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Qu’est-ce qu’une néo-banque ?

Une néo-banque n’est pas tout à fait une banque. Du moins, elle n’en a pas le statut. Il s’agit plutôt d’un compte bancaire 2.0, pilotable entièrement depuis un smartphone, offrant un confort de gestion inégalé. Il ne faut donc pas confondre les néo-banques avec les banques en ligne qui restent des établissements bancaires conventionnels, mais sans locaux physiques.

En adhérant à une néo-banque, vous pouvez néanmoins bénéficier de services proches des banques traditionnelles :

  • Compte bancaire courant (sans condition de revenus).
  • Carte de paiement associée à un compte courant (Visa ou Mastercard dans la plupart des cas).
  • De plus en plus souvent : livrets d’épargne, offres de crédit à la consommation, etc.

Auxquels il faut ajouter une application mobile dédiée, fourmillant de fonctionnalités adaptées à une gestion rapide, intuitive et réactive. La plus-value se fait donc essentiellement sur la qualité de l’application – d’où l’importance de lire un comparatif des néo-banques pour faire le bon choix.

Certaines néo-banques sont des startups de la finance, indépendantes des banques classiques, à l’image de Revolut. D’autres ont vu le jour au sein de grands groupes, comme C-Zam (filiale de Carrefour) ou Orange Bank (filiale de l’opérateur téléphonique Orange).

Pour exercer des activités bancaires, les établissements doivent être titulaires d’une licence délivrée par la Banque centrale européenne. Certaines néo-banques comme N26 et Orange Bank possèdent cette certification. Les autres doivent détenir un agrément en qualité d’établissement de paiement ou en qualité d’établissement de monnaie électronique, à l’instar de Revolut.

Néo-banque VS banque en ligne : les différences

Puisqu’elles fonctionnent via une application mobile, les néo-banques sont forcément « en ligne ». Mais ce ne sont pas des « banques en ligne » au sens strict pour autant. Voici un rapide comparatif néo-banque VS banque en ligne :

  • Les services bancaires. Parce qu’elles ne sont pas des « banques » au sens premier du terme, même les meilleures néo-banques offrent des services limités en comparaison avec leurs aînées, où il est possible de souscrire des produits financiers, d’ouvrir des assurances-vie ou de contracter un crédit immobilier. Avec une néo-banque, il est rarement possible d’aller au-delà du simple compte courant associé à une carte de paiement, ou encore d’encaisser des fonds.
  • L’efficacité mobile. En contrepartie, les néo-banques bénéficient d’une technologie de pointe pour leurs applications mobiles, bien plus évoluées que celles des établissements bancaires traditionnels. Elles sont plus rapides, plus faciles à prendre en main, et proposent une plus grande variété de fonctionnalités. À l’inverse, la gestion des comptes et des services avec une banque en ligne est plutôt prévue pour se faire depuis un ordinateur.

Vous le comprenez en lisant ce bref comparatif des néo-banques et des banques en ligne : chaque solution a ses avantages et ses inconvénients.

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Comparatif des néo-banques françaises et étrangères

Le principe de la néo-banque nous vient de l’étranger, les grands acteurs du secteur étant britanniques (Revolut, Monese) ou allemands (N26). Alors qu’une offre se développe progressivement en France (Orange Bank, AXA Banque), il reste possible d’ouvrir un compte auprès d’une néo-banque étrangère. Quelle est la meilleure solution ? Pour le savoir, découvrez notre comparatif des néo-banques françaises et étrangères.

Les différences entre néo-banques en France et à l’étranger

Dans les faits, on trouve peu de différences entre les néo-banques de France et celles qui sont installées à l’étranger. Ces dernières fonctionnent parfaitement sur le territoire français, et vous ne rencontrerez aucune difficulté à utiliser leurs cartes de paiement ou à effectuer des virements depuis ou vers leurs comptes courants.

Toutefois, vous devez savoir qu’en devenant client d’une néo-banque étrangère, vous ouvrez un compte domicilié hors de France. Cela ne change rien en théorie, mais tous les prestataires et les commerçants n’acceptent pas les RIB provenant de banques étrangères. De plus, vous devez déclarer tout compte ouvert à l’étranger auprès du service des impôts.

Par définition, les néo-banques de France sont installées sur le territoire français. En devenant client d’Orange Bank, par exemple, vous êtes sûr d’avoir un compte domicilié dans l’Hexagone.

