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Un crédit à la consommation est un prêt conso accordé à un particulier par une banque ou un organisme spécialisé, que ce soit en direct ou par l’intermédiaire d’un tiers (magasin, site marchand, comparateur en ligne, etc.).
Le montant d’un crédit consommation est compris entre 200 et 75.000 € et ne peut servir que pour des dépenses privées, c’est-à-dire non liées à votre activité professionnelle, non destinées à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier.
Le crédit à la consommation peut permettre de financer divers projets, aussi bien des travaux de rénovation qu'un voyage à l'étranger, un mariage, l'achat d'une voiture, ou encore l'achat d'équipements électroménagers.
Il existe deux grands types de prêts conso, et une catégorie à part :
Accordé pour financer une dépense ou une prestation déterminée (achat d’une voiture, financement d’un mariage ou d’un voyage, achat d’une télévision, etc.), le crédit affecté est réservé exclusivement à un financement précis.
Aussi appelé crédit sans justificatif, le crédit non affecté, comme son nom l’indique, est un crédit dont vous n’avez pas à justifier l’utilisation auprès de l’établissement prêteur et qui peut à ce titre être utilisé comme bon vous semble.
Apparenté à un crédit sans justificatif, le crédit renouvelable offre un maximum de liberté, non seulement en ce qui concerne l'utilisation du capital, mais aussi en matière de remboursement. Il permet de bénéficier d'une somme d'argent, et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Facile à obtenir, le crédit à la consommation est soumis à un certain nombre de règles visant à protéger le consommateur et définies par le Code de la consommation.
Ainsi, chaque offre de prêt conso doit offrir à l’emprunteur potentiel toutes les informations lui permettant de souscrire son crédit de façon éclairée :
La mention bien connue « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » est également obligatoire et doit à ce titre figurer sur tout support publicitaire ou de communication pour un crédit à la consommation.
Pour avoir le droit de souscrire un crédit consommation, vous devez :
L’accès au crédit à la consommation dépend également d’un certain nombre de critères mariant à la fois votre situation professionnelle, personnelle et financière.
Si le CDI représente un point fort, il est aussi possible d'emprunter sans CDI, en étant en intérim ou bien autoentrepreneur, par exemple. Les personnes touchant un faible revenu et celles en surendettement rencontreront davantage de difficultés, mais des solutions existent.
Ces prérequis posent un certain nombre de questions sur l’accès au crédit des étudiants ou plus généralement des personnes qui, pour une raison ou une autre, ne bénéficient pas d’un bulletin de salaire.
De nombreuses banques et établissements de prêts conso proposent des prêts étudiants, que ce soit pour financer leurs études ou leur logement étudiant. Seules conditions :
Enfin, les demandeurs d’emploi ou les personnes qui touchent une allocation peuvent souscrire un crédit en ligne sans bulletin de salaire auprès de certains organismes proposant des offres adaptées, souvent des crédits renouvelables. Attention cependant aux taux d'intérêt de prêt à la consommation lesquels peuvent souvent être très élevés compte tenu du risque.
Grâce à l’obligation de publicité du crédit et d’information préalable, vous avez toutes les cartes en main pour bien choisir votre crédit à la consommation. A condition tout d’abord de bien définir vos besoins.
Pour choisir le meilleur crédit auto ou le meilleur crédit moto, vous devez tout d’abord répondre à un certain nombre de questions :
Une fois que vous aurez répondu à ces questions, vous pourrez alors choisir entre :
La plupart des banques et des établissements de crédit proposent des crédits travaux dédiés.
Dans le cas où vous envisageriez d’effectuer les travaux vous-mêmes plutôt que de passer par un professionnel, vous avez plutôt intérêt à opter pour un prêt personnel non affecté. Son utilisation étant libre, vous n’aurez à fournir aucune facture de main d’œuvre ou d’achat de matériel.
En outre, il faut peu de temps pour débloquer les fonds ce qui est idéal si les travaux revêtent un certain caractère d’urgence.
En revanche si vous passez par un professionnel, un prêt à la consommation affecté fera parfaitement l’affaire puisque vous serez en mesure de produire des factures.
Si vous avez besoin de débloquer des fonds le plus vite possible, vous avez tout intérêt à souscrire un crédit rapide : de plus en plus d’organismes de crédit vous donnent un accord de principe immédiat pour votre demande de prêt à la consommation avec déblocage des fonds sous 48h.
Le rachat de crédit n’est pas réservé aux prêts immobiliers. En effet, pour le crédit à la consommation aussi vous pouvez profiter de taux de crédit à la consommation plus bas qu’il y a quelques années et d’une concurrence féroce entre les organismes de crédit.
Le rachat de crédit conso vous permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation en un tout en négociant un taux d’intérêt unique. Vous pouvez aussi en profiter pour rallonger vos mensualités et ainsi éviter les fins de mois difficiles, voire le surendettement.
