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Assurance vol habitation
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Assurance cambriolage et vol habitation

Assurance cambriolage : pourquoi assurer votre habitation contre le vol ?

L’assurance vol n'est pas obligatoire au regard de la loi française, que vous soyez propriétaire du logement (occupant, bailleur) ou locataire. En effet, pour l’assurance habitation, seule la garantie de responsabilité civile est exigée par la réglementation, et uniquement pour les locataires et les copropriétaires.

En ce qui concerne les locataires et les propriétaires occupants, une garantie « vol et cambriolage » est souvent incluse dans les contrats dits multirisques habitation, vu que celle-ci fait partie des garanties de base (au même titre que les garanties dégât des eaux, incendie ou bris de glace) des contrats d'assurance MRH qui sont devenus la norme sur le marché. Pour les propriétaires bailleurs, il est aussi d’usage que la garantie « vol et cambriolage » soit aussi une garantie de base incluse dans un contrat d’assurance propriétaire non occupant.

Toutefois, il est possible que la garantie « vol et cambriolage » soit absente de vos contrats existants, et, dès lors, il sera indispensable de souscrire à un contrat spécifique pour vous protéger. En cas de cambriolage chez vous sans assurance habitation comprenant une garantie vol, vous êtes certain de ne recevoir aucun dédommagement…

Par ailleurs, il est possible que la garantie cambriolage de votre assurance propriétaire ou locataire existante soit limitée en termes de remboursement. Dans cette éventualité, il sera intéressant de renforcer cette garantie avec un nouveau contrat protecteur, pour améliorer votre couverture. Par exemple, en étendant le remboursement lors de détériorations, toujours utile pour un propriétaire ou locataire louant un logement meublé.

Mais attention ! L’étendue de la garantie vol dépend totalement de l’offre souscrite. En effet, chaque assurance habitation cambriolage a ses propres plafonds de remboursement et ses propres exclusions, autant d’éléments susceptibles de renforcer ou restreindre l’étendue de votre couverture et le prix de votre devis habitation.

Dans quels cas intervient la garantie vol ?

Pour activer la garantie vol de votre assurance habitation et être indemnisé correctement, vous devez être en mesure de prouver l’existence du vol. Il peut s’agir d'un :

  • Vol caractérisé avec effraction en cassant une fenêtre, en défonçant une porte ou en escaladant une enceinte pour forcer le passage à un étage.

  • Vol en forçant la serrure d’une porte avec des outils de crochetage ou en utilisant de fausses clefs (réalisé sans effraction, celui-ci est parfois difficile à démontrer).

  • Vol commis par ruse comme le fait de s'introduire chez quelqu'un sous une fausse identité ou se laisser enfermer clandestinement dans le logement.

  • Vol réalisé en menaçant ou en perpétrant des actes de violence contre l’assuré ou l’un de ses proches se trouvant dans le logement à ce moment-là.

  • Vol commis par une connaissance, par une personne faisant partie de vos employés de maison ou de vos invités (le cas échéant, une plainte doit absolument être déposée contre le coupable pour obtenir l’indemnisation).

Par exemple, si vous êtes victime d’un vol avec effraction, il vous faudra à la fois prouver l’effraction et le vol. Une entrée chez vous par effraction sera certifiée par l’enquête que réalisera la police (voire un expert) après l’avoir contactée. Pour déclencher la garantie vol et être indemnisé au maximum, l’assurance habitation cambriolage devra recevoir de votre part des factures (d’achat, de réparation, d’entretien, etc.) et des photos prouvant à la fois l’existence et la valeur des objets volés.

Notez que l'assurance vol couvre aussi la tentative de vol, quand bien même le vol n’aurait pas abouti : fuite les mains vides d’un cambrioleur pris sur le fait par exemple. De même, cette garantie peut vous assurer contre les actes de vandalisme ainsi que les détériorations immobilières commises pour entrer dans le logement ou trouver l’objet du vol, c’est-à-dire si le malfaiteur se met à endommager vos biens mobiliers pour atteindre les objets de valeur, ainsi que pour toute détérioration commise en vue de permettre son vol.

Selon la formule souscrite, la garantie vol peut aussi prendre en charge :

  • Le remplacement de vos serrures si on vous a volé vos clés
  • Les frais de reconstitution de vos documents administratifs si on vous a dérobé vos papiers (carte d’identité, passeport, permis de conduire, carte d’assurance maladie, etc.)
  • Les vols commis hors de votre domicile, y compris dans une annexe de votre logement se trouvant à une autre adresse, ainsi que les vols de portables

Que couvre la garantie vol ?

La garantie vol couvre systématiquement tous vos biens mobiliers présents dans votre logement au moment du vol à condition cependant que vous soyez en mesure d’en prouver l’existence, que ce soit grâce à une facture ou au moyen de photos. Il peut s’agir :

  • De meubles
  • De matériel hi-fi et vidéo
  • De matériel informatique
  • D'électroménager
  • D'éléments de décoration

Selon la formule choisie, l’assurance vol peut également couvrir :

  • Les bijoux
  • Les œuvres d’art
  • Les objets de valeur
  • Les fonds personnels (titres, argent en espèce, etc.)

Notez cependant que les conditions particulières concernant ce type de bien sont draconiennes. Prenez donc le temps de les lire afin de connaître la définition exacte des objets de valeur pris en charge par votre assurance habitation ainsi que les exclusions de garantie et les éventuels plafonds de remboursement.


Quelle indemnisation en cas de vol ?

