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Le profil standard et celui présentant un risque aggravé

Pour calculer le coût de votre prime d’assurance, les assureurs se basent en partie sur un « profil risque » standard. Les assurances fonctionnent sur un système de mutualisation des primes et des risques, ce qui permet de compenser les légères différences entre assurés.
Passées certaines limites, un assuré potentiel peut mettre en danger cet équilibre. L’assureur considérera alors qu’il entre dans la catégorie du risque aggravé.

Ainsi, un assureur estimera votre profil comme profil à risque aggravé lorsque le risque que les événements garantis se produisent est statistiquement supérieur à celui d’une population de référence. Par exemple, un automobiliste ayant eu des accidents fréquents accompagnés d’une suspension ou annulation de permis se verra probablement classé dans cette catégorie, à cause de ces risques aggravants.

Ce phénomène est encore plus fréquent dans le monde de l’assurance emprunteur, où il suffit de souffrir d’un mal de dos lancinant ou de pratiquer un sport extrême pour être considéré comme un sujet présentant un risque aggravé. C’est d’ailleurs ce qui a longtemps empêché une partie de la population française de contracter un crédit.

Que se passe-t-il pour les profils à risque aggravé ?

  • Dans le cas d’un contrat existant, l’assureur peut soit le résilier, soit augmenter sensiblement la prime de manière à ce que le risque soit couvert tout en préservant l’équilibre.
  • S’il s’agit d’une demande de souscription, l’assureur peut la refuser ou proposer une prime proportionnelle aux risques couverts.

Dans le domaine de l’assurance emprunteur, il existe des personnes en parfaite santé qui répondent point par point aux critères du profil standard, mais qui sont malgré tout considérées comme présentant un risque aggravé. Il peut s’agir par exemple d’anciens malades du cancer ou d’autres maladies graves.

Afin de mettre fin à l’exclusion du crédit dont était victime une partie de la population, la convention S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé (AERAS) a fait son apparition en 2001, pour permettre à tout le monde de bénéficier d’une assurance emprunteur, et, par extension, d’avoir accès à l’emprunt.

Bien qu’elle ne soit pas parfaite, cette convention évolue et permet notamment depuis 2007 d’emprunter jusqu’à 300 000 € pour un prêt immobilier, et jusqu’à 15 000 € pour un crédit à la consommation. Elle propose également des garanties comme la garantie invalidité ou la garantie décès.

La dernière avancée significative de la convention AERAS est l’instauration du « droit à l’oubli », qui permet aujourd’hui sous certaines conditions d’oublier une ancienne maladie lors de votre demande d’assurance emprunteur. Enfin, sachez qu’il existe une liste de pathologies pour lesquelles l’assurance peut être accordée sans surprime ni exclusions de garanties.

Le conseil d'Hervé !
Si vous présentez un risque aggravé de santé, faire appel à un courtier peut vous aider à trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.

Comment sortir de la classification risque aggravé ?

Pour une assurance auto ou moto, une classification en risque aggravé peut générer une majoration maximale de malus (pour une durée maximale de 2 ans). Mais elle ne se limite pas à cela, loin de là. En effet, lorsque le contrat n’est pas résilié ou refusé, la prime peut être majorée de 100 % et, même à ce tarif, nombreux sont les assureurs qui ne souhaitent pas courir le risque.

Pour le conducteur au passé « chargé », c’est en grande partie le temps qui peut rétablir l’équilibre. Un véhicule d’une puissance raisonnable, un maximum de prudence et des cotisations payées sans retard finiront par convaincre votre assureur.

Pour l’assurance emprunteur, un assureur ne prendra pas en compte la hernie discale opérée il y a plusieurs années alors qu’un autre considérera qu’un risque aggravé justifie une surprime.

Comparer les offres avec LesFurets.com facilite grandement la recherche de la meilleure assurance en matière de prix et de garanties adaptés à votre profil et à vos besoins. La simulation ne demande que quelques minutes et la souscription en ligne ouvre la voie à des économies supplémentaires.

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