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La différence entre une carte de débit et une carte de crédit

La plupart des gens pensent être titulaires d’une carte de crédit. Mais, en réalité, ce que vous utilisez quotidiennement est une carte de débit. C’est-à-dire une carte bancaire qui vous permet de réaliser des paiements en magasin, transactions en ligne, ou retraits aux distributeurs. Il peut s’agir d’une carte nationale (avec un logo CB) ou encore internationale (type Visa ou Mastercard) fournie par votre banque à l’ouverture du compte.

De son côté, une carte de crédit fonctionne comme une carte de débit, à la différence qu’elle dispose d’une fonctionnalité additionnelle : la possible souscription à un crédit renouvelable. En effet, ce second type de carte n’est pas associé au compte, mais à une réserve d’argent utilisable lors du passage en caisse pour un achat important. La somme empruntée étant remboursée sur la base d’un échéancier prévu par le contrat signé.

Depuis 2016, un règlement européen impose une mention sur toutes les nouvelles cartes bancaires, pour que les utilisateurs puissent mieux distinguer la catégorie du moyen de paiement en leur possession. Sur le recto est précisé « débit » pour une carte de débit, « crédit » pour une carte de crédit, « prépayé » pour une carte prépayée, et « commercial » pour les cartes adossées à un compte professionnel ou d’entreprise.

Une carte à débit différé ou à débit immédiat ?

Une carte de débit propose deux types de débits : différé ou immédiat. Le débit immédiat signifie que le montant de toute transaction apparaît aussitôt ou à très brève échéance sur votre compte bancaire. En règle générale, une opération est prise en compte dans les 24 à 48 heures maximum. Voire en quelques secondes dans le cas d’un retrait au distributeur de votre banque !

A contrario, une carte à débit différé affiche les transactions un peu plus tard, avec une prise en compte au bout de quelques jours, ou même à la fin du mois. Cette fonction vous laisse régler une dépense conséquente (ici, en une seule fois, contrairement à la carte de crédit renouvelable) à une date ultérieure où il y aura assez d’argent sur votre compte. Après versement de votre salaire, par exemple…

Il existe une troisième catégorie de carte de débit : la carte à contrôle de solde, ou carte à autorisation automatique, qui rend impossible le découvert bancaire ainsi que les agios. Lors de chaque transaction, une vérification est faite pour déterminer si votre compte dispose du montant requis, et refuse le paiement si ce n’est pas le cas.

Quand la carte à débit différé est-elle intéressante ?

La carte à débit différé s’adresse aux personnes qui recherchent avant tout de la souplesse dans la gestion de leur compte bancaire. Aux particuliers comme aux professionnels qui ont besoin de bénéficier d’un délai entre le moment où un achat est effectué, et le moment où cette transaction sera effectivement débitée de leur compte.

Elle est notamment intéressante pour les personnes qui voyagent beaucoup, et qui doivent s’acquitter de cautions importantes pour la location d’une voiture ou d’une chambre d’hôtel. Pour les salariés ou managers, elle permet de couvrir certaines dépenses comme les frais de repas ou de transport, et de décaler le paiement après le versement du salaire, de manière à être remboursé avant même que ces frais ne soient débités !

Bon à savoir : dans le cas d’une location de voiture à l’étranger, la carte de débit différé est souvent le seul moyen de paiement accepté !

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Les différentes cartes de crédit bancaires

Il y a diverses cartes bancaires qui ont chacune des conditions d’utilisation différentes :

  • La carte de retrait est réservée, comme son nom l’indique, aux retraits d’argent dans les distributeurs. Selon les situations, elle est compatible soit avec l’ensemble des distributeurs, soit exclusivement avec ceux de la banque qui la propose. Le titulaire choisit un montant maximal de retrait par semaine ou par mois.
  • Les cartes Visa Classic et Mastercard sont les cartes internationales les plus fréquentes et accessibles, utilisables en France comme à l’étranger pour tous les retraits, paiements physiques ou en ligne. Des versions haut de gamme sont proposées aux ménages aisés, avec des services plus étendus d’assurance et d’assistance (Visa Premier, Visa Infinite, Gold Mastercard, Platinum Mastercard).
  • La carte Visa Electron est un type de carte de débit à contrôle de solde, qui va interroger le solde de votre compte avant chaque opération. Elle est soumise à un double plafond, qui interdit les retraits de plus de 300 à 1.000 € selon les banques, et qui impose une limite de paiement de 2.400 € sur 30 jours glissants.
  • La carte prépayée est un moyen de paiement, qui ne nécessite pas d’ouvrir un compte bancaire, servant à effectuer des retraits et des achats, avec une somme d’argent limitée définie à l’avance. Non nominative, elle peut être offerte ou sinon acquise dans de nombreux points de vente. Les organismes qui gèrent ce type de carte proposent parfois des modèles rechargeables à loisir.
  • La carte de crédit renouvelable ou de crédit revolving vous permet d’étaler le paiement d’un gros achat en plusieurs fois, la somme étant remboursée petit à petit par mensualités, ou par anticipation si vous le désirez. Point de justificatif d’achat à fournir, mais il existe toujours un plafond à ne pas dépasser. Elle est proposée par les banques traditionnelles, les néo-banques en ligne, et les distributeurs.

Les critères de choix pour votre carte bancaire

Au-delà de leurs différences de fonctionnement et de plafond, le choix de votre carte bancaire va également être impacté par d’autres critères comme le coût de la cotisation mensuelle ou annuelle, ainsi que tous les frais bancaires annexes pratiqués.

Chaque carte est par ailleurs proposée avec des services complémentaires comme des assurances en cas de perte ou de vol, des garanties spécifiques pour les voyages (frais médicaux, rapatriement). Il est possible que votre banque propose aussi des avantages spécifiques, comme des coupons de réduction ou un accès à des ventes privées !

Tous ces éléments doivent être analysés avec soin, et comparés lors de votre choix. Chez lesfurets, on vous accompagne dans la démarche, avec un comparateur de banques.

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