Assurance vol habitation

La garantie vol est avec la garantie dégât des eaux et la responsabilité civile l’une des garanties de base de l’assurance habitation. Mais attention ! L’étendue de la garantie vol dépend totalement de l’offre souscrite. En effet, chaque assureur a ses propres plafonds de remboursement et ses propres exclusions, autant d’éléments susceptibles de renforcer ou restreindre l’étendue de votre couverture.

Dans quels cas intervient la garantie vol ?

Pour activer la garantie vol de votre assurance habitation et être indemnisé correctement vous devez être en mesure de prouver l’existence du vol. Il peut s’agir de :

• Vol caractérisé avec effraction, escalade d’une enceinte ou usage de fausses clés ;
• Vol par ruse, comme s'introduire chez quelqu'un sous une fausse identité ou se laisser enfermer clandestinement dans le logement ;
• Vol avec violence ;
• Vol commis par vos employés ou vos invités.

Selon la formule souscrite, la garantie vol peut aussi prendre en charge :

• Le remplacement de vos serrures si on vous a volé vos clés ;
• Les frais de reconstitution de vos documents administratifs si on vous a dérobé vos papiers (carte d’identité, passeport, permis de conduire, carte d’assurance maladie, etc...) ;
• Les vols commis hors de votre domicile, y compris dans une annexe de votre logement se trouvant à une autre adresse, ainsi que les vols de portables.

Que couvre la garantie vol ?

La garantie vol couvre systématiquement tous vos biens mobiliers présents dans votre logement au moment du vol à condition cependant que vous soyez en mesure d’en prouver l’existence, que ce soit grâce à une facture ou au moyen de photos. Il peut s’agir de :

• Meubles ;
• Matériel hi-fi et vidéo ;
• Matériel informatique ;
• Électroménager ;
• Éléments de décoration, etc...

Selon la formule choisie, l’assurance vol peut également couvrir :

• Les bijoux ;
• Les œuvres d’art ;
• Les objets de valeur ;
• Les fonds personnels (titres, argent en espèce, etc...).

Il existe deux modes d’indemnisation différents :

1. Le remboursement à la valeur d’usage : un taux d’usure est donc déduit de la valeur d’origine du bien concerné.
2. Le remboursement en valeur à neuf : l’usure n’est pas prise en compte mais le montant de votre prime d’assurance habitation sera inévitablement plus élevé.

Quelles sont les exclusions de la garantie vol ?

S’il convient de lire attentivement les conditions générales de votre garantie vol pour connaître les exclusions exactes pratiquées par votre assureur, la plupart des contrats d’assurance habitation ne prennent pas en charge :

• Les animaux ;
• Les bateaux ;
• Les engins à moteur tels que des voitures ou des deux-roues ;
• Les bijoux et les objets de valeur qui vous sont confiés ou loués.

Sont également exclus de la garantie vol :

• Les vols sans effraction au moyen d’une clé laissée en évidence ;
• Les vols de biens laissés à l’extérieur, par exemple dans votre jardin ;
• Les vols commis dans des locaux collectifs ;
• Les dommages que vous ou l’un de vos proches pourriez causer.

Tout comme pour la garantie loyers impayés, les assureurs exigent que vous respectiez un certain nombre de mesures de sécurité faute de quoi vous ne serez pas couvert par votre assurance habitation.

Pour faire intervenir votre garantie vol en cas de cambriolage ou d’effraction, vous devez respecter un certain nombre de mesures propres à chaque assureur et au niveau de couverture choisi (fermeture des portes et des fenêtres, installation d’un système de vidéo-surveillance, porte blindée, système d’alarme, etc....)

Comment bien choisir sa garantie vol ?

Pour bien choisir votre garantie vol, commencez par lister vos biens de manière exhaustive en vue d’estimer leur valeur et le niveau de sécurité dont vous avez besoin. Puis mettez les offres en concurrence en comparant :

• Les exclusions de garantie ;
• Les plafonds de remboursement ;
• Les types de biens pris en charge ;
• Les types d’effractions couvertes ;
• Les moyens de protection requis par l’assureur.

Quel impact sur le coût de l’assurance habitation ?

Votre prime d’assurance habitation dépendra donc de la liste de vos biens et de leur estimation d’une part, ainsi que du niveau d’indemnisation souhaité en cas de sinistre d’autre part. Plus la liste est importante et le niveau d’indemnisation élevé, plus le montant de votre prime d’assurance habitation sera élevé.