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Le calcul de la valeur de reconstruction : le poids de la vétusté

Le calcul de la valeur de reconstruction est égal au coût d’une construction à l’identique, au jour du sinistre et diminué d’un taux de vétusté. Le taux de vétusté est lui-même fonction de l’ancienneté du bien, de son usage ou encore de son niveau d’entretien (on parle ici de décote).

Dans le cas d’une garantie en valeur de reconstruction, c’est l’expert missionné par l’assureur qui détermine le taux de vétusté.

Ce type de contrat est intéressant sur le plus économique. Afin de réduire l’effet dépréciatif de la vétusté, vous devrez régulièrement entretenir votre habitation en n’omettant surtout pas de transmettre la copie des factures à votre assureur. Vous augmentez ainsi la valorisation de votre logement ainsi que sa valeur de reconstruction au m2, et à terme son indemnisation, dans les mêmes proportions.

La valeur à neuf : l’assurance d’une meilleure indemnisation

En souscrivant une garantie supplémentaire « valeur à neuf » à votre assurance habitation, le remboursement auquel vous pouvez prétendre augmentera au maximum de 25%. Bien sur, ce contrat sera plus cher, mais votre assurance habitation permet un rééquipement à neuf sans vétusté.

Cette augmentation d’indemnisation demeure cependant conditionnée. Ainsi, vous serez dans l’obligation de reconstruire ou réparer votre bien, dans un délai maximum de 2 ans après la date du sinistre. Le bien devra être construit à l’identique, en même lieu et place, en conservant son usage initial.

Vous serez alors indemnisé en deux temps de la valeur de reconstruction avant les travaux et sous forme de remboursement des frais réels engagés, pour le complément.

Sachez que certaines compagnies refusent la garantie valeur à neuf par définition aux habitations ayant un taux de vétusté qu’elles jugent trop important.

Symétriquement, si votre habitation est construite de longue date avec des matériaux rares (comme une charpente classée par exemple), le contrat classique de multirisque habitation (MRH) risque de ne pas pouvoir vous satisfaire. Vous avez dès lors tout intérêt à faire expertiser votre habitation et à souscrire un contrat sur mesure qui prendra en compte toutes ces spécificités.

Le montant de la prime sera certes plus élevé mais garantira aussi une indemnisation nettement supérieure.

Le conseil d'Hervé !
En utilisant le comparateur LesFurets.com, vous pouvez aisément comparer les tarifs des assurances multirisques habitation ainsi que les garanties disponibles. Après une simulation de seulement quelques minutes, la souscription en ligne de votre MRH propriétaire vous donne l’occasion de réaliser des économies supplémentaires sur le montant de la prime annuelle.
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