Mini-crédits et paiements fractionnés : attention à votre endettement
Mini-crédits et paiements fractionnés : zoom sur ces 2 solutions de financement
Qu’est-ce qu’un paiement fractionné ? Si vous avez l’habitude de faire des achats sur internet, vous avez déjà dû vous voir proposer cette facilité de paiement. Grâce à elle, vous pouvez diviser le prix d’achat d’un bien par 3, 4, voire 10 mensualités. On parle communément de « paiement en plusieurs fois » ou de « paiement différé ». Selon les cas, ce service peut être gratuit ou s’accompagner de frais, semblables à des intérêts.
Certains établissements financiers proposent aussi ce que l’on appelle des mini-crédits (à ne pas confondre avec le microcrédit, qui est un prêt aidé). Comme pour un crédit conso classique, les fonds vous parviennent sur votre compte bancaire et vous êtes libre de les utiliser comme bon vous semble.
Le paiement fractionné et le mini-crédit sont deux solutions assez attractives car :
- Elles permettent de s’autoriser des dépenses qui, réglées en une fois, peuvent mettre à mal son budget (la somme totale pouvant aller jusqu’à plusieurs milliers d’euros)
- Dans le cas de financements courts (sur quelques mois), l’emprunteur ne s’endette pas à long terme
Un endettement plus compliqué à contrôler
Mais voici le revers de la médaille : d’après l’ACPR, ces solutions de financement sont, dans un grand nombre de cas, accordées sans vérification préalable de la capacité d’emprunt des demandeurs.
L’institution française déplore un manque d’encadrement par les lois du crédit à la consommation. C’est ainsi qu’entre 2019 et 2020, 64% des demandes de mini-crédits ont été acceptées et 73% des demandes de paiements fractionnés.
Problème : en cette période de forte inflation, les ménages les plus fragiles peuvent être amenés à les multiplier. Et le risque est de ne plus parvenir à supporter ces mensualités cumulées et de tomber dans le surendettement.
L’ACPR avait déjà attiré l’attention sur l’importance d’intégrer ces solutions de paiement dans le champ d’application de la prochaine directive sur le crédit à la consommation. Elle appelle aussi les distributeurs à mieux contrôler la solvabilité des demandeurs.
Trouvez le crédit le mieux adapté à vos besoins avec lesfurets
Notre comparateur de crédits analyse les offres d’une dizaine d’établissements de crédit (Cetelem, Cofidis, Cofinoga, Société Générale…) en fonction de votre besoin de financement, de votre projet, mais aussi de votre profil. Cette comparaison est gratuite et sans engagement.
Si une ou plusieurs des offres proposées vous intéressent, nous transmettons votre dossier aux organismes choisis (mais ne vous inquiétez pas, on le fait seulement si vous en faites la demande).
Trouvez ainsi le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable ou prêt perso.