Il existe deux modes d’indemnisation différents prévus par une assurance cambriolage :

  1. Le remboursement à la valeur d’usage : un taux d’usure est donc déduit de la valeur d’origine du bien concerné.
  2. Le remboursement en valeur à neuf : l’usure n’est pas prise en compte mais le montant de votre prime d’assurance habitation sera inévitablement plus élevé.

Quelles sont les exclusions de la garantie vol ?

S’il convient de lire attentivement les conditions générales de votre garantie vol pour connaître les exclusions exactes pratiquées par votre assureur, la plupart des contrats d’assurance habitation ne prennent pas en charge :

  • Les animaux
  • Les bateaux
  • Les engins à moteur tels que des voitures ou des deux-roues
  • Les bijoux et les objets de valeur qui vous sont confiés ou loués

Sont également exclus de la garantie vol :

  • Les vols sans effraction au moyen d’une clé laissée en évidence
  • Les vols de biens laissés à l’extérieur, par exemple dans votre jardin
  • Les vols commis dans des locaux collectifs
  • Les dommages que vous ou l’un de vos proches pourriez causer

Notez que cette liste n’est pas exhaustive et que les exclusions de la garantie vol varient selon l’offre souscrite.

Tout comme pour la garantie loyers impayés, les assureurs exigent que vous respectiez un certain nombre de mesures de sécurité, faute de quoi vous ne serez pas couvert par votre assurance habitation.

Enfin, en cas de vol lors d’une inhabitation prolongée de votre logement non signalée à votre assureur, vous pouvez aussi voir votre indemnisation drastiquement réduite. Dans ce cas précis, il peut être intéressant de souscrire une assurance résidence secondaire.


Cambriolage et assurance habitation : comment faire jouer votre garantie vol ?

Pour faire intervenir votre garantie vol en cas de cambriolage ou d’effraction, vous devez respecter un certain nombre de mesures propres à chaque assureur et au niveau de couverture choisi (fermeture des portes et des fenêtres, installation d’un système de vidéo-surveillance, porte blindée, système d’alarme, etc.)

Vous devez également porter plainte et remplir une déclaration de vol 48 heures maximum après avoir pris connaissance du sinistre, suite à quoi vous avez 5 jours pour déclarer celui-ci à votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. Pour faciliter votre remboursement, joignez-y la déclaration de vol, des photos de l’effraction et des preuves de l’existence des biens dérobés.

Comment bien choisir votre garantie vol ?

Pour bien choisir votre garantie vol, il suffit de comparer les assurances habitation. Commencez par lister vos biens de manière exhaustive en vue d’estimer leur valeur et le niveau de sécurité dont vous avez besoin.

Mettez ensuite les offres en concurrence en comparant :

  • Les exclusions de garantie
  • Les plafonds de remboursement
  • Les types de biens pris en charge
  • Les types d’effractions couvertes
  • Les moyens de protection requis par l’assureur

Cette méthode vous permet d'obtenir l'assurance maison la moins chère, sans rien sacrifier au niveau des garanties souhaitées.

Les prérequis des assureurs pour la garantie vol

La garantie vol d’une assurance habitation est toujours conditionnée au respect de mesures de prudence et de sécurité imposées par les assureurs dans leurs contrats, dont l’étendue varie en fonction des contrats. Les conditions générales décrivent précisément l’ensemble des protections requises pour les logements ou locaux assurés.

Par exemple, l’interdiction de laisser la clef sous le paillasson ou dans un pot de fleurs, si vous souhaitez être remboursé, ou l’obligation de fermer les fenêtres et de verrouiller les portes en cas d’absence, ou d’activer une alarme en cas d’absence prolongée. Certains assureurs imposent parfois une serrure de sûreté en trois points aux portes du logement, des volets ou barreaux aux fenêtres aisément accessibles depuis l’espace public, etc.

Lors de la souscription de garanties haut de gamme, l’installation d’un système de sécurité performant est généralement exigée par le contrat. Le cas échéant, les assureurs vont alors demander à homologuer les dispositifs choisis par l’occupant du logement pour pouvoir faire fonctionner la garantie vol de l’assurance habitation.

La majorité des litiges avec les assureurs sont directement liés à l’insuffisance ou à l’absence de ces prérequis, litiges qui peuvent se traduire par une indemnisation partielle ou par un refus d’indemnisation. D’où l’intérêt de prêter attention à ces détails du contrat…

Quel impact sur le coût de l’assurance habitation ?

Votre prime d’assurance habitation dépendra donc de la liste de vos biens et de leur estimation d’une part, ainsi que du niveau d’indemnisation souhaité en cas de sinistre d’autre part. Plus la liste est importante et le niveau d’indemnisation élevé, plus le montant de votre prime d’assurance habitation sera élevé.


Comparez les assurances habitation avec la garantie vol et vandalisme

Vous désirez trouver une assurance habitation qui vous couvre en cas de cambriolage à un tarif compétitif ? Avec le comparateur d’assurances habitation en ligne lesfurets, vous pourrez souscrire la garantie vol la plus adaptée à vos besoins, sans vous déplacer chez différents assureurs.

Pour trouver la meilleure assurance cambriolage, cliquez sur le bouton ci-dessous et choisissez quel lieu vous souhaitez assurer (appartement, maison, et même entreprise). Une fois que vous avez cliqué sur le bouton « Comparer », vous n’avez plus qu’à remplir très facilement le formulaire interactif, jusqu’à obtenir la liste des meilleures offres triées par lesfurets selon vos besoins, et par prix croissant.

Vous pouvez même ensuite classer ces offres d’assurance habitation cambriolage selon le type de remboursement que vous souhaitez (valeur d'usage, valeur à neuf, rééquipement à neuf).

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