les biens détruits ou endommagés par les flammes
  • les biens endommagés par la fumée
  • les dommages collatéraux dus à l’intervention des pompiers.

Assurance habitation : quid de la réparation des biens à l’origine du sinistre ?

En règle générale, si un appareil électroménager défectueux est à l’origine de l’incendie, les conséquences sur vos biens mobiliers et votre logement seront prises en charge, mais pas la réparation du bien.

Son remplacement est de l’ordre de l’assurance dommages électriques.

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Quels services d’assistance proposent les assureurs après un incendie ?

La satisfaction client est un facteur clé dans la guerre que se livrent les assureurs. Aussi, les professionnels de l’assurance ont développé une multitude de services d’assistance pour rendre la vie post sinistre des assurés moins difficile. Et les incendies n’échappent pas à la règle, d’autant que ce type de dommages peut être grave pour la santé des personnes, et empêcher le réaménagement des habitants (structure fragilisée, odeur insoutenable et nocive…), voire ravager l’intégralité d’un logement.

En fonction de votre assurance habitation incendie, vous pourriez donc être susceptible de bénéficier de divers services. Ceux-ci peuvent être proposés directement par l’assureur. Si tel n’est pas le cas, n’hésitez pas à lui demander les dispositifs qu’il peut mettre à disposition dans cette situation.

Après un sinistre, le logement, à moins qu’il soit totalement détruit, doit être remis en état. Il existe certaines aides permettant de faire intervenir des professionnels rapidement, afin de retrouver la jouissance de son bien le plus rapidement possible. Le dépannage de certains appareils endommagés peut aussi être inclus.

Vous pourrez également, sans doute, bénéficier du réseau de l’assureur qui est en contact avec une multitude d’artisans reconnus pour leur sérieux et leurs compétences. Car, après un tel sinistre, certains assurés souhaitent faire pratiquer des travaux d’aménagement, afin d’améliorer les performances énergétiques du logement, ou simplement leur cadre de vie.

Lorsqu’un déménagement s’impose, votre assurance habitation après un incendie peut vous accompagner, pour gérer vos abonnements à l’électricité et au service des eaux par exemple.

Dans les cas exceptionnels mettant à mal les finances du ménage, une aide financière peut être proposée à travers un fonds de solidarité. La suspension des prélèvements des cotisations peut alors être envisagée.

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