Assurance vol habitation

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Pourquoi assurer son habitation contre le vol ?

La garantie vol est avec la garantie dégât des eaux et la responsabilité civile l’une des garanties de base de l’assurance habitation. Mais attention ! L’étendue de la garantie vol dépend totalement de l’offre souscrite. En effet, chaque assureur a ses propres plafonds de remboursement et ses propres exclusions, autant d’éléments susceptibles de renforcer ou restreindre l’étendue de votre couverture.

Dans quels cas intervient la garantie vol ?

Pour activer la garantie vol de votre assurance habitation et être indemnisé correctement vous devez être en mesure de prouver l’existence du vol. Il peut s’agir de :

  • Vol caractérisé avec effraction, escalade d’une enceinte ou usage de fausses clés ;
  • Vol par ruse, comme s'introduire chez quelqu'un sous une fausse identité ou se laisser enfermer clandestinement dans le logement ;
  • Vol avec violence ;
  • Vol commis par vos employés ou vos invités.

Notez que la garantie vol vous couvre également en cas de vandalisme, c’est-à-dire si un malfaiteur a détruit vos biens mobiliers, ainsi que pour toute détérioration commise en vue de permettre son larcin.

Selon la formule souscrite, la garantie vol peut aussi prendre en charge :

  • Le remplacement de vos serrures si on vous a volé vos clés ;
  • Les frais de reconstitution de vos documents administratifs si on vous a dérobé vos papiers (carte d’identité, passeport, permis de conduire, carte d’assurance maladie, etc...) ;
  • Les vols commis hors de votre domicile, y compris dans une annexe de votre logement se trouvant à une autre adresse, ainsi que les vols de portables.

Que couvre la garantie vol ?

La garantie vol couvre systématiquement tous vos biens mobiliers présents dans votre logement au moment du vol à condition cependant que vous soyez en mesure d’en prouver l’existence, que ce soit grâce à une facture ou au moyen de photos. Il peut s’agir de :

  • Meubles ;
  • Matériel hi-fi et vidéo ;
  • Matériel informatique ;
  • Électroménager ;
  • Éléments de décoration, etc...

Selon la formule choisie, l’assurance vol peut également couvrir :

  • Les bijoux ;
  • Les œuvres d’art ;
  • Les objets de valeur ;
  • Les fonds personnels (titres, argent en espèce, etc...).

Notez cependant que les conditions particulières concernant ce type de bien sont draconiennes. Prenez donc le temps de les lire afin de connaître la définition exacte des objets de valeur pris en charge par votre assurance habitation ainsi que les exclusions de garantie et les éventuels plafonds de remboursement.

Quelle indemnisation en cas de vol ?

Il existe deux modes d’indemnisation différents :

  1. Le remboursement à la valeur d’usage : un taux d’usure est donc déduit de la valeur d’origine du bien concerné.
  2. Le remboursement en valeur à neuf : l’usure n’est pas prise en compte mais le montant de votre prime d’assurance habitation sera inévitablement plus élevé.

Quelles sont les exclusions de la garantie vol ?

S’il convient de lire attentivement les conditions générales de votre garantie vol pour connaître les exclusions exactes pratiquées par votre assureur, la plupart des contrats d’assurance habitation ne prennent pas en charge :

  • Les animaux ;
  • Les bateaux ;
  • Les engins à moteur tels que des voitures ou des deux-roues ;
  • Les bijoux et les objets de valeur qui vous sont confiés ou loués.

Sont également exclus de la garantie vol :

  • Les vols sans effraction au moyen d’une clé laissée en évidence ;
  • Les vols de biens laissés à l’extérieur, par exemple dans votre jardin ;
  • Les vols commis dans des locaux collectifs ;
  • Les dommages que vous ou l’un de vos proches pourriez causer.

Notez que cette liste n’est pas exhaustive et que les exclusions de la garantie vol varient selon l’offre souscrite.

Tout comme pour la garantie loyers impayés, les assureurs exigent que vous respectiez un certain nombre de mesures de sécurité faute de quoi vous ne serez pas couvert par votre assurance habitation.

Enfin, en cas de vol lors d’une inhabitation prolongée de votre logement non signalée à votre assureur, vous pouvez aussi voir votre indemnisation drastiquement réduite. Dans ce cas précis, il peut être intéressant de souscrire une assurance résidence secondaire.

Comment faire jouer votre garantie vol ?

Pour faire intervenir votre garantie vol en cas de cambriolage ou d’effraction, vous devez respecter un certain nombre de mesures propres à chaque assureur et au niveau de couverture choisi (fermeture des portes et des fenêtres, installation d’un système de vidéo-surveillance, porte blindée, système d’alarme, etc....)

 

Vous devez également porter plainte et remplir une déclaration de vol 48 heures maximum après avoir pris connaissance du sinistre. Suite à quoi vous avez 5 jours pour déclarer celui-ci à votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. Pour faciliter votre remboursement, joignez-y la déclaration de vol, des photos de l’effraction et des preuves de l’existence des biens dérobés.

Comment bien choisir sa garantie vol ?

Pour bien choisir votre garantie vol, commencez par lister vos biens de manière exhaustive en vue d’estimer leur valeur et le niveau de sécurité dont vous avez besoin. Puis mettez les offres en concurrence en comparant :

  • Les exclusions de garantie ;
  • Les plafonds de remboursement ;
  • Les types de biens pris en charge ;
  • Les types d’effractions couvertes ;
  • Les moyens de protection requis par l’assureur.

Quel impact sur le coût de l’assurance habitation ?

Votre prime d’assurance habitation dépendra donc de la liste de vos biens et de leur estimation d’une part, ainsi que du niveau d’indemnisation souhaité en cas de sinistre d’autre part. Plus la liste est importante et le niveau d’indemnisation élevé, plus le montant de votre prime d’assurance habitation sera élevé.

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