Crédit consommation
Financez votre projet avec notre comparateur de crédit conso
Comparer
Les offres de près de 10 établissements de crédit passées au crible
Sans passer par nous, ça vous prendrait au moins un samedi après-midi !
Trouvez les meilleures conditions adaptées à votre besoin
Concrétisez vos projets : une nouvelle voiture, des travaux, un tour du monde…
Gratuit et sans engagement
Nous transmettrons votre besoin aux organismes sélectionnés seulement à votre demande.

Obtenez les meilleures offres de crédit conso

Trouvez le meilleur taux pour votre crédit auto, crédit moto, prêt travaux, crédit renouvelable ou prêt perso.
Les organismes de crédit comparés sont les partenaires du site Panorabanques.com, fournisseur du service de comparaison de crédit à la consommation pour LesFurets.com.
Organismes de crédit

Crédit à la consommation

Sommaire


Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un prêt conso accordé à un particulier par une banque ou un organisme spécialisé, que ce soit en direct ou par l’intermédiaire d’un tiers (magasin, site marchand, comparateur en ligne, etc.).

Le montant d’un crédit consommation est compris entre 200 et 75.000 € et ne peut servir que pour des dépenses privées, c’est-à-dire non liées à votre activité professionnelle, non destinées à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier.

Le crédit à la consommation peut permettre de financer divers projets, aussi bien des travaux de rénovation qu'un voyage à l'étranger, un mariage, l'achat d'une voiture, ou encore l'achat d'équipements électroménagers.

Comment fonctionne un contrat de crédit ?

Principe du contrat de crédit

Facile à obtenir, le crédit à la consommation est soumis à un certain nombre de règles visant à protéger le consommateur et définies par le Code de la consommation.

Ainsi, chaque offre de contrat de crédit doit offrir à l’emprunteur potentiel toutes les informations lui permettant de souscrire son crédit de façon éclairée :

  • La nature du crédit
  • Sa durée
  • Son taux effectif annuel (TAEG) frais inclus en gros caractères
  • Son coût total, exemple précis et chiffré inclus
  • Le nombre d’échéances et le montant de chacune d’entre elles

La mention bien connue « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » est également obligatoire et doit à ce titre figurer sur tout support publicitaire ou de communication pour un crédit à la consommation.

Fonctionnement du contrat de crédit

Un prêt conso fonctionne de manière assez simple. Vous obtenez une certaine somme auprès d’un établissement financier, et le crédit est soumis à des intérêts. En plus de devoir rembourser le capital emprunté, vous allez aussi payer un certain niveau d’intérêts compensatoires. Ce niveau est fixé par le TAEG (taux annuel effectif global) du prêt.

Le TAEG intègre à la fois :

  • Le taux nominal du crédit (niveau d’intérêts compensatoires).
  • Le coût des différents frais (frais de dossier, frais d'ouverture...).
  • Le coût de l’assurance emprunteur (facultative).

Votre contrat de crédit peut donc prévoir une assurance emprunteur qui prendra en charge le remboursement (en partie ou en totalité) de votre emprunt si vous vous retrouvez par exemple en situation d’invalidité, d’incapacité, ou même de décès. L’assurance emprunteur, qui est proposée de manière systématique pour un prêt immobilier, est désormais très souvent recommandée pour un crédit conso.

Le TAEG peut varier en fonction de vos besoins (du montant emprunté, du niveau des mensualités…), mais aussi en fonction de l’établissement de prêt que vous choisissez. Il est donc très intéressant pour vous de comparer toutes les offres de crédit chez lesfurets.

Quelles différences entre un crédit affecté et un crédit sans justificatif ?

Il existe deux grands types de prêts conso, et une catégorie à part :

Le crédit affecté

Accordé pour financer une dépense ou une prestation déterminée (achat d’une voiture, financement d’un mariage ou d’un voyage, achat d’une télévision, etc.), le crédit affecté est réservé exclusivement à un financement précis.

Le crédit non affecté

Aussi appelé crédit sans justificatif, le crédit non affecté, comme son nom l’indique, est un crédit dont vous n’avez pas à justifier l’utilisation auprès de l’établissement prêteur et qui peut à ce titre être utilisé comme bon vous semble.

Le crédit renouvelable

Apparenté à un crédit sans justificatif, le crédit renouvelable offre un maximum de liberté, non seulement en ce qui concerne l'utilisation du capital, mais aussi en matière de remboursement. Il permet de bénéficier d'une somme d'argent, et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Notez que les crédits sans justificatif sont souvent plafonnés à 21.000 € et que leur durée de remboursement n’excède pas 7 ans.

Qui peut souscrire un crédit à la consommation ?

Pour avoir le droit de souscrire un crédit consommation, vous devez :

  • Avoir 18 ans révolus (l'âge limite pour un crédit à la consommation varie en moyenne de 70 à 80 ans en fonction des établissements prêteurs)
  • Résider en France métropolitaine
  • Percevoir des revenus stables
  • Ne pas être en situation de surendettement, c’est-à-dire inscrit au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France

Quelle situation professionnelle pour une demande de crédit à la consommation ?