La souscription d’un crédit à la consommation vous engage à plus ou moins moyen terme. S’il ne s’agit pas d’un emprunt aussi important qu’un prêt immobilier, il peut néanmoins peser lourd sur votre budget mensuel et ne doit pas, à ce titre, être pris à la légère.
Avant d’arrêter votre choix, vous devez donc étudier les différentes offres de crédit conso disponibles.
Pour ce faire, rien de telle que d’utiliser les services d’un comparateur en ligne de crédit à la consommation.
Les bonnes raisons de faire une simulation de crédit à la consommation en ligne ne manquent pas.
Plus besoin de passer des heures à éplucher les devis de crédit à la consommation pour bénéficier du prêt le plus adapté à votre profil et à vos besoins, au meilleur taux d'intérêt. Quelques clics suffisent pour comparer tous les taux de crédit à la consommation du marché et obtenir un aperçu de chacun.
Et si vous ne voulez pas aller jusque-là, vous pouvez tout simplement utiliser notre calculette de crédit conso pour calculer en quelques minutes à peine vos échéances pour un crédit consommation, quel que soit sa nature.
Le taux du prêt conso se présente donc obligatoirement dans les offres de prêt qui vous sont faites sous la forme d’un taux appelé TAEG. Ce taux annuel effectif global prend en compte la totalité des frais occasionnés par la souscription d'un prêt, c’est-à-dire à la fois les intérêts demandés par l’établissement prêteur et les autres types de frais. C’est le cas par exemple des frais de dossier, du coût de l'assurance obligatoire, ou encore des éventuels frais de courtier : tous ces éléments ont une influence sur le taux de votre prêt conso. Le TAEG est donc le chiffre le plus parlant pour vous aider à choisir votre crédit.
Chaque trimestre, la Banque de France publie à la fois les taux d’usure et les taux moyens des crédits conso. Les taux d’usure fixent un plafond que les banques n’ont pas le droit de dépasser. Et les taux moyens de crédit conso donnent l’indication des taux pratiqués en France en moyenne par l’ensemble des établissements financiers.
De notre côté, nous avons établi le tableau ci-dessous. Il vous présente à la fois les taux minimums et les taux maximums du crédit consommation sur 12 mois, pratiqués actuellement par nos partenaires pour les différents types de prêts conso existants :
| TAEG min | TAEG max | |
| Crédit auto neuf de 15.000 € | 0,90% | 4,85% |
| Crédit auto occasion de 15.000 € | 0,90% | 4,85% |
| Prêt personnel de 15.000 € | 0,90% | 4,40% |
| Crédit travaux de 15.000 € | 0,90% | 1,50% |
*Pour un crédit consommation de 15 000 euros d’une durée de 12 mois, ci-dessus le récapitulatif des taux de crédit à la consommation pratiqués (auto, travaux, prêt personnel, …) par nos partenaires à titre indicatif.
Ce tableau vous donne une fourchette des taux pratiqués actuellement en France. En regardant les TAEG minimums, vous pouvez savoir quel est le niveau des crédits à la consommation ayant le taux le moins cher.
Contrairement aux prêts immobiliers, les taux de prêt conso sont peu ou pas du tout modifiés par les établissements prêteurs en fonction de l’âge de l’emprunteur. Le taux de prêt conso est fixé selon un algorithme prenant en compte le montant du prêt, la durée de remboursement, et votre profil. Mais l’âge n’a jamais la même importance que pour un crédit immobilier (que les seniors peinent en général à obtenir).
Les taux de prêt conso sont d’ailleurs assez peu négociables, même s’il est possible de les négocier à la marge sur les frais annexes. Vous pouvez par exemple demander la réduction ou la suppression des frais de dossier à votre banque, si vous êtes client depuis plusieurs années. Autre grande différence avec les prêts immobiliers, il n’existe pas de crédit conso à taux 0 en France. L’État a en effet mis en place depuis 1995 un prêt à taux zéro (PTZ) qui permet de financer une partie de l'achat ou de la construction de votre future résidence principale, mais ce crédit conso à faible taux est réservé à l’immobilier. Il n’existe pas d’équivalent pour la famille des prêts à la consommation (seuls quelques concessionnaires font quelques fois le choix de proposer à leurs clients un crédit auto à taux 0).
Si vous ne pouvez pas souscrire un crédit à la consommation à taux 0, vous pouvez obtenir un crédit à la consommation à un taux pas cher (aux alentours de 1 %) en réduisant au maximum votre durée de remboursement (entre 12 mois et 14 mois).
La solution pour obtenir le meilleur taux de crédit conso sur 12 mois par exemple est de vous servir d’un comparateur en ligne, outil qui vous permettra de connaître en quelques minutes les établissements qui proposent le crédit conso au taux le plus bas en fonction de votre profil et de vos exigences (montant demandé, durée de remboursée demandée, etc.).
Pour un prêt à la consommation personnel de 15.000 euros sur 12 mois le TAEG min sera de 0,90%. Remboursement de 12 mensualités de 1.256 €. Montant total dû : 15.073 €, total des intérêts : 73€.
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