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Comment est calculée votre assurance moto ?

« Pourquoi devez-vous répondre à autant de questions quand vous faites un devis d’assurance moto ? » Voilà une question que vous vous êtes forcément posé si vous avez déjà essayé de changer d’assureur.

La raison est simple : pour vous proposer un tarif d’assurance aussi près que possible de la réalité. 

Pour déterminer le montant de votre cotisation d’assurance moto, les assureurs prennent en compte un très grand nombre d’informations classées en trois critères de tarification qu’ils comparent ensuite aux statistiques liées aux profils similaires au vôtre. Les devis d’assurance doivent leur permettre d’obtenir ces informations. C’est pourquoi il est souhaitable d’y répondre avec la plus grande exactitude possible.

Les critères liés au deux-roues

Si les antécédents au guidon sont assez logiquement attachés au motard et non à son deux-roues (cf le bonus-malus), l’assurance moto couvre en fait le véhicule, pas le pilote. C’est pourquoi les critères liés à la moto, au scooter ou au cyclomoteur sont aussi importants quand on calcule le prix d’une assurance.
Sont pris en compte :

  • La marque, le modèle et la série de votre deux-roues
  • Sa valeur à l’achat
  • Son âge
  • Sa puissance fiscale
  • Sa motorisation (essence, diesel, hybride ou électrique)
  • Ses options comme les dispositifs d’aide à la conduite ou de sécurité, les alarmes, etc)

Notez que si tous les assureurs refusent systématiquement d’assurer un deux-roues qui ne correspond pas au niveau d’expérience du motard, certains imposent un âge minimal pour assurer certaines motos (les supersports par exemple) tandis que d’autres ne proposeront que la responsabilité civile.

Le mode d’achat de votre deux-roues (neuf, d’occasion ou en leasing) se répercute aussi sur le montant de votre cotisation d’assurance moto, de même que l’usage que vous en faites :

  • Kilométrage annuel
  • Fréquence d’utilisation
  • Trajets habituels
  • Lieu de stationnement
  • Profils d’éventuels conducteurs secondaires et occasionnels

Les critères liés au pilote

Comment votre profil de motard peut impacter le prix d'une assurance deux-roues ?
Les critères liés à votre profil et votre historique de conduite ont un impact considérable sur le montant de votre cotisation. 
Les assureurs moto prennent en compte :

  • Votre type de permis de conduire et son ancienneté
  • Votre âge
  • Votre sexe
  • Votre situation professionnelle
  • Votre situation familiale
  • Votre lieu de résidence

En raison des statistiques liées à ces critères, certains profils, en particulier les malussés et les jeunes conducteurs, doivent faire face à des surprimes élevées alors que d’autres, les seniors et les femmes, pour ne pas les citer, payent souvent leur assurance moto moins cher. 

Evidemment, les assureurs prennent aussi en compte vos antécédents au guidon (et au volant pour les motards qui possèdent aussi une assurance auto) grâce au relevé d’information sur lequel figurent votre bonus-malus (ou CRM) et l’ensemble des sinistres (responsables ou non) que vous avez déclaré au cours des 5 précédentes années.

Les critères propres à chaque assureur moto

À ces deux grands critères, il convient d’ajouter en sus ceux qui sont propres à chaque assureur en fonction de sa politique commerciale et de son positionnement stratégique.
Alors qu’il y a moins d’un demi-siècle la plupart des assureurs refusaient de couvrir les deux-roues en raison d’un risque trop important, aujourd’hui toutes les compagnies ou presque disposent d’offres d’assurance moto qu’elles utilisent comme produit d’appel pour proposer ensuite leurs formules d’assurance auto et d’assurance habitation.

Conséquence logique : les assureurs moto historiques proposent désormais des offres de plus en plus spécialisées afin de coller aussi précisément que possible aux besoins des motards. Il existe ainsi des formules sur-mesure selon votre profil (conducteurs novices ou seniors), votre pratique (moto-cross, enduro, trial) voire selon le type de deux-roues que vous pilotez (motos modifiées, scooters 50cc, etc.).

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