Les critères pour choisir la meilleure néo-banque

Vous avez certainement envie de choisir la meilleure néo-banque. Pour cela, vous pouvez effectuer un comparatif des néo-banques, françaises ou étrangères, en vous appuyant sur plusieurs critères de choix :

  • La panoplie des services bancaires proposés.
  • Le type de carte de paiement accessible.
  • La qualité de l’application mobile (visualisation des informations du compte, options de sécurité, moyens de paiement innovants).
  • Les justificatifs demandés pour ouvrir un compte.
  • La domiciliation du compte (en France ou à l’étranger).
  • Les frais associés à la gestion du compte.
  • Les offres de bienvenue (une somme d’argent offerte lors de l’ouverture du compte, par exemple 80 € chez Orange Bank).
  • La possibilité de se rendre en agence (Orange Bank propose à ses clients d’accéder à l’une de ses 140 agences intégrées aux magasins physiques de l’opérateur téléphonique).

Ouvrir un compte dans une néo-banque

Pour ouvrir un compte dans une néo-banque, il vous suffit de vous munir de votre smartphone ou de votre ordinateur, et d’avoir quelques minutes devant vous. Rendez-vous sur le site de la néo-banque étrangère ou française désirée, remplissez le formulaire d’inscription, confirmez votre identité (à l’aide d’un SMS envoyé sur votre téléphone, ou d’une photo d’une pièce d’identité transmise en ligne), et uploadez vos pièces justificatives. Parfois, il est nécessaire d’effectuer un premier versement minimum.

Les néo-banques exigent peu de documents. Une pièce d’identité et une photo peuvent suffire. Une fois l’inscription faite, votre compte est instantanément ouvert en ligne. Quelques jours plus tard, vous recevez votre carte bancaire. Généralement, il n’y a pas de conditions de revenus.

Les néo-banques suscitent l’engouement en raison des faibles frais de banque qu’elles appliquent. Par exemple : la néo-banque allemande N26 propose une carte bancaire gratuite, à condition de réaliser 9 transactions par trimestre. Autrement, à partir du mois de juillet 2018, une commission de 2,90 euros par mois sera prélevée.

Autre avantage des néo-banques : vous pouvez réaliser vos paiements à l’étranger sans commission. En revanche, les retraits en devises étrangères sont payants. Exemple : avec la formule standard, il faut compter une commission égale à 1,7 % du montant du retrait.

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Les néo-banques ont-elles uniquement des avantages

Ce comparatif des néo-banques et des banques traditionnelles, en ligne ou non, ne serait pas complet sans un regard sur les inconvénients de ces établissements novateurs.

Si vous souhaitez bénéficier d’un découvert ou souscrire un crédit, les néo-banques ne sont pas habilitées à répondre à votre demande, en raison de leur statut d’établissements de paiement. Les paiements réalisés avec les néo-banques sont à « vérification instantanée ». Le solde de votre compte est consulté lors de vos opérations.

Le montant mensuel de retrait en distributeur automatique est limité chez la plupart des néo-banques. Exemple : chez N26, vous êtes autorisé à réaliser cinq retraits par mois. Au-delà, il faut compter 2 euros de frais. Chez Revolut, si vous retirez plus de 200 euros par mois, une commission de 2 % est appliquée au montant de votre retrait.

Dans leur version payante, les néo-banques proposent des plafonds de retrait mensuels plus importants, des assurances à l’international, ou encore des services d’assistance téléphonique 24/24. Mais ces coûts supplémentaires ne sont pas anodins.

Choisir son offre bancaire avec lesfurets

Les services innovants proposés par les néo-banques (en France ou à l’étranger) ont convaincu de nombreux clients. Pour autant, les néo-banques ont aussi leurs inconvénients, notamment des possibilités moindres par rapport aux banques traditionnelles. Un comparatif des néo-banques ne suffit donc pas. Pour choisir la bonne offre bancaire, celle qui vous correspond, vous devez tenir compte de l’ensemble des options qui s’offrent à vous, et de nombreux paramètres :

  • Votre profil (jeune client, couple, salarié, travailleur indépendant, chef d’entreprise, fonctionnaire, interdit bancaire, niveau de revenus…).
  • Vos habitudes (si vous voyagez souvent et avez besoin d’utiliser votre carte à l’étranger, si vous payez beaucoup en ligne, si vous utilisez essentiellement des chèques…).
  • Les services proposés (comptes courants, livrets d’épargne, crédits, produits financiers, paiements sécurisés…).
  • Vos besoins (carte bancaire prépayée, domiciliation des revenus, projet personnel à financer, etc.).

Il n’y a pas vraiment de « meilleure » banque, mais plutôt un établissement mieux adapté à vos besoins que les autres. Découvrez le comparateur mis en place par lesfurets pour faire le bon choix !

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