L’accès au crédit à la consommation dépend également d’un certain nombre de critères mariant à la fois votre situation professionnelle, personnelle et financière.

Si le CDI représente un point fort, il est aussi possible d'emprunter sans CDI, en étant en intérim ou bien autoentrepreneur, par exemple. Les personnes touchant un faible revenu et celles en surendettement rencontreront davantage de difficultés, mais des solutions existent.

Contracter un prêt à la consommation en étant étudiant

Ces prérequis posent un certain nombre de questions sur l’accès au crédit des étudiants ou plus généralement des personnes qui, pour une raison ou une autre, ne bénéficient pas d’un bulletin de salaire.

De nombreuses banques et établissements de prêts conso proposent des prêts étudiants, que ce soit pour financer leurs études ou leur logement étudiant. Seules conditions :

  • Pouvoir justifier de leur statut d’étudiant grâce à un certificat de scolarité.
  • Bénéficier d’une caution des parents s’engageant à rembourser le crédit si l’étudiant n’est plus en mesure de le faire.

Enfin, les demandeurs d’emploi ou les personnes qui touchent une allocation peuvent souscrire un crédit en ligne sans bulletin de salaire auprès de certains organismes proposant des offres adaptées, souvent des crédits renouvelables. Attention cependant au niveau des intérêts du prêt à la consommation lesquels peuvent souvent être très élevés compte tenu du risque.

Comment bien choisir son crédit à la consommation ?

Grâce à l’obligation de publicité du crédit et d’information préalable, vous avez toutes les cartes en main pour bien choisir votre crédit à la consommation. A condition tout d’abord de bien définir vos besoins.

Vous souhaitez financer l’achat d’une voiture ou d’un deux-roues ?

Pour choisir le meilleur crédit auto ou le meilleur crédit moto, vous devez tout d’abord répondre à un certain nombre de questions :

  • Combien coûte le véhicule que vous souhaitez acquérir ?
  • Quel est votre budget et votre capacité d’endettement ?
  • Sur quelle durée de remboursement souhaitez-vous vous engager ?

Une fois que vous aurez répondu à ces questions, vous pourrez alors choisir entre :

  • Un prêt personnel, dont la durée et le montant sont librement consentis entre le prêteur et l’emprunteur.
  • Un crédit affecté, éventuellement souscrit auprès d’un concessionnaire.
D’autres types de crédits existent pour les véhicules comme le crédit ballon ou le leasing (location avec option d’achat).

Vous avez un projet de travaux pour votre domicile ou plus généralement de rénovation ?

La plupart des banques et des établissements de crédit proposent des crédits travaux dédiés.

Dans le cas où vous envisageriez d’effectuer les travaux vous-mêmes plutôt que de passer par un professionnel, vous avez plutôt intérêt à opter pour un prêt personnel non affecté. Son utilisation étant libre, vous n’aurez à fournir aucune facture de main d’œuvre ou d’achat de matériel.

En outre, il faut peu de temps pour débloquer les fonds ce qui est idéal si les travaux revêtent un certain caractère d’urgence.

En revanche si vous passez par un professionnel, un prêt à la consommation affecté fera parfaitement l’affaire puisque vous serez en mesure de produire des factures.

Notez que le crédit affecté est obligatoire si vous souscrivez un éco prêt à taux zéro.

Vous avez besoin de débloquer des fonds rapidement ?

Si vous avez besoin de débloquer des fonds le plus vite possible, vous avez tout intérêt à souscrire un crédit rapide : de plus en plus d’organismes de crédit vous donnent un accord de principe immédiat pour votre demande de prêt à la consommation avec déblocage des fonds sous 48h.

Qu’est-ce que le rachat de prêt à la consommation ?

Le rachat de crédit n’est pas réservé aux prêts immobiliers. En effet, pour le crédit à la consommation aussi vous pouvez profiter de taux de crédit à la consommation plus bas qu’il y a quelques années et d’une concurrence féroce entre les organismes de crédit.

Le rachat de crédit conso vous permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation en un tout en négociant un pourcentage d’intérêt unique. Vous pouvez aussi en profiter pour rallonger vos mensualités et ainsi éviter les fins de mois difficiles, voire le surendettement.

Comparer son crédit à la consommation

Pourquoi comparer les crédits à la consommation avant de souscrire ?

La souscription d’un crédit à la consommation vous engage à plus ou moins moyen terme. S’il ne s’agit pas d’un emprunt aussi important qu’un prêt immobilier, il peut néanmoins peser lourd sur votre budget mensuel et ne doit pas, à ce titre, être pris à la légère.

Avant d’arrêter votre choix, vous devez donc étudier les différentes offres de crédit conso disponibles.

Pour ce faire, rien de telle que d’utiliser les services d’un comparateur en ligne de crédit à la consommation.

Pourquoi utiliser un comparateur en ligne ?

Les bonnes raisons de faire une simulation de crédit à la consommation en ligne ne manquent pas.

Rapides, gratuits, sans engagement et accessibles 24h/24, 7j/7, les sites de comparaison de crédit en ligne permettent de mettre en concurrence simultanément de nombreuses banques et organismes de crédit.

