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Plusieurs contrats d’assurance-vie pour une succession plus souple et mieux adaptée

Même si la liste des bénéficiaires d’un contrat d’assurance-vie peut comporter autant de noms que désiré, il est parfois préférable de la scinder, tant pour des raisons techniques que pratiques.

  • Au décès du souscripteur, l’assureur va devoir avertir chacun des bénéficiaires et exiger les pièces justificatives afin de procéder à la succession. Il suffit que l’un des bénéficiaires tarde à envoyer les documents ou ne soit pas joignable pour que le dénouement du contrat soit retardé, ce qui empêchera les autres personnes de toucher le capital dû.
  • Toujours dans la même optique, souscrire plusieurs contrats évite les conflits : les différents bénéficiaires ne savent pas ce que touchent les autres.
  • Un autre avantage de la multiplication des contrats est d’adapter chacun d’entre eux au profil du ou des bénéficiaires en matière de risques et donc de rentabilité. Il est par exemple possible de souscrire un contrat avec la garantie du capital du fonds en euros pour un conjoint, et un autre plus risqué mais aussi plus productif pour des enfants par exemple, en optant pour une majorité d’unités de compte en actions.

Une bonne gestion de votre patrimoine

Un contrat supplémentaire d’assurance-vie peut tout aussi bien avoir pour objectif d’optimiser ses placements :

  • Une assurance-vie peut varier sensiblement en matière de contenu d’une gamme à une autre, d’une année à une autre et entre les assureurs. D’un côté, les contrats récents affichent des rendements supérieurs à certaines anciennes formules, de l’autre, il peut être intéressant de conserver une ancienne génération de contrat qui bénéficie d’un traitement fiscal privilégié.
  • La multiplication des contrats permet de séparer les investissements sécurisés de ceux plus risqués : un fond en euros est entièrement garanti en capital avec des intérêts versés chaque année, tandis qu’une assurance vie placée en unités de compte peut offrir des rendements plus élevés, mais ne dispose pas de garantie en capital.
  • Des contrats souscrits de manière échelonnée sur plusieurs années permettent également de bénéficier d’une meilleure fiscalité. Celle-ci étant plus avantageuse pour les contrats de plus de 8 ans, les retraits ou les rachats opérés sur les contrats anciens seront ainsi moins taxés.

Bénéficier plusieurs fois de la garantie de l’assurance-vie

Sécurisant, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) offre à tout souscripteur d’une assurance-vie une garantie pour les sommes placées, dans la limite d’un plafond de 70 000 € par personne et par assureur.

Cette garantie publique s’appliquant pour chaque contrat souscrit, il est possible d’en bénéficier plusieurs fois, en toute légalité.

Le conseil d'Hervé !
L’assurance-vie étant un produit d’épargne complexe, n’hésitez pas à consulter notre guide complet pour mieux la comprendre.
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