Trouver une assurance décès au meilleur tarif

Les critères déterminant le coût de l’assurance décès

L’âge du souscripteur

L’âge de l’intéressé au moment de la souscription est naturellement le premier critère que l’assureur examinera pour proposer un devis d’assurance décès. Le risque que le souscripteur décède est plus élevé à 60 ans qu’à 30 ans. Aussi, à capital identique de 30 000 € (qui est le montant moyen), le tarif de l’assurance décès peut être limité à 4 € par mois pour un trentenaire, mais peut atteindre 30 € par mois pour un sexagénaire.

Le montant du capital garanti

Plus le souscripteur souhaite garantir un capital important, plus le prix de l’assurance décès sera élevé. Prenons cette fois l’exemple de deux personnes du même âge choisissant les mêmes garanties. Pour un capital de 30 000 €, le coût de l’assurance décès peut s’établir autour de 6 €. Mais il peut grimper à 10 € si on souhaite doubler ce capital.

Les revenus du souscripteur

Les ressources mensuelles de la personne qui souscrit ce type de contrat sont également analysées par l’assureur, pour proposer un contrat adapté.

Le type de contrat et les garanties

Si les garanties (accident, maladie, suicide, mort naturelle) jouent un rôle très important pour déterminer le montant de l’assurance décès, le type de contrat doit également être considéré.

Les trois types d’assurance décès

L’assurance décès vie entière

Dans ce cas, le souscripteur choisit un contrat qui ne comporte aucune date de fin. Aussi, les cotisations versées au fil des années seront nécessairement recouvertes par celui ou ceux qui ont été désignés comme bénéficiaires après le décès du souscripteur.

L’assurance temporaire décès

Ici, le contrat fixe une date à partir de laquelle le risque décès ne sera plus couvert. Cette solution est risquée, car, si le souscripteur dépasse l’espérance de vie qu’il avait estimée, il aura cotisé pour rien. Puisque personne, ni lui ni ses bénéficiaires, ne pourra recevoir les sommes cotisées.

L’assurance décès invalidité

Si le souscripteur intègre la garantie perte d’autonomie et si un évènement (maladie, accident) débouche sur une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), il pourra lui-même récupérer le capital garanti prévu au contrat.

Les autres assurances décès

L’assurance décès crédit immobilier

Si vous achetez un bien immobilier et que vous devez financer cette acquisition par un prêt, l’organisme prêteur exigera une assurance décès. Vous pourrez choisir l’assurance groupe proposée par la banque, ou souscrire une assurance décès auprès d’un autre établissement afin d’en diminuer le coût. Pour l’assurance décès, le coût va ici dépendre de la somme empruntée, du nombre et de la valeur des mensualités à rembourser, ainsi que de l’apport financier pour l’achat, et des ressources du souscripteur.

L’assurance décès de la Sécurité sociale

Sous certaines conditions, il est possible de bénéficier de l’assurance décès de l’Assurance Maladie. Pour cela, la personne doit avoir été dans l’une des situations suivantes dans les trois mois avant le décès : en activité salariée ; sous pension d’invalidité ; bénéficiaire d’une rente à la suite soit d’un accident du travail soit d’une maladie professionnelle après perte minimale de 66 % d’autonomie. La personne peut également y accéder si elle a perçu des indemnités chômage pendant la dernière année. A noter que ce type d’assurance décès ne permet pas de désigner un bénéficiaire. Ce seront les héritiers qui pourront recevoir le capital.

Assurance décès : un tarif fixé selon différents paramètres

Les garanties choisies

Comme nous l’avons évoqué, l’assurance décès a un tarif variable en fonction des garanties sélectionnées par le souscripteur. Il est par exemple possible de choisir un contrat qui couvre uniquement les décès accidentels, ou une assurance décès en cas de maladie ou d’accident. Sont alors exclus les suicides et morts naturelles. Plus les garanties sont limitées, moins les risques pour l’assureur sont importants, et moins le montant de l’assurance décès sera élevé. Pour étendre la couverture à tous les risques, il convient de demander une assurance décès toutes causes. Les cotisations seront alors plus élevées. Et pour des raisons évidentes, un délai d’un an minimum s’opère pour que la garantie suicide soit utilisée.

Les résultats du formulaire de santé

Après avoir opté pour la couverture la plus adaptée, vous allez devoir remplir un questionnaire médical. Vous devrez y décrire votre rapport taille/poids et votre âge. Plusieurs questions vous seront posées sur votre état de santé et les traitements médicaux en cours. Vous devrez mentionner si vous êtes fumeur ou non. Si vous l’êtes, vos cotisations seront surévaluées, car le risque de cancer est, selon les statistiques, plus élevé. Les maladies passées seront analysées, de même que vos antécédents médicaux (scanners, arrêts de travail…) des cinq, voire dix dernières années en fonction des compagnies d’assurance. Leur objectif : maîtriser le risque et adapter le montant des primes.

Réduire le montant de l’assurance décès

La sélection des garanties

Dans le but de limiter le coût de votre assurance décès, vous pouvez peut-être exclure certaines garanties de votre contrat. Vous pourriez par exemple demander uniquement une couverture contre la mort accidentelle, qui est imprévisible et peut survenir à n’importe quel âge. Les risques de succomber à une maladie sont assez rares, et ce sera d’autant plus vrai si vous êtes en bonne santé et que vous avez une bonne hygiène de vie : pas de tabac, faible consommation d’alcool, alimentation saine et équilibrée… Inutile également de souscrire à une garantie suicide si vous n’avez aucun antécédent psychologique et que votre situation professionnelle n’est pas susceptible de déboucher sur un burn-out, par exemple.

L’adhésion sans questionnaire de santé

Si vous avez, au cours des dernières années, été victime d’une maladie cardiaque ou d’un cancer, même si vous êtes complètement rétabli, l’assureur considérera que votre espérance de vie est réduite. Aussi, vos cotisations seront plus élevées. Dans ce cas, demandez un devis pour une assurance décès qui ne requiert pas de questionnaire médical. Le prix de cette assurance décès sera peut-être inférieur à celui de l’assurance classique majorée par vos antécédents.

Pour des cotisations plus faibles

L’assurance décès avec cotisation fixe annuelle ou mensuelle peut être sollicitée afin de réduire le coût global de l’assurance décès. Avec une assurance décès à prime unique, vous serez potentiellement gagnant. Dans tous les cas, il convient de comparer les assurances décès à partir de paramètres identiques avant de s’engager. Enfin, pour réduire drastiquement le montant des cotisations d’une assurance décès, la meilleure solution consiste à adhérer jeune, lorsque le risque est extrêmement faible.