Les frais bancaires désignent l’ensemble des tarifs pratiqués par les banques. Il s’agit :
Régulièrement revus à la hausse, les frais bancaires jouent un rôle déterminant dans le choix d’une banque. Le montant des frais bancaires impacte en effet directement le pouvoir d’achat, et le choix d’une banque sans frais ou avec les tarifs les plus bas peut être une solution pour réaliser des économies substantielles chaque année.
Ces deux grandes catégories de frais bancaires se divisent ensuite en 5 types de commissions ou de frais bancaires :
Le domaine des frais bancaires est un milieu difficile à appréhender pour les non-initiés. L’opacité et la difficulté de compréhension des frais bancaires (plus de 400 tarifs de frais bancaires par exemple chez BNP Paribas) sont souvent mises en lumière par des organismes tels que l’association UFC-QUE Choisir. En 2020, les Français ont déboursé en moyenne 215,50 € de frais bancaires, dont 20 € de frais de tenue de compte. À noter que certains frais bancaires font l’objet d’un plafonnement, et sont donc limités. C’est le cas notamment des frais pour tenue de compte inactif, limités à 30 €/an.
En plus de cette limitation sur les frais pour tenue de compte inactif, d’autres frais bancaires sont plafonnés depuis 2014 :
Les frais bancaires pour un incident dû à un autre moyen de paiement (prélèvement, virement...) sont limités à 20 €.
Depuis 2016, chaque Français qui souhaite se lancer dans la comparaison des tarifs des banques peut le faire grâce au comparateur de frais bancaires public mis en ligne par le ministère de l’Économie et des Finances. Il s’agit, concrètement, d’un outil officiel permettant de comparer les principaux frais bancaires facturés par les différents établissements bancaires. Facile à utiliser et régulièrement mis à jour, ce comparateur public des tarifs des banques se concentre toutefois sur les tarifs des services de base.
Pour dénicher une banque sans frais, ou regarder du côté d'offres plus spécifiques, il est parfois utile de recourir à un autre comparateur de frais bancaires plus complet, tel que celui proposé par lesfurets.
Comme souvent, tout dépend de vos habitudes, de vos projets et des services qui vous intéressent. Néanmoins, faire un comparatif des frais bancaires entre les différents types de banques permet de montrer que, à service égal, les frais bancaires des banques en ligne sont généralement jusqu’à 5 fois moins élevés que ceux pratiqués en agence, soit une trentaine d’euros en moyenne.
La raison d’un tel écart est on ne peut plus simple : en ne proposant que des services dématérialisés et en vous permettant de gérer en quasi autonomie votre compte bancaire, les banques en ligne réalisent d’importantes économies sur leurs frais de fonctionnement, économies qu’elles répercutent ensuite sur vos frais bancaires.
Un léger bémol cependant, les frais bancaires relatifs aux règlements et aux retraits à l’étranger sont, la plupart du temps, plus chers au sein d’une banque en ligne que dans une banque traditionnelle, la première ne bénéficiant pas toujours du réseau bancaire de la seconde.
Tout d’abord, vous devez savoir que si certains frais sont réglementés et plafonnés, comme les tarifs liés à des incidents de paiement, d’autres sont libres. Néanmoins, ils doivent obligatoirement apparaître dans la convention de compte que toute banque doit remettre à ses clients.
Celle-ci a pour but de vous permettre de connaître les frais bancaires facturés par votre banque pour les services et les produits qu’elle vous propose ainsi que les frais qu’elle peut appliquer en cas d’incident sur votre compte. En cas de mise à jour de tarifs, votre banque devra vous prévenir par courrier au moins 60 jours avant l’entrée en vigueur de ses nouveaux frais bancaires.
Notez que la convention de compte n’est pas à prendre à la légère, en effet seuls les frais bancaires y figurant peuvent être légalement perçus.
Les frais pratiqués par une banque doivent aussi être affichés de façon visible en agence et figurés sur des dépliants récapitulatifs de ses conditions générales en agence et sur son site web.
En dépit de cette transparence salutaire, il reste complexe de déterminer précisément comment sont calculés les frais bancaires. En effet, leur tarification dépend d’une série de critères variant d’une banque à une autre et allant du profil de ses clients à sa stratégie marketing et commerciale en passant par ses frais de fonctionnement. C’est d’ailleurs parce que leur dématérialisation permet d’économiser beaucoup d’argent sur ces-derniers que les banques en ligne peuvent vous proposer des frais bancaires jusqu’à 5 fois moins élevés que des banques traditionnelles.
Les frais bancaires ont plusieurs raisons d’être :
Quelques conseils pour réduire simplement et dès à présent vos frais bancaires :
Il est parfois possible d’arrêter de payer totalement des frais bancaires :
La meilleure façon de réduire vos frais bancaires, c’est évidemment de changer de banque, mais pas n’importe comment. En effet, vous devez trouver l’établissement qui vous correspond le mieux. Pour cela, commencez par faire un point sur :
Une fois cette étape complétée, le moment est venu de faire appel à un comparateur de banques en ligne comme lesfurets
En effet, une poignée de questions suffisent pour obtenir en 30 secondes à peine un panorama complet de toutes les offres bancaires qui vous correspondent, qu’elles soient traditionnelles ou en ligne.
Vous pourrez alors mettre en concurrence les différents services proposés et les frais bancaires pratiqués par 180 banques, soit 99 % du marché hexagonal.
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Et si vous souhaitez profiter de cette obligation de transparence des banques pour comparer les frais bancaires de votre établissement à ceux pratiqués chez la concurrence, vous pouvez aussi le faire. En quelques clics, vous obtiendrez le pourcentage de correspondance entre les services proposés et vos besoins ainsi que l’économie annuelle potentielle de chaque banque par rapport à vos frais bancaires actuels.
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