Plus besoin de passer des heures à éplucher les devis de crédit à la consommation pour bénéficier du prêt le plus adapté à votre profil et à vos besoins, au meilleur taux d'intérêt. Quelques clics suffisent pour comparer toutes les offres de contrat de crédit du marché et obtenir un aperçu de chacune.

Et si vous ne voulez pas aller jusque-là, vous pouvez tout simplement utiliser notre calculette de crédit conso pour calculer en quelques minutes à peine vos échéances pour un crédit consommation, quel que soit sa nature.

Le taux actuel du crédit conso sur 12 mois

Le taux du prêt conso se présente donc obligatoirement dans les offres de prêt qui vous sont faites sous la forme d’un pourcentage appelé TAEG. Ce taux annuel effectif global prend en compte la totalité des frais occasionnés par la souscription d'un prêt, c’est-à-dire à la fois les intérêts demandés par l’établissement prêteur et les autres types de frais. C’est le cas par exemple des frais de dossier, du coût de l'assurance facultative, ou encore des éventuels frais de courtier : tous ces éléments ont une influence sur le niveau des intérêts de votre contrat de crédit. Le TAEG est donc le chiffre le plus parlant pour vous aider à choisir votre crédit.

Chaque trimestre, la Banque de France publie à la fois les taux d’usure et les taux moyens des crédits conso. Les taux d’usure fixent un plafond que les banques n’ont pas le droit de dépasser. Et les taux moyens donnent l’indication des pourcentages pratiqués en France en moyenne par l’ensemble des établissements financiers.

De notre côté, nous avons établi le tableau ci-dessous. Il vous présente à la fois les taux minimums et les pourcentages maximums du crédit consommation sur 12 mois, pratiqués actuellement par nos partenaires pour les différents types de prêts conso existants :

  TAEG min TAEG max
Crédit auto neuf de 15.000 € 0,90% 4,85%
Crédit auto occasion de 15.000 € 0,90% 4,85%
Prêt personnel de 15.000 € 0,90% 4,40%
Crédit travaux de 15.000 € 0,90% 1,50%

*Pour un crédit consommation de 15 000 euros d’une durée de 12 mois, ci-dessus le récapitulatif des taux de crédit à la consommation pratiqués (auto, travaux, prêt personnel, …) par nos partenaires à titre indicatif.

Ce tableau vous donne une fourchette des niveaux de pourcentages pratiqués actuellement en France. En regardant les TAEG minimums, vous pouvez savoir quels sont les types de crédits à la consommation les moins chers.

Contrairement aux prêts immobiliers, le niveau des intérêts des prêts est peu ou pas du tout modifié par les établissements prêteurs en fonction de l’âge de l’emprunteur. Le taux du contrat de crédit est fixé selon un algorithme prenant en compte le montant du prêt, la durée de remboursement, et votre profil. Mais l’âge n’a jamais la même importance que pour un crédit immobilier (que les seniors peinent en général à obtenir).

Le niveau de TAEG des prêts conso sont d'ailleurs assez peu négociables, même s’il est possible de les négocier à la marge sur les frais annexes. Vous pouvez par exemple demander la réduction ou la suppression des frais de dossier à votre banque, si vous êtes client depuis plusieurs années. Autre grande différence avec les prêts immobiliers, il n’existe pas de contrat de crédit à taux 0 en France. L’État a en effet mis en place depuis 1995 un prêt à taux zéro (PTZ) qui permet de financer une partie de l'achat ou de la construction de votre future résidence principale, mais ce crédit conso à faible pourcentage est réservé à l’immobilier. Il n’existe pas d’équivalent pour la famille des prêts à la consommation (seuls quelques concessionnaires font quelques fois le choix de proposer à leurs clients un crédit auto à taux 0).

Si vous ne pouvez pas souscrire un crédit à la consommation à 0 %, vous pouvez obtenir un crédit à la consommation à un taux pas cher (aux alentours de 1 %) en réduisant au maximum votre durée de remboursement (entre 12 mois et 14 mois).

La solution pour obtenir le meilleur taux de crédit conso sur 12 mois par exemple est de vous servir d’un comparateur en ligne, outil qui vous permettra de connaître en quelques minutes les établissements qui proposent le contrat de crédit au TAEG le plus bas en fonction de votre profil et de vos exigences (montant demandé, durée de remboursée demandée, etc.).

Exemple d'offre de prêt personnel  

Pour un prêt à la consommation personnel de 15.000 euros sur 12 mois le TAEG min sera de 0,90%. Remboursement de 12 mensualités de 1.256 €. Montant total dû : 15.073 €, total des intérêts : 73€. 

Dernières Actus et Guides sur le Pret Conso

Tout savoir sur les offres de crédits conso

Retrouvez nos guides conseils ainsi que les dernières actualités du monde des crédits à la consommation

Guides crédit conso
Voir tous les guides crédit conso
Actualités crédit conso
Voir toutes les actualités crédit conso
Tout savoir sur le crédit à la consommation avec Hervé & François
Foire aux questions
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